银行经理酒后吐真言：平台借钱方便背后，审批员到底在看什么

上个周三的时候有一位老顾客急急忙忙来到我们银行网点找到我说有一套二手房想要购买，并且业主急需资金所以要求我在三天之内把首付款准备好否则就会被别人买走。他有一处老房正在出租用来作抵押贷款，请问可以加快办理速度吗？查看了他的信用报告之后我心里就凉了半截。征信方面没有问题，但是最近六个月里面他已经点过不下八个网贷平台的额度查询了。他说他是出于好奇心想知道自己的额度有多大，并不是真的去借钱的。当时我就想把茶杯扔到桌子上。人们认为平台借钱方便轻轻一点就可以把钱转出去了，但是你不知道每次点击都会给银行审批系统添一把火。

我所说的借到钱容易的地方就是一把双刃剑

我在这个支行工作了将近十年的时间，在这里办理过的贷款申请有上千个左右。现在年轻人把网贷平台当成了提款机一样使用，并且还不知道里面的风险有多大。这些广告打得很厉害，声称可以马上审批、马上到账、利率很低，你会相信吗？

去年有一个做餐饮的小老板，他的生意很稳定，想要在我这里办理一笔经营贷款，数额不是很大，也就是三十万元左右。所有的条件都已经准备好了，并且流水也很不错，但是经过审核之后却被拒绝了。不服气的话可以来找我问一下原因。我在后台查询到该人的手机上有七款借款软件安装情况，并非全部使用了其中的功能，“已经授信没有用掉”的有五款。“多头授信风险”就是指我们在银行系统的“高危客户”。也就是说，在审批人员看来，你的手中握有一大把可以马上取出来的额度和怀抱着定时炸弹没有什么两样。

你会想问的是，我没有借到钱为什么会被认为是高危人群呢？

这件事情我要做一下说明。银行风控模型认为：一个人经常查看额度、申请授信的话，就表示他的资金链很脆弱，需要借钱救急。没有借出去，并不是说以后就不可以借了。如果有一天他实在坚持不了的时候就把所有的额度全部拿出来，那么负债就会一下子变得很多，到那时候又该由谁来承担呢？因此宁可错杀也不能放纵。这就是为什么人们觉得自己的信用记录很好，并且从来没有逾期的情况发生，在向银行申请贷款时却被拒绝的原因。

审批系统的各种“潜规则”

其实，在行业内开会时我都是不能这么说的，今天既然要匿名聊天了，就透露一点吧。你们在审核贷款申请时会考虑哪些因素呢？并不是看你挣了多少钱的问题，而是在于你是否能保持稳定的工作状态。

如何对稳定性的大小进行量化的描述呢？系统的里面有一个比较复杂的方法，但是你可以知道一些重要的“雷区”。

第一种情况就是工作的单位是什么样的。这是众所周知的事实，即公务员、事业单位和国有企业属于优质的客户群体。但是你知道具体的分层方法吗？告诉你，在我们行的内部系统中，世界五百强公司的正式员工打分都不如一名边远地区乡镇编制内的老师高。原因是什么？由于教师的职业非常稳定，并且不会出现失业的情况，但是企业的员工却会随时跳槽或者被解雇。评分的标准外人无法查询到，都是各个银行自己掌握的核心数据。

第二是之前提到过的网贷记录。这一点很多人都中招了。你觉得把网贷还完了就没有问题了吗？很幼稚。网贷的授信记录在征信报告里面可以保存两年时间。这两年来，当你去申请房贷、车贷或者经营贷款的时候，审批人员都会发现你在过去“饥渴”地四处借钱的样子。这就相当于你的身上有一个标签，“我是没钱的人”，见到的人都要衡量一下。

我的一个同事去年想要买房子的时候已经把首付款准备好了，但是因为在某个平台上面借款两次共几万元，并且都已经全部归还了，在申请贷款时却被提高了15个百分点的房贷利率。当时的后悔之情真是难以形容。早知如此的话就不去接触那些东西了。

所谓的“方便”的借贷网站，究竟有什么样的陷阱呢

那么我们再来说说关于利息的事情吧。许多平台在宣传时都会使用“日息万分之几”的说法来欺骗消费者。比如说日利率是万分之五的话，你觉得会很大吗？就会觉得一万块钱一天只有五块钱的利息，也就是一瓶水的价格而已。这是年化百分之十八以上高的利息啊！要比银行信用贷款高一倍还多。

另外一些平台玩得更加花样百出。收取各种名义下的费用和服务费、担保费等。借款一万元的话，拿到手里的钱大概就是九千元了，但是利息还是会按照一万元来计算的。“砍头息”是国家明文规定不能做的，但是他们换了一种方式继续做着同样的事情。如果你不认真去计算一下IRR（内部收益率）的话，你就不会知道自己的损失有多大。

有一个刚刚大学毕业的年轻人，在一家公司上班不久就去某平台上借款五千元来购买一部新手机。分期付款的方式为十二个月，每个月还款500元左右。他认为很合算，但是我自己给他算了下利息的话，其实年化率已经到了三十左右！这就是吸血鬼的行为方式，并不是借钱。到今天为止我仍然能回想起当时他的样子——大概以后再也不敢随便接触网贷了吧。

所以说，平台借钱方便这件事情本身就是一个诱饵。它用人的心理弱点来使你认为赚钱很容易，在花掉钱之后就不再考虑了，直到有一天突然发现自己的口袋里已经没钱了。

如果是真的急需用钱的话，又该怎么办呢

说了很多之后，你觉得我在为银行拉客户吗？并不是这样的。我是过来人，所以想提醒一下大家。如果急需资金的话，请先从以下几种途径入手，并不要一开始就点击网贷平台上的广告。

最直接的就是找亲朋好友帮忙了。不要认为丢了脸面就不好了，因为面子值多少钱呢？向亲戚朋友借钱的话最多也就是请一顿饭、付一点合理的利息而已，并且这要比被平台榨取要好得多。另外人情债没有信用风险。

第二种方式就是银行提供的消费贷款了。目前各商业银行都推出了线上消费贷款业务，并且竞争十分激烈。如果是优质的用人单位或者是公积金缴纳较多的话，那么年化利率可以达到3.5%，甚至是更低一些。和网贷相比就相当于免费赠送了资金。而且银行的贷款记录会在征信系统里被标记为“正规军”，之后办理住房按揭、汽车分期等信贷业务时不会受到任何影响，并且如果能够及时归还本息还会获得额外奖励。

申请的时候也有一些小技巧。不可以随便点击手机上的链接，在线办理业务的话要到银行柜台找工作人员帮忙。把你的状况告诉他，并且请他为你做预先审核。我们有“白名单”，如果被列在上面的人，审批贷款的成功率很高，额度也很充足。怎样才能进入该名单呢？主要是根据公积金基数以及单位性质来判断的。具体的标准各不相同，你要去当地的网点询问一下，不要在网上胡乱查找，网上查到的结果大都是陈旧的数据。

第三种方式就是正规的网络交易平台了。我指的是合法合规的平台，比如说支付宝的借呗、微信的微粒贷等等。它的利率要比银行高一些，但是比较公开，并且没有乱收手续费的情况发生，也没有出现过套路贷的事情。另外资金提供者大多是银行，上了征信之后也都是正常的记录。但是即使这样你也应该知道：能够不使用就不用它，必须按时还款不能逾期。

有关于征信查询次数的一些错误认识

很多人都存在一个错误的认识，认为只有我不会出现逾期的情况，征信才没有问题。完全不对。在征信报告中除有逾期的信息之外还有一条“被查询”的信息。每次点击“查看额度”或者“申请借款”，就会产生一条查询记录。一旦信用记录过多就会导致征信变差。

一个客户的例子，在一个月之内就点过二十几次网贷查询了。把征信报告拿给对方看时，后面好多页都是密密麻麻的查询记录。这样的客户不管条件多么优越，本行都不会批准的。系统就会直接判断出“非常急需资金”，并且把风险级别调至最高档。因此要控制好自己不要随便测试额度。等到真的需要用钱的时候再后悔也来不及了。

再送你几句话，都是肺腑之言

见过很多由于随意借贷而导致家庭破产的人。有的人是来炒股的，有的人是来赌钱的，也有人就是为了炫耀而来的。借到钱时多么痛快，还上欠款时又是多么难受。特别是那些靠贷款来偿还债务的人群中，最终形成了一个恶性循环，并且整个家庭都被卷入其中了。

去年发生的一个案件给我留下了很深的印象。一个小本经营的人家，在生活还算不错的情况下因为资金周转不灵而去贷款了。开始时只借了几万元，并打算用这些钱把事情解决之后再归还给对方。但是她的生意一直没有好转，于是只好拆东墙补西墙、越欠越多、利息越来越高。等她来问我问题的时候，她的总负债已经到了一百多万的程度，但是她所拥有的全部财产加在一起也只有二十多万元左右。看到她这样子我心里很不舒服。这件事基本上没有解决的办法了，只能慢慢地偿还债务，这辈子都被债务捆绑住了。

因此不要被这些“方便”的广告所迷惑。每一种便利都伴随着一定的代价。如果此时你正在点击一个借款链接，请听我说一句话：先放下手中的手机，静默24个小时。问一问自己，这钱一定要借吗？那么还有什么其他的解决方法呢？

如果需要的话，请到附近的银行网点咨询一下，并不要害怕麻烦。麻烦一些通常就是比较安全的一种方式。