我试了十几个平台才发现，那些号称贷款10万比较容易的app，其实都有个不为人知的门槛

晚上看到手机上显示的是“正在审核”的时候就会想到我的一个朋友老张所遇到的事情。去年听信了网络上有关于借款合法化的宣传，并且下载了一些声称可以轻松获得十万元贷款的应用程序，在这些应用程序里却一无所获，不但没有拿到一分钱的好处费，而且自己的信用记录也被抹黑了很多。这就使我明白什么样的正规渠道才可以放贷呢？额度是多少？普通人的申请要避开哪些陷阱呢？为了解决上述问题，我就去做了个测试。

当人们需要紧急的资金来解决自己的问题的时候，他们通常会想到去向一些借钱正当平台因为生命是最宝贵的。但是实际情况就是，“容易下款”的说法其实也是有条件的。比如市场上的一些主要产品中，蚂蚁借呗、微粒贷等大平台，其授信额度一般为500-30万不等，并且最长可以达到12个月或者更长时间，但是它对于用户的要求非常高。如果没有好的支付宝使用习惯或者是微信支付分的话，在上面申请十万额度简直就是不可能的事情。

而一些持牌的消费金融公司APP门槛会稍微低一点。比如招联金融、马上消费等都是正规军，但是他们的授信额度一般为一千到两百万左右。要想获得十万以上的贷款额度的话，一般情况下就需要提供社保和公积金的相关证明或者是名下的财产凭证。我的一个朋友从事电子商务行业，由于他的营业额很高，在一家消费金融APP上面获得了八万元的信用额度，并且可以分成二十四个月来偿还借款本金以及相应的利息费用，尽管这个利率要比银行高出一点点儿，但是它的好处就是放款速度很快，在半个小时之内就可以把钱打到客户的账户里去。这就表明了要想得到大的额度，并不是随便找个平台就可以了，还需要自己具备一定的条件作为支撑。

除了额度之外，使用条件、期限等都是用户需要考虑的问题。大体上可以用来申请十万块钱的小额借款的应用程序，并没有所谓的“很容易”。一般情况下申请人的年龄要处在18到60岁之间并且要有固定的经济来源。关于期限的问题上大多数平台都提供了3-36个月不等的选择。期限越长的话，每个月所承担的压力就会减轻一些，但是总的利息支出却会大大地提高。比如把十万元分成十二期与三十期来付的话，在后一种方式下所付出的利息要比前一种高出很多。用户在挑选的时候要使用平台自带的计算工具来算出实际花费总额，不能被“日息万分之几”这样的低门槛宣传给蒙蔽了双眼。

接下来就是用户评价部分了。在各个应用程序商店里查看用户的评论可以发现一个有趣的事实：好的评价大多都是关于“速度快、方便快捷”的，而差评则是因为“利率过高、催收过于频繁”。比如某个知名的借贷APP，有的用户说它可以做到“上午申请下午到账，解决了燃眉之急”，但是也有些用户抱怨说，“提前还贷居然要收取违约金，并且额度还会被减少。”这就告诫我们在提出贷款之前一定要认真读一读借款合同里面有关于提前还款的规定，以免以后出现一些麻烦的事情。

对于上述几个平台的优点和不足之处进行分析，并且做一个总结是很有必要的。优点很显然：全流程线上办理、无须提供任何担保材料、资金到达速度很快，在解决企业临时性资金需求方面效果很好。缺点另外就是年化利率一般为10%到24%，比银行房贷利率高很多，在出现逾期之后除了要支付高昂的利息之外还会受到比较严格的追债方式，并且会对个人信用造成不良的影响。所以如果没有明确的还款来源的话就不要随便去申请了。

另外要注意的是，在放贷之前就让你交纳所谓的“工本费”或者“解冻费”的网站都是骗子。正规的借款渠道，在钱到帐之前是不会收任何费用的。另外，申请次数也不能太频繁，在短时间内多次向多家平台申请贷款的话就会产生大量的征信查询记录，即人们常说的“征信花”，从而影响之后的贷款审批结果。

为了解决大家的实际问题，我把一些常见的问题列出来如下：

用户的征信上有逾期的情况，可以拿到十万的额度吗？
答案是看逾期的情况有多严重。如果是在两年之前出现过轻度逾期的话，一些持牌机构还可能放款，但是额度基本上都会打折扣，也就是两到五万元左右；而当现在出现了逾期或者是已经连续三次逾期的时候，在正规平台上基本上都是会被拒绝贷款的了，所以最好是先把信用记录修复好了再去申请。

用户问到，在申请贷款的时候给通讯录以及定位授权是否安全呢？
正规平台在申请上述权限的时候是用作风险控制，并且它会有严格的数据安全规定来保证用户的隐私不受侵犯。但是为了以防万一，还是应该把权限交给大的公司或者知名的持牌机构，不要随便下载不明小贷APP，以免造成个人资料外泄。