揭秘18个借钱平台：持证规划师眼里的靠谱渠道与隐藏深坑

上个月有一个叫小林的客户坐在我的对面哭得很伤心。为了筹集装修费用，在短短几个月里她在手机上点击了十几家借款平台，但是获得的资金很少，并且留下了大量的信用查询痕迹，甚至影响到了房贷申请。其实这样的事情我已经见过很多次了。当人们发现自己的钱不够用的时候，首先想到的就是拿起手机开始搜索18个借钱平台恨不得把所有的都可以点一下，这是在为自己的信用记录挖坑。

我并不推荐你去试一试这些18个借款网站

其实小林这样的情况并不少见。她在网上看到了一些关于“18个借款网站”的帖子，并且认为这些帖子都是真的，所以就想试试看能不能借到钱。那么怎么样呢？每次点击“查看额度”都会被系统自动调取一次信用报告，在两个月之内就被调用了20次左右。银行看了之后的第一感觉是这个人一定很缺钱吧？

这就是人们不了解的“硬查询”陷阱。你在任何一个平台上提出申请之后，即使最终没有拿到钱，在征信报告里也会留有一条痕迹。如果查得太多的话，银行就会认为你的资金链很脆弱、还款能力有问题。去年有一个数据给我留下了很深的印象，那就是某家银行内部的数据表明，在最近三年内被拒绝放贷的人当中有将近三分之一是因为在短时间内进行了太多的信用查询而造成的。

因此不要白费力气地到处点击，这样并不能解决任何问题，并且还会使道路变窄。

有哪些渠道可以利用，又有哪些陷阱要避开

作为一名理财规划师，我已经帮助我的客户整理过很多次关于借贷途径的事情了。其实就是市场上所说的靠谱借钱平台大概可以分为三种类型：银行系、消费金融公司系以及互联网平台系。每一类都具有自己独特的特点，并且适用于不同的消费者群体，选择正确的话可以节省开支，而如果选择了错误的产品就会陷入困境。

银行系的借款产品的利息一般是最低的，年化利率大多为4%到10%左右。但是门槛很高，对于信用的要求很严苛，并且审批时间较长。如果您的信用记录好并且有一份固定的工作的话，在购买理财产品的时候一定要选择银行的产品。招商银行的“闪电贷”和工行的“融e借”，是客户的反馈较好的两款产品。

消费金融公司的利率要比银行高一些，一般为10%-24%，但是审核比较宽松，放款的速度也比较快。适用于征信上存在轻微瑕疵但是还款能力没有问题的人群。持牌消金公司受到银保监会的监管，比较正规，在出现问题的时候可以去投诉。

最坑的就是第三种情况，也就是一些没有知名度的小平台。利率非常高，有的达到36%，还有更多的隐形收费项目。一个客户的资金从某个小型平台上借款五千元之后只收到了四千多元，并且被告知扣除了一笔“服务费”，但是归还的时候按照五千块钱来计算利息。这样的网站千万不要去使用。

在申请借款的时候容易掉入的几个陷阱

说到踩雷的话，我就要提到去年遇到的王先生的事情了。他在某个平台上借款二十万元用于经营周转，合同约定为等额本金分期偿还。他认为利息就是合同上的那个数字，但是还了一年之后才明白自己所付的实际利息要比想象中高出了将近一倍。发生了什么事呢？

其实很多平台所宣称的“低利率”，都是通过使用“费率”或者是“日息”的方式来欺骗借款人的。日息万分之五好像不大啊？转换为年化利率就是18.25%！加上各种各样的手续费和管理费用之后，实际的成本会让人感到惊讶。所以在签订合同时要弄明白年化利率是多少，这是你的权利。

另外一个坑就是“提前还款违约金”。人们想趁着手里有钱把贷款还掉，但是却发现还要多出一笔费用来。各个平台的规定差别很大，有的收取剩余本金的一到五个百分点不等，也有些平台明令禁止提前支取。在借出去之前一定要弄明白这件事情。

怎样才能知道某个网站是不是合法的呢

怎样来辨别一个平台是不是正规的呢？其实有很多简单的办法可以用来判断一个平台是不是正规的。第一要看是否有放贷资格。持牌金融机构可以在官方网站上查询到其金融许可证的信息，在银保监会网站也可以查询到。第二步就是看利率是否符合法律规定了。民间借贷利率最高不得超过年化利率36%，高于此数值的通常都是非法行为。第三点就是看看是否会收取预付款项。正规平台放款之前是不会收取任何费用的，如果有人要求你先缴纳“保证金”或者“验证费”的话，那么基本上就可以确定他是骗子了。

我的一位做小企业客户的老板，在去年急需资金的时候差点上了一个“低利率贷款”的当。对方表示利息只有3%，但是需要先支付2000元的“评估费”。还好他打电话来告诉我赶快把这个人给删掉。正规的平台怎么会存在先收费的情况呢？

借到钱之后就不会感到后悔了

借债这件事本质上就是一种财务上的选择，应该做好计划再去实施。我在为客户做理财规划的时候一般都会让客户自问三个问题：这笔钱要怎么用呢？什么时候才能还清呢？还不上的话该怎么办呢？

第一种情况就是要不要借钱了。如果是为了消费、赌博或者是股票交易的话，那么我就劝你不要去想了。如果是生产经营、应急周转或者投资回报率大于借款利息的项目就可以考虑了。第二步是看你能不能借到多少钱以及能借多长时间。做好数字化计算，并且保证每一笔还本付息都在可接受范围之内。第三大问题就是一旦失去收入来源之后还有没有其他的解决办法呢？

有一个做餐饮行业的客户给我留下了很深的印象。2020年初他要扩大经营规模，请我去给他做一个发展规划。我认为不应该一次把所有的钱都投进去，应该保留六个月左右的资金作为流动资金。听完之后，在疫情期间很多同行都坚持不住了，但是由于有了这笔预备金所以渡过难关。这件事情代表了什么意思呢？借贷杠杆要慎用，否则会让自己陷入困境。

还有一个很多人都不清楚的地方就是借款的时间也很重要。银行每到年底都会有一笔贷款额度要完成，这个时候去申请的话，通过的可能性比较大，并且还可以享受到一定的利率优惠。具体的数值我已经不记得了，大约在0.5%到1%之间波动。不同的银行是不一样的，但是确实存在这样的情况。

再说一些实在的话

市面上流传的那18个借钱平台经过研究之后发现里面鱼龙混杂。有正规的大银行的产品、有持牌消费金融公司的产品、还有些小平台的产品。选择哪一个要根据你自己的情况来决定。征信好的人或者不需要急着用钱的人可以去银行办理业务最为实惠。征信较差、急需资金周转的时候可以选择持牌消费金融机构作为中间途径。对于一些没有名气的小平台来说，我的建议就是尽量不要接触它们。

另外一件事情要告诉你的是……。无论是否获得批准，在申请贷款的时候都会留下征信查询记录，并且会保存两年时间。在过去的两年里，该条信息会被银行所知悉。因此让你们“多试试几个平台”的说法都是骗人的。弄明白自己想要什么、适合什么样的情况再进行针对性的申请才算是正确的做法。

下一次遇到“低利率贷款”、“马上审批、马上到账”的宣传时，请你先停顿3秒钟来思考一下我之前说过的话。