用借款平台借钱前必看：一个负债人的血泪避坑指南

2018年的冬天至今我还历历在目，在我的面前是堆积如山的信用卡账单和各种网贷还款提示短信，每当我接到一个电话都会吓得魂不附体。那时候年纪小不懂得利息是怎么计算出来的，糊里糊涂地点击了几下屏幕之后就把钱转过去了，觉得自己的能力很强。那么怎么样呢？用贷款来偿还之前的债务已经持续了两年时间，原来的三万元现在已经变成十二万元了。也就是说如果当时稍微动一下脑筋、弄明白一些事情的话，就不会出现这样的情况了。用借款平台借钱到底有什么门路，并且不至于最后连工作都没有了。今天的这篇文章并不是什么专家的意见，而是一个曾经吃过亏的人给你讲的心里话，请问你会相信吗？

不要被“秒批”所迷惑，“秒批”的背后有没有什么问题呢？哪些借款平台比较可靠呢

很多和我当年一样的人，在急需资金的时候看见了“最快五分钟到帐”、“只凭身份证就能快速批准”的字样之后就会心动不已。其实这样的宣传十中有九都是陷阱。正规平台审核速度再快也得查征信、过风控，说不上来的是“不用查征信”或者“黑户也能下单”的，无非就是高利贷穿上了一件马甲而已，或者是骗子在骗取你的个人信息罢了。

我有一个习惯，在遇到陌生的平台时会先查询一下它的资质。怎样进行查询呢？到国家企业信用信息公示系统中搜索公司的名称，并查看其经营范围是否包含“小贷”、“消费金融”等关键词。有的话就划走了。这种方法比较笨拙，但是可以过滤掉很多不可靠的信息。

还有一个事情要说明一下，在社交平台上面疯狂打广告的“借款入口”，点击进去基本上就是中介引流页面。填写完个人信息之后，这些机构就立刻把你的资料卖给了很多家放贷公司，并且你的手机将会收到大量的诈骗短信和电话。问我是从哪里得知的吧？那时候我可以接到二十多通贷款推销电话，烦死了我就换了手机号码。

利率这个坑，九成人都掉进去过了

你知道借款平台最喜欢用什么样的花招来骗人呢？也就是把利率给隐藏起来了。他们说的日息千分之一二三之类的数字，并不觉得很多啊？万分之五，借一万元一天只有五元的利息，一杯奶茶的钱而已。但是你要计算出年化收益率来哦！万分之五×365=18.25%这是指利息部分没有包括服务费、手续费和各种担保费用等其他费用。

我的一个朋友曾经向某个平台借款两万元，并且分成十二个月来偿还，每个月需要归还款项两千元左右。他认为年利率为百分之十左右，用IRR公式计算之后发现其真实的年化率大约为三十六个百分点。当时的他就愣住了，怎么可能是这样子的呢？平台上明明写的是年化利率为十二%，怎么会是这样的结果呢？后来才知道其中的12%是利息之外还有个“信息咨询费”按月扣除。

这件事不能怪消费者的愚蠢，因为这些平台很狡猾。目前监管部门已经规定要明确标出年化收益率了，相比之前更加严格一些，但是仍然有部分平台在做文字上的文章。你去吧用借款平台借钱在计算利息的时候一定要用到计算器，并且要按照IRR公式来计算每一期的还款金额，网上的计算器可以用来帮助你完成这个工作，请不要偷懒。

很容易被人忽视的一个地方

有一个叫做“提前还款违约金”的东西，很多人都不看合同就签了字。我当时也是这样想的，觉得等到手里有钱再把钱还出去可以少付一些利息。结果真的提前还款时，才发现需要支付剩余本金的3%作为违约金，计算下来要比按期还款还要多花很多钱。该条文隐藏于合同中不易被人注意的位置上，除非你主动去寻找才会看到它。目前有些平台已经不再收取此费用了，但是并不是所有的平台都没有收过这笔费用，在使用前一定要询问清楚。

怎样从借款平台上借到钱而不受损失呢？

说完陷阱之后再讲如何避免。我自己定下了三条原则，在过去的两年里靠这三条原则终于把债务还上了，并且还有一些零花钱。

第一种方式就是只能接触有执照的金融机构。银行消费贷款、持牌消费金融公司和正规的小额贷款公司都有金融牌照，并受到监管部门的监督。其它的比如P2P、民间借贷、私人放贷等等都不能沾边。有人可能会认为银行门槛太高批不过来，但是说实话，如果自己的条件连银行消费贷款都无法通过的话，那么就证明目前你的经济状况还不足以承受更多的负债了，越借就越容易陷入其中无法自拔。

第二条就是选择较长的借款时间。人们认为短期借款利息较低，但是你要给自己的生活留下一些空间。如果在中途出现什么问题的话，比如说换工作或者生病住进了医院等等，那么月供的压力就会很大，容易导致断供。期限长一些的话，每个月要还的钱就少了，负担轻一些，在手里有钱的时候可以早点把贷款还清（注意不要产生滞纳金）。

第三、绝不触碰“以贷养贷”。这就是万劫不复的开端了。我的一些朋友本来只欠了几万元钱，但是因为用贷款来偿还债务而越陷越深，最终负债累累，并且拖累了整个家庭。实在不能归还的时候，应该向家人说明情况，并与平台进行协商延长还款期限，这样要比继续借款来偿还更好的选择。

另外一件事情也要提到上面来。去年有一个新的政策，个人可以一年内免费查询两次自己的信用报告，你可以去看看。查看自己所拥有的贷款和信用卡数量以及是否有被人盗用身份开设的账号。我在查询时发现我的名字后面又增加了一张不知从哪里来的信用卡，之后花了好几个月的时间才把它注销掉。具体的数字我已经忘记了，但是可以通过登录中国人民银行征信中心网站进行查询，在网上搜索一下就可以找到相关的入口了。

当这些信号出现的时候就表示这个平台是不可靠的

一些坑是可以在前面就发现的。这是在经历了很多次失败之后得出的经验之谈，在遇到任何一个这样的情况的时候都要立刻逃跑：

• 在贷款之前就要求你先付款的人，不管是什么样的名义（比如保证金、验证费等等），都是诈骗分子
• 合同金额与实际到账金额不符的情况，例如合同上写着借款一万块，但是到了手里只剩下八千块钱，并且剩下的两千块钱被当作“服务费”扣除掉了
• 客服总是打不通电话或者是回答问题时语无伦次、东拉西扯的
• APP无法从应用商店找到，只能用链接来下载
• 催收电话不断地打到你的通讯录里朋友手机上的时候，这个平台本身就已经是违法的了

另外一种方式叫做“砍头息”。比如说你向平台借款一万块钱，平台表示为了风控需要收取两千块的保证金，在你把钱还上之后才会把保证金退还给你。听上去很有道理对不对？等到你要真的还清的时候，就会找出各种各样的借口不肯退款，甚至直接消失不见。几年前这种情况很多见，但是现在已经加强了监管力度，并没有完全杜绝出现这样的现象，特别是那些没有资质的小平台。

最后几句实在话

写了那么多东西之后，其实就是一个字：“能不借就不借，非借不可的话就选择最正规的一个。”现在回过头来看，当年令我头疼不已的各种债务，其实就是我自己造成的。想要购买的商品很多，但是赚到的钱却赶不上消耗的速度了，于是就想通过借贷的方式来弥补一下缺口，可是这样一来就越陷越深。

另外一件事情要讲一下。有人会在网上寻找所谓“贷款中介”来帮助办理手续，并且保证能够拿到款项并且额度很高。这些人或者是骗取你的中介费用，或者是给你伪造文件以达到骗取贷款的目的，不管哪一种方式都会使你成为受害者。第一种就是亏本了，第二种就有可能被追究刑事责任。如果真的需要贷款的话，请亲自到银行或者正规的借贷平台上进行申请，在自己的条件不满足的情况下可以想办法提高自己的信用等级，不要走捷径。

我现在的原则就是：有多少钱做多少事，买不到的东西就先积攒起来，等到有钱的时候再去购买。这两年来，倒也过得很安稳。你认为这样对吗？