生意人亲测：靠谱的供借钱平台到底怎么找

去年冬天的时候差一点就被摔跤了。那时候正赶上年底准备库存，供应商那边催得很紧，要我在三天之内把三百万的货款给付出去，不然的话优惠的价格就没有了。我的流动资金被其他两个项目占用着，短时间内无法抽出使用，只好四处借钱来解决燃眉之急。朋友老张向我推荐了一款他正在使用的供借钱平台说的就是下款速度快、手续少。我因为着急救人所以没有过多考虑就点击了申请按钮。

那么怎么样呢？额度已经给到了，但是提现时却傻了眼——除了利息之外还有个不明原因的服务费被扣除掉了，七上八下的扣下来之后只剩下不到一万元了。这件事使我知道即使做了一辈子生意的人，在资金运转方面也会遇到各种各样的问题。之后我就花费了很多时间去研究市场上各种各样的渠道，并且逐渐摸索出了其中的一些规律。今天我们来聊一聊作为经常要周转的小本生意人，在这么多的选择中怎样才能找到最可靠的途径。

在寻找借款平台的时候，我已经帮你踩过很多个坑了

其实市场上许多号称好的渠道，在细节上都有坑人的地方。我在做业务的第一年里，总是把额度开得很高去冒进，结果吃了很多苦头。最典型的例子就是用了一个小平台来宣传，并且声称日息为万分之三的样子，你觉得这样很合算吗？拿到账单之后才发现原来按照的是“费率”而不是“利率”。这两个的区别很大。费率是以本金全额计算的，即使你已经还了一部分了，但是费率还是会按照总金额来收取。这件事到今天我还记忆犹新，白白多支付了几千块钱的利息。

另外一个坑就是“砍头息”。有的平台虽然看上去利息不低，但是放款的时候会直接在本金上扣除一笔手续费。借款十万元，拿到手的是八万五千块，但是还要按照十万元来偿还。这样计算下来的实际利率非常高。有一个朋友开餐馆，在装修店面的时候就被骗了，直到结算费用才知道自己被骗了，捶胸顿足也没有用。因此我现在的原则非常简单：凡是贷款之前就要收取费用的，全部拉入黑名单。正规的地方怎么会存在还没有拿到钱就先付钱的情况呢？

其实很多平台在做宣传的时候都会玩文字游戏。比如“最高可以借到五十万元”、“最快速度是一分钟之内到达”，这样的说法听上去就很诱人。当你去申请的时候就会发现，“最高”与“最快”的服务对象只是极小的一部分人，并不是所有人都能享受到的。有一次看到了一则广告上写着的日息只有万分之一，觉得非常划算，但是去办理之后才知道给我的是万分之五的利率。询问了客服后得知，他们表示万分之一为优质的客户才可以享受到的服务，在什么是优质客户的解释上也是模棱两可、不明确的。

怎样才能知道某个平台是否值得使用呢？

踩过很多次坑之后，我也有自己的一套评判方法。我现在遇到一个新的平台的时候，首先会去查看三个方面的内容：牌照、利息费用是否公开以及提前赎回的规定等。关于牌照的问题很多人都认为是空话，但是实际上它是非常实际的。有正规消费金融牌照或者是银行背景的平台，跑路的可能性比较小，在场面上也是有的。息费透明度就是指正规的平台会在申请页面上把总的年化利率明明白白地展示出来，并且不会隐瞒不提。

关于提前还款的规定，很多人都没有注意到，在想要提前还款的时候才想起来已经被收取了违约金。上个月使用了一个平台，用了两个月之后想要提前结清贷款的话就会产生剩余本金百分之三的罚息。这是怎么回事呢？借钱时催促你去借，还钱时又要剥一层皮。从此以后，在每当我提出申请之前都会询问一下是否需要支付提前还款手续费？怎样收费呢？客服支支唔忩地解释不清楚的就直接pass掉。

还有一个在网上不容易找到的经验是关于申请的时间节点问题。经过一段时间的研究之后我发现，在每个月中旬的时候去申请的话，成功率以及可贷金额都会比月末时高一些。具体的缘由我不能百分之百地肯定，但是可以推测出可能是由于机构放款的速度造成的——到了月底的时候资金比较紧张，所以审核就会更加严格一些。该规律在各个城市的差别很大，在广州这里我已经尝试了很多次了，并且都差不多相符。有一次我在月底向某个平台申请贷款被拒绝了，在过了十多天的中旬再去申请同一种类型的贷款时，竟然得到了批准并获得了相应的额度。这件事情在我的朋友当中也有不少人证实了，并非偶然发生的事情。

小额度的资金周转与大额的资金使用所走的道路是不一样的

做了一段时间生意后就明白过来，各种大小不一的资金需求所对应的渠道也是不一样的。三到五万元的小额周转金去银行办理很麻烦，程序繁琐而且审批速度也较慢，在你拿到贷款的时候已经没有好的商机了。在这种情形之下，一些大的网络借贷平台更为适宜。我用得比较多的是两三家，都属于大公司的背景，利率稍微比银行高一些但是比较方便快捷，可以随时借款和还款。该类网站的一个优点就是额度是可以反复使用的。进去了之后额度会恢复，并且下一次还可以继续借款给商人带来很大的便利。

但是当资金需求达到20万元以上时，我就不再推荐使用小额借贷平台了。利息上的差别是存在的，在长期内所产生的费用相差很大。去年我在扩大店铺规模的时候需要30万元的资金支持，所以选择了通过银行办理经营性贷款来解决这个问题。尽管手续比较复杂，需要提交营业执照、流水账单以及经营场所证明等资料，但是年化利率只有4.5%，相比起一些动辄几十甚至上百的平台来说已经很划算了。另外银行贷款的一个优点就是按期归还之后会在信用报告中留下记录，并且对于日后再向金融机构申请借款会有一定的好处。而小额平台的情况就不一样了，有的会上征信系统，有的不会上，各个机构的标准不同。

关于征信的事情要单独说一说了。很多人都不清楚，经常申请贷款会留有征信上的查询痕迹，如果查得太频繁的话，在之后再申请时就会比较困难。我的一个做电子商务的朋友去年为了比较价格，在七、八个平台上面点开了“查看额度”的按钮，所以每一个平台都要查一次信用报告。后来他在需要向银行借贷资金的时候被拒绝了。原因是最近查询次数太多了。这件事情以前我不了解情况，后来询问了在银行工作的人才知道，在银行里有一个不成文的规定：半年之内强行查询达到六次以上的话，审批就会非常慎重。具体的数字我已经不记得了，大约在这个范围内。

我自己的秘密渠道以及最后一句话

说了很多陷阱以及注意点之后再给大家介绍一下自己经常使用的一些途径。小额周转方面主要是两种方式：一种是在某个互联网大厂的产品上操作，与我的店铺经营账户关联在一起，在日常交易中使用的比较多，提供的额度还可以，利息也很公开；另一种则是通过一家股份制商业银行办理的网上购物贷款业务，由于我的工资卡就在那里存着钱，所以申请比较容易。这两者用了两年多时间，并没有出现任何问题，而且提前还款也不会被收取费用。

大额的资金我会去到两个银行办理：一个是给我的店铺开设账户的城市商业银行，它的客户经理很了解情况，并且在推出新产品的时候都会提前告知；另一个就是某家国有大银行了，尽管手续复杂一些但是利率很低。这两家公司的经营贷款我也使用过，最长的一笔借了三年时间，在中间周转开来之后就会选择提前还款，在遇到资金短缺的时候也只是偿还一部分利息而已，所以压力要小得多。不过这只是我自己所处的情形，并且各地和各人资质不一，适用的渠道自然也就各异了。我对广州市内的情况比较清楚，对于其他的地区就不敢随便说了。

最后一句话就是掏心窝子地说：做生意需要流动资金的时候，请不要去找小平台、小额贷款公司来借，可以请身边的朋友帮忙引荐一下。利息相差一两百分点，在一年之内就可以赚到上万元的利益。见过很多同行由于资金成本过高而把生意做得越来越不像样子，成了为别人提供贷款服务的小职员。资金运转对于一个企业来说就像人的生命一样重要，掌握住自己的命运才有可能使这个企业生存下去。