我试了十几个所谓无视评分的贷款软件，结果只有这三个真的下款了

晚上查看自己收到的各种拒绝信息之后，李阳只好叹气了。很多人正在搜寻着借钱平台为什么不借给我的原因，或者是去寻找那些不管分值高低都可以放贷的APP来寻求一线生机。这样的焦虑感我是很熟悉的，但是你有没有想过一个问题：为什么有人嘴上说着一定会下款的人，在你申请的时候却被直接拒绝呢？是否存在没有信用记录的黑户账号呢？声称百分之百能过的网站后面有什么秘密吗？

其实市场上并没有什么可以完全忽略掉评分的贷款软件，但是有些小众平台由于风险控制的数据来源不一样，所以对于传统的信用报告的依赖程度比较低。花费了半个月的时间去测试了市场上各种类型的口子，并且从中挑选出了几种通过率比较高的一些平台，在此与大家分享一下实际情况。

第一个要提的是众安贷。该平台大家应该都听说过，它是由合法持牌公司进行放贷的。最高可以达到二十万元，使用时间一般是三个月到一年左右。其主要特点是对于征信的要求比较低，更加重视你在网上所积累起来的信用分数，比如说你在某个电商平台上买东西留下的痕迹等等。如果没有现在的逾期情况的话，大部分人都可以批几百到几万元不等。用户评价中出现频率最高的就是“下款快”，基本是在提交完材料之后十分钟之内就拿到额度了，并且隔天就可以把钱取出来。但是它的缺点就是利息比较高，年化利率为百分之十到三十六之间，并且如果要提前还贷还会产生违约金。

第二个是洋钱罐。这位老人之前从事的是海外理财工作，之后转行做了借贷业务。额度为1000到20万元之间，并且可以自由选择还款期限。它的最大好处就是对资质稍微差一点的朋友很友好，特别是那些有信用记录但是收入稳定的客户群体。我的一个朋友征信查询频率达到每月十几次之多，在其他地方都被拒绝了，在这里竟然下到了一万五千条左右。用户的反馈大多觉得审核比较人性化的，有时还会打电话过来询问情况，只要如实回答就可以通过审核。但是催收力度很大，如果出现逾期的话就会被不停地拨打骚扰电话。

第三个是小赢卡贷。主要是办理信用卡代还业务，如果有信用卡的话成功率就会比较高一些。额度为3000到10万元之间，期限为3到24个月不等。它所采用的风险控制方式比较独特，就是根据你对信用卡的消费情况进行评估来进行放贷。如果您的信用卡额度利用率不高，并且还款历史良好，在征信方面存在一些小问题的情况下也可以获得较高的信用额度。用户的评论中经常提到“方便”，因为可以直接把钱交给银行去偿还信用卡欠款，从而规避了资金被非法使用的风险。但是需要有信用卡才可以申请，所以门槛就比较固定了。

除上述之外还有分期乐、捷信消费金融类网站等。分期乐主要是给年轻人用的，有学信网上的学历或者是稳定的收入的话，额度一般都在三到五万元之间，时间很长但是利率很低，并且催收方式很暴力，在电话里就会把你的通讯录都打一遍。捷信是老牌子的消费金融公司，线下店很多，网上申请也很简单，对于信用的要求非常低，但是它的利息非常高昂，接近于非法集资了，“高利贷”的边沿上徘徊着，如果不是迫不得已最好不要去碰它。

经过上面的分析之后，我们再来说说它的长处和短处。所谓不看评价的网站的优点是显而易见的：门槛很低，放款很快，所需材料也很少。对急需资金并且信用记录不佳的人而言，这是一根救命稻草。但是它的缺点也是致命的：利率很高，期限很短，而且催收手段也很严厉。许多平台上的综合年化利率已经接近了36%，如果借款一万元的话，一年之后可能会需要偿还一万三千多元或者更多。并且一旦出现逾期的情况，各种各样的催收方式就会让你及其家人的生活受到极大的困扰。

以下几点要注意的地方希望大家能记住。第一，“黑户一定可以下”这样的说法是错误的，正规的金融机构会查询信用报告但是力度不一样。第二，在申请之前要仔细查看一下利息问题，并不是说只要额度大就可以随便使用了，还要计算出自己是否能够还清债务。第三、不要经常性地去申请贷款，每次申请都会给你的信用报告留下痕迹，次数多了之后就会降低被批准的可能性。第四点就是保护好自己的个人信息，在一些不明小平台上不要随便填写身份证号以及银行卡号等敏感信息。

最后把网友们比较关注的一些问题做一下回答：

征信黑名单的人可以贷款吗？
答：如果真是“黑户”即征信上存在呆账、代偿或者连续三次以上累计六个月以上的逾期记录的话，在正规的网络借贷平台上申请贷款的概率很低。市场上号称可以给黑户下订单的东西，无非就是高利贷或者是诈骗了，要当心。

问：如果申请被拒绝了该怎么办呢？
答案是：被拒绝之后不能随便更换申请平台，应该先去检查自己的信用报告，看是否因为多次查询或者存在未结清的欠款而影响了贷款审批结果。养3到6个月的征信记录，并且降低查询频率，在此基础上再去试水一些要求不高的网贷平台。

问：这些平台会把用户的信用记录留到征信系统里去吗？
大多数正规的网络借贷平台都会把用户的借款信息上传到征信系统中去，例如众安贷、小赢卡贷等等。上征信的好处就是你如果能够及时归还贷款的话就可以累积起自己的信用记录；但是如果不按时还款的话就会被记入不良信用档案之中。因此借钱之后要按期偿还。