揭秘平台借钱不还级别：逾期90天和1天差别有多大？

上周三晚上十点左右的时候，我在整理东西准备下班的时候接到老客户小赵的一个电话，“姐姐呀，糟透了！我的网络贷款已经迟到了三天还没有归还呢，会被列入失信名单吗？”听完之后我就哭笑不得了，这个孩子借了五万元钱，就是因为迟了三天才把人吓住了不敢睡觉。其实从事这个行业十多年以来接过的类似电话数不胜数。很多人都分不清什么是借了钱却不归还的人到底是什么原因呢？认为如果推迟一天就会被判刑，或者是觉得没有被指控就永远可以拖延下去。两种观点都是很危险的。

逾期一天与逾期九十多天，是两种完全不同的生物

首先说明一个很多人都不愿承认的事实：银行以及平台看待逾期的时候，并不是看你“能不能还”，而是看你“能拖多久”。行业里有一个非常残忍的逾期分类叫做“五级分类”，这个东西就决定你是犯了错误还是犯罪了。

逾期1到90天的时候，我们会把它叫做“关注类”或者是“次级类”。此时还可以听到催收电话的声音，表示平台认为你还能够被拯救回来。但是到了九十天之后就不一样了。这时你的账号就会被标记为“可疑”，甚至是“损失类”的，并且在大多数银行的内部系统中都会给这样的用户贴上一个“坏账”的标签。也就是说，在平台上看来，“暂时困难”的人已经成为“老赖预备役”。

上一年我和一位叫老李的餐饮业人士有过接触。他的资金链断裂了，在两个月之前他就已经被一家股份制银行起诉了，并且他还欠下了三十万元的债务，在第三个月的时候他的妻子生病了之后他就把这个事情给忘记了。到了第四个月想要还款时，客户经理说：“已经来不及了。”该笔款项已被列入不良资产包中并准备出售。这就如同你的身体上有一个伤疤一样，你不去管它的话，在三个月之后这个伤疤就会腐烂掉，那么这个时候再去涂抹药物就没有任何效果了。

网贷逾期等级是如何分的呢？不要因为受到催收而惊慌失措

人们最害怕的是被逼债的人打来电话时所发出的各种恐吓声。如果不还款的话就会被起诉，会被列为失信人，并且所有的银行账户都会被冻结。其实大多数是吓人的。

平台对于逾期是有很细致划分的。在30天之内为M1阶段，主要依靠短信和机器人的电话来通知客户，并且此时催收人员的态度比较温和；从第31天到第60天之间属于M2阶段，在这个时期里的人工催收力度加大了，说话方式也变得强硬起来；到了第61天至第90天这段时间内，则有可能会被转交给客户的紧急联络人进行处理；而当时间达到91天以上的时候就进入了M4+阶段，在此之后大部分正规机构都会不再继续追讨欠款了，而是选择通过法律途径或者是委托给其他公司去完成。

有一个很多人都不知道的秘密是，在各个平台上对于M1和M2的标准并不相同。有的小贷公司即使你只晚一天还款也会把你的信息上报到信用报告中，并且还会在上面标示为“逾期”。但是像四大行这样的大银行有叫做“容时容差”的服务，在三天之内还清或者是欠款很少的情况下，并不会被上报给中国人民银行。具体的数字我已经记不清楚了，但是大致上四家国有银行要比股份制银行更宽松一些，而股份制银行又比网络借贷更加宽松。不要认为所有的平台都是相同的，否则就会掉入陷阱之中。

对于“平台借款不还款”的三种错误认识

从事这个行业的人会发现人们对逾期的认识存在很多错误的看法，并且这些错误认识很深。一些错误的想法可以让人倾家荡产、妻离子散。

第一种错误观念就是：不接电话的话别人就找不到我这是自欺欺人。现在的大数据系统换手机号码也可以把你的信息联系起来。并且如果你不接电话，在系统中就会被标示为“失联”，这样会使得你的风险等级骤然上升。有一个客户的例子是这样的：开始的时候只是暂时周转困难，并没有消失不见的意思，但是后来却突然消失了踪影，在法院发出公告之后才得知自己已经被判刑了，并且失去了为自己申辩的权利。

第二条错误：只还本金就可以，其他的利息、罚款我不承认。很好啊！合同里明明白白地写着，要不是你能够证明它是高利贷，并且超过了法律规定的最高利率限制的话，那么这个平台就有权要求你还清所有的债务。而罚息就是按照复利来计算的，越积越多会让人觉得世界很不公平。

第三种错误观念就是：逾期记录过了五年的期限之后就会自行消失。这句话没有错，但是有一个条件那就是要把欠下的钱全部还上。从你还清那一天起计算，五年以后才会有消除的痕迹。如果你一直拖延不还款的话，那么这条记录将会伴随你一生。这件事到今天我还记忆犹新，在一个大姐找到我说要买房子的时候才发现原来十年前的一笔助学贷款还没有结清，在征信报告上全是红色标记，银行因此拒绝了他的购房申请。我当时的表情我是无法用语言来描述出来的。

什么类型的逾期最为致命呢？

并不是因为数额大，而是因为“积少成多”。连续三个月以上出现逾期记录，或者累计达到六次以上的，在银行看来基本上就等于被判了死缓。以后你想要办理住房贷款和汽车贷款的话，基本上就没有可能了。即使你已经还清了债务，在接下来的五年的期间里想要通过合法的方式去借贷资金，那将会是非常困难的事情。

另外一种叫做“呆账”的情况也存在。要比逾期严重得多。呆账就是指平台认为这笔钱已经无法收回了，所以进行核销处理。你在征信报告中会有“呆账”二字。只要一出现这两个字就和正规金融服务业没有关系了。去年还没有这种情况发生，但是今年许多银行都开始收紧自己的信贷政策了，在还款之后还要等待五年的沉淀才能够消除不良信用记录。

已经过了期限，怎样才能减少损失呢？

这件事情并没有固定的答案，但是你可以给我一些实际的操作方法。不要相信网上的“征信修复”广告，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是教你怎么合法申诉，但是成功几率很小。

第一、能够偿还的话就去偿还，不能够偿还的时候就要进行协商。不要有失联的情况发生。你可以直接和平台取得联系，并且向他们解释自己的情况，请求延长还款期限或者是分批付款的方式，大部分平台都有这样的规定。尽管不一定成功，但是可以体现你的态度。我做过上千个订单了，在主动沟通的情况下，最终的结果总是要比逃避的好一些。

第二步就是先解决银行以及上传到信用报告中的大平台问题。小贷平台有的没有接入征信体系，或者是接入了比较小的征信系统，对用户的伤害较小一些。但是这并不表示你就可以不用还款，在资源有限的时候要区分出轻重缓急来。

第三、千万不要用贷款来偿还债务。这就是一条绝路。有很多人都是这样，开始的时候只有几千元的债务，靠着借贷维持生活越积越多到了几十万元的程度，整个家庭也因此而陷入困境之中。一个做装修的小老板，原本经营状况良好，但是由于一笔五万元的网络借款无法归还而去借钱给高利贷者，于是利息不断累积起来达到四十几万，并且房子也被用来作为抵押品了。这件事是胡说八道吗？但是确实发生过。

说了那么多，其实就是一句话：逾期并不可怕，可怕的是你自己装作没有发生一样。平台借钱不还级别的东西，其实就是一种游戏规则，弄清楚这个规则之后，在规则中就可以找到出路了。如果让我给出一个最真实的意见的话，那么我的意见就是：借钱的时候要想一想要怎样去偿还，并且不要等到了要还款的时候再去想办法弥补。

你现在征信报告里有无让自己捶胸顿足的事情吗？