所谓的无门槛借钱平台，到底藏着多少你看不见的坑？

上个星期二下午的时候我在支行整理这个季度的信贷档案，在大厅里遇见了一个人，年龄大概在20岁左右的样子，面色非常不好。坐下来之后就把手机放在桌子上，屏幕上的应用程序和我之前见过的一样，“快速放贷、不管有没有黑名单”

这是今年我所遇到的第六个因为这样的平台而被骗进去的人。小陈是某物流公司的调度员，每个月的工资比较固定，大约为8000元左右。三个月之前他想要换一部新的手机，还差2000元钱，在网上找到了这样一款号称无门槛借钱平台当时的宣传非常夸张，说可以不用查询信用报告就可以马上收到钱。

那么怎么样呢？2000元借款到账之后只剩下1600元了，其中被扣除的服务费、会员费一共400元。而且过了7天以后还要归还款项共计2800元。没错，七天之内产生的利息加上所有的费用总共是1200元左右。小陈当时没有仔细计算过这个数目，认为等发了工资就可以还上了。但是谁会想到，在工资还没有发放出去的时候，家里老人却突发疾病住进了医院，所以这笔钱也就出现了逾期的情况。

接着就有很多没有尽头的催款电话打了过来，并且这些电话不但打到了他的手机上，也打到了他联系人的手机上。找我是来问能否向银行贷款填补外边的钱袋子空缺。查看了他征信报告之后发现他已经花费了不少，在过去几个月里出现了十多条网络借贷查询记录以及两条未偿还的欠款。

其实我能够帮助到你的地方并不多。

没有门槛就可以借到钱的平台是存在的吗？

其实我在这儿做了好几年了，并没有见过真正的“零门槛”贷款。银行的信用贷款需要查询征信记录、查看流水情况以及核实工作单位信息等，这就是所谓的门槛。说没有门槛的平台，是不是就没有门槛呢？

别傻了。

它们的门槛实际上要比银行高得多——只不过计算的方式不同而已。银行看重的是你的信用历史以及偿还债务的能力，而这些平台则需要你的通讯录、相册访问权、位置信息，并且还会在未来数月或者数年里获取到你的经济状况。

见过很多人的事例，原本只是一时周转几千元钱而已，在一些“借钱不用查征信、马上就能到账”的平台上面越陷越深。一个做小本生意的人去年底因为缺3万元货款，在三家网络借贷平台上借款，并且在今年三月份的时候，这笔债务已经累积到了11万元左右。这件事我现在都还记得很清楚，他来见我的时候眼里还有血丝。

为什么这些平台会说自己没有门槛呢？

其实就是因为它根本不想做生意。

正规的金融机构，在发放贷款前都会对你的还款能力进行评估。不是故意为难你，而是要保证借款人的钱能够收回，并且不会让你陷入困境。风控就是金融行业的最低要求。

没有门槛的平台又如何呢？其实他们并不关心你还欠多少。所以它们可以利用你的通讯录来获取到你所有的联系方式，并且还可以通过这些信息找到你手机里的每一个联系人以及他们的联系电话。不还的话就会骚扰你身边的每一个人，在亲戚、朋友和同事面前让你抬不起头来。大多数人都不能忍受这样的情况，到最后只能倾家荡产去偿还债务了。

这就是它们的风险控制方式，即通过社会性的死亡来迫使人们还债。这件事情虽然很荒唐，但是现实就是这样无情。

另外一种比较隐秘的情况就是：有的平台表面上借给你钱，实际上是想把你“养”起来。他们会故意让你逾期，并且还会向你推荐其他的借贷网站帮你还款。这样一来，你的信息就会被传送到几十个不同的地方，在这个时候你就已经不知道自己究竟欠了别人多少钱了。

怎样区分可靠的借贷途径与不可靠的借贷途径呢？

关于这个问题我已经回答了很多次了，现在就一次性的全部说出来吧。

最基本的评判依据就是正规网站上的年化利率不能高于24%，大多数银行信用贷款都在10%以内。如果某个产品的日息标榜为“万分之十五”以上，或者是各种名义下的费用和服务费累加在一起让人难以计算清楚的话，那么就不要去购买了。

还有个大家都不太清楚的地方就是：正规的贷款产品，在放款前是不会收任何费用的。“保证金”、“验证费”、“解冻费”，这些都是诈骗分子用来骗取钱财的方式，并且没有任何讨价还价的机会。

上一年有个大姐在网上申请贷款的时候，对方告诉她银行卡号输入错误导致资金被冻结，并且要缴纳五千元解冻费用。差一点就被骗走了，最后又问了一遍，让我看下对方提供的账号是不是本人的——这个是私人账户，并非公司账户。还需要考虑什么呢？正规金融机构怎么会使用个人账户来收取款项呢？

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我们在支行周围就有人被骗了十几起，被骗的钱有几百元也有几十万元不等。报警。当然去报名了，但是能追回损失的可能性很小。

在最需要金钱的时候应该怎么做呢？

说点实在的。

如果个人信用记录良好，并且工作比较固定的话，在所有的贷款中，信用贷款都是最好的选择。利率低、期限长、还款方式规范，出现问题可以协商解决。现在很多银行都开通了网上办理业务的功能，最快的一天就可以把钱打到你的账户上去了，没有必要再去一些不明不白的地方。

如果征信已经被用掉了的话又该怎么办呢？那就比较困难了。我认为应该弄明白自己信用报告上被扣分的地方在哪里。是因为查得太多了吗？有没有出现过逾期的情况呢？不同的问题要采取不同的方法来解决。

如果查询次数很多的话，就停止所有网贷申请，并且养护三个月左右的时间之后再尝试去办理新的贷款业务。如果有逾期的情况出现的话，要根据具体的数额以及时间来判断。小额度、短期限的逾期，在一些银行里是可以协商解决的。我所在单位有一个内部的标准：五百元以内、七天之内的非恶意逾期，在审批时可以根据情况酌情处理——这样的东西在网上是找不到的，都是我在多年的实践中总结出来的经验。

另外一种情形就是你非常着急，不能等待这么长时间。但是也要考虑到成本问题。亲戚朋友可以开口就说出口了，面子大还是钱多？实在没有办法的话，一些有牌照的消费金融公司也可以考虑一下，虽然利息要比银行高一些，但是毕竟是正规机构，并且也不会出现什么下三滥的行为。

这些平台上的广告是在骗人吗？

你在刷短视频或者浏览网页时，一定看到过很多关于借款的信息。“凭身份证就能马上拿到贷款”，“即使你是黑名单也可以申请到贷款”，“最高可以贷到20万元而不需要经过任何审查”等等这样的话术都是在为你设陷阱。

用身份证就可以去申请贷款吗？正规的金融机构只用身份证就可以了，但是前提是你在系统的信用记录中必须存在。如果没有办理过信用卡或者贷款的话，就只有身份证了，那么银行也无法查询到你是否有信用记录，怎么会给你放贷呢？

没有信用也可以贷款吗？黑户就是指征信上存在严重的不良记录的人。正规的金融机构对于这样的客户是直接拒绝的。敢于向黑户发放贷款的平台，你们想过他们是怎么赚钱的了吗？依靠的就是超高额的利息以及各种各样的灰色操作方式。

最高20万元不用审核吗？这就很荒唐了。二十万可不是个小数目，银行给这笔钱都会仔细考虑再三，为什么这个APP可以不经审查就把钱贷出去呢？其实它们并不看你有没有还债的能力，但是他们会看你的“榨取值”——你的人脉有多广、你手机里的秘密多大、你在社交媒体上活跃的程度如何。

其实天上是不会掉馅饼的，只会掉陷阱。

见过很多情况，一开始只有几百元到几千元不等的资金缺口，但是最终却发展成了几十万、上百万的大窟窿。有的人现在还没有走出来呢。

如果你真的需要借钱的话，请问一下自己：这笔钱是不是必须要用到呢？可以稍微等一下吗？实在没有办法的时候，按照以下顺序来选择：银行、持牌消费金融机构和正规的朋友借的钱。所称的是无门槛借钱平台东西要放得比较远一些。

小陈在我们公司办公室里待了很长时间，在此期间我为他办理了一笔低额贷款，并不是最好的利率但是可以用来偿还外债中最大的一笔债务。其他的就让他自己去想办法偿还吧。

他说：“如果早点到银行去问一下就好了。”

那么问题来了，如果早知道这三个人的名字的话，这些钱又会是多少呢？