黑借钱平台能碰吗？12年中介说点得罪人的大实话

上个月有一个小伙子来敲我的办公室门，进去之后他就下跪了。

二十六七岁的年纪，在网上向别人借了七万元钱，利息不断累积到两十三万。催收电话打到了他的家乡村委会里去，结果他父亲因此住进了医院。查看了他的借款流水之后发现都是不需审核就可以马上到账的小平台。其实就是很典型的一种黑借钱平台。这个孩子来找我说可以帮我进行债务重组，但是我看了一下他流水之后就告诉他赶快去报警吧。这一行做了很久，这种事情已经见多了，有的钱是不能要的。

黑借平台是什么样的呢？不要被“不看信用记录”所蒙蔽双眼

很多来找我的人说：“老板，我的信用报告被查了，能不能有不用看信用报告就能马上放贷的地方？”

其实一听见这样的话就感觉又有人要上当受骗了。

市场上很多标榜着“不管有没有黑名单”、“一定会放款”的公司，基本上都是黑平台。正规银行怎么会没有信用记录呢？这是别人风控的生命线。这些平台敢于借给你的原因就是它们根本就没想过你会按期归还款项。

所要求的就是你的“服务费”、“砍头息”，以及你在逾期之后所要支付给他们的高利贷利息。

去年我接手的一个案件中，客户的借款金额为一万块钱，但是拿到手里的只有七千五百元，并且合同上面写的是借了一万五千块钱。2500元不明原因地被扣除掉了，那么另外五千元又是什么呢？强制捆绑销售的保险、会员费和咨询费用等。这样的没有信用记录就可以借到钱的网贷公司虽然看上去像是救星一样，但是实际上却是压死骆驼的最后一块木板。

不要白日做梦了，在世界上是没有不劳而获的事情存在的。

这些平台是怎样把人们骗死的呢？

经过我的归纳整理之后发现，黑平台坑人的方法有三种，而且这三种方法都很危险。

第一种方法叫做“砍头息”。借款一万块钱拿到手的是七千块，在行业内称之为“七七八八”。过去民间借贷这样做的时候，现在线上平台换了一种形式又做起来了。合同上面写着一万元，但是你实际上拿到的钱比这个少很多，而且你还得按照一万元来偿还贷款。多余的那部分就变成了他们真正的利润了，按照每年百分之几或者几十百分点计算的话就可以达到几百甚至上千的程度。

你计算过这个数目吗？

第二种方式叫做“以贷养贷陷阱”。黑平台之间的联系非常紧密，在一个平台上借款还不上的时候，另一个平台就会推出所谓的“救命贷款”。表面上帮助你，实际上却把人推向了深渊。我的一位客户的初始借款为五千元，在三个月之后就发展到了八个不同平台，并且总额达到了十二万元左右。整个人都很迷茫，并不清楚自己为什么会变成这样。

第三种方式叫做“软暴力催收”。爆通讯录、P图侮辱、骚扰家人和同事等手段已经很老套了。有的平台就有一批人专门做这件事，就是为了让你破产而想方设法地去还款。一开始那个年轻人就是因为用这种方法把自己逼到要跳河的地步才出现这种情况的。

怎样区分出正规平台与黑平台呢？

做了十二年的我总结出一套简单的、直接的方法来判断真假，并且不用知道什么金融知识。

第一要看放款人是谁。正规平台的放款方只有两种情况：一种是银行，另一种就是持牌消费金融公司。在借款合同中可以明确地找到放款机构名称以及牌照编号等信息。那么黑平台又是什么样的呢？放款方一般为个人账户或者是所谓的“科技公司”、“信息公司”，但是这些公司都没有贷款资格。

第二就是看利率怎么显示了。正规的平台要标明年化利率，这是监管部门强制性的规定。如果一个平台只说“日息万五”、“月息一厘”，而不说明年化率的话，那么这个平台大概率存在问题。日息万五听上去不太多，但是年化是百分之十八左右，并且还有其他的费用，在加上这些之后，最终的实际年化可以达到三十六点几或者是更高的水平。

具体的数字我已经忘记了，但是根据我的观察来看的话，年利率大于24%以上的借款，其还款的压力就会很大。

第三种就是催收的方式了。正规平台如果出现逾期的情况就会打来电话进行通知，并且还会把信息上传到信用报告中去，在必要时还会采取法律手段来进行处理。那么黑平台又是怎样的情况呢？从第一日起就爆通讯录、各种威胁恐吓。正规公司是不能这样做的，被监管部门处罚可是要人命的事情。

不同的城市可能会有所不同，但是大致的方向是一样的。

向黑平台借钱之后该怎么办呢？

这件事情我一年要解决十来件。

第一点就是把所有的借款合同、转账凭证以及聊天记录都截屏并保存下来。黑平台最害怕的就是留下证据。人们在借钱时往往不加思索地签字画押，等到出现问题想要维权的时候才发现自己手中没有任何依据。

第二步就是计算出真实的贷款成本。根据国家规定，最高法保额为LPR四倍，目前大约在15%左右（具体的数值可能会有所变动，请自行查询最新数据）。超出此标准的部分利息，在法律上是没有保障的。你只需要偿还本金以及符合法律规定范围内的利息就可以，多余的那部分不用归还了。

第三，在遭到暴力讨债的时候要立刻向公安机关报案。现在的扫黑除恶力度很大，很多黑平台本身就有涉黑、涉黄的行为，被警察查处的概率很高。不要因为丢了脸而害怕，此时生命比面子更重要。

去年还不至于如此严重，但是今年政策控制得很严格，所以很多黑平台都收敛了。但是还有一些漏网之鱼，尤其是那些隐藏在国外的平台，抓捕起来就比较困难了。

只有对当地情况比较了解的人才能发言，对于其它的地方就不要随便说了。

遇到问题的时候要找谁呢？

说实话，如果真的没钱的话，可以去银行借钱，也可以向亲朋好友借一些。

银行的消费贷款和信用贷款目前利率很低，在五分之一左右。即使你的资质不好，找担保公司交一点服务费的话，总的费用要比黑平台便宜很多。我在处理过的上万个订单中，出现问题的比例很高的是走捷径的人。

朋友之间借钱很难开口，但是你要想一想，向朋友借钱就是欠了人情，而向黑平台借钱就有可能毁掉一个人的一生。哪一个比较严重呢？

还有一些病人病情严重的时候就去寻找所谓的“债务重组公司”、“法律顾问公司”。这一行里的骗子更多一些，收取了你的几千块钱的服务费用之后，并没有为你做什么事情，反而把你个人信息卖给了更多的黑平台。这样的陷阱我已经见过很多次了。

如果真的要周转的话，可以找一个可靠的中介来咨询一下（不要看广告了，随便哪个都可以，但是一定要找正规的），把你的情况告诉他们，并且让他们为你找到最适合自己的方案。不要自己胡闹，越是这样就越容易出问题。

借东西的事情不能着急。

再强调一下：“声称可以给没有户口的人放贷”的黑借钱平台并不是慈善组织，而是吃人的恶狼。当你认为自己已经没有退路的时候，别人就会认为你可以被宰割利用。

人在缺钱的时候，智商是最低的，最易被别人牵着鼻子走。此时就越需要保持冷静了。

快递员后来的情况如何呢？报警后，公安机关已经对案件进行立案侦查，并且该平台也被查处了。他所欠下的债务属于非法债务，只须偿还本金即可。但是父亲生病还没有痊愈，家里因为这件事花费了几万元。钱的问题解决了，但是家庭关系已经破裂了。