有什么平台比较好借钱的？银行经理匿名揭秘：别被广告忽悠了

凌晨2点的时候接到一个电话。

电话里传来的是老顾客小张的声音，他是做餐饮行业的。说话时都在发抖，并且表示自己的公司已经没有资金运转下去了，供应商明天如果不发货的话就会倒闭，问我能不能想办法筹集一些资金。一年之内我能接到几十个这样的电话，其实很无奈。人们一般不会去想融资的事情，在真正需要的时候才会想起询问有哪些比较好的借债的地方这时一般都已经落后很多了。

我是某商业银行支行的一名客户经理，在该岗位上工作了七年的时光，所办理过的贷款申请数以万计。今天的文章就不用用真实的姓名来写了，和大家敞开心扉地聊一聊关于银行门口不写出来的“潜规则”。

不要相信大的平台，适合自己才叫好的渠道

市场上各种各样的广告铺天盖地而来，“秒批”、“免息”，看上去很吸引人。说实话，如果你真的相信这些广告的话，那么很有可能会上当受骗。有人问过我一个问题，那就是有哪些比较好的借债的地方一般情况下我都会让对方感到惊讶的是：不要只关注平台本身，而应该首先去考察自己的实力。

去年有一个做装修生意的王老板，他的信用报告很干净，但是被查得次数比较多。非要向这些网红的小额贷款公司借钱，但是每家都拒绝了他，使得自己的信用报告变得一团糟。之后他就拿着一沓被拒绝批复的通知书来见我，我看后立刻拍案而起——他完全符合我们银行装修贷款的申请标准，年利率只有3.6%，为什么还要去接触那些年利率高达18%以上的网络借贷呢？这不是自寻死路吗？

简单来说就是借的钱越多，风险就越大。首先要弄明白自己的类型是哪种人，然后去选择适合自己的渠道。

什么样的平台比较好呢？三条渠道的大起底

从事这个行业多年以来，我将市场上各种各样的借贷途径归结为三种类型。每一种都有一批固定的消费者群体，用错的话就会事半功倍。

第一种就是国有大行以及股份制商业银行发放给消费者的贷款。目前年化利率已经降到3%上下了，属于性价比较高的产品。但是很多人都不知道，在银行里面有一个叫做“白名单”的制度。比如说我们的银行，对于代发工资的客户、公积金缴纳基数大的人、有房子抵押的人，系统就会自动进行预先审批，并且给出一定的信用额度。直接在APP上点击就可以得到结果了。

有一个很多人都不知道的秘密就是：银行的审批系统在每月月初的时候都会更新一次风控模型。如果上个月你刚刚被拒绝了，那么这一个月里不要急于再次提交申请，在下个月初再去试试看吧，成功率可能会有所不同。具体的数值我已经不记得了，大约是上下浮动10%到15%左右。

第二种就是城市商业银行、农村商业银行等。这些银行没有大的银行那么有名气，但是政策比较宽松一些。我的一个同行所在的江苏某城商行有一项叫做“商户贷”的产品，对于当地的小微企业主来说如果执照已经办了两年以上，并且有实际经营活动的话即使信用记录有一点点问题也可以去协商。去年还没有这种情况发生，今年政策刚刚调整过一次，所以放水很多。

第三种就是人们所熟悉的互联网平台了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。该类产品最大的好处就是快捷便利，点击一下就可以把钱转过去。但是你得明白的是，这些平台资金的成本要比银行高出很多，在10%到18%左右。如果可以向银行借钱的话就不需要去这里了。

容易被人忽视的“隐藏款”

除此之外还有其他的途径。比如说公积金中心的合作信用贷款，在各个城市都存在，利息很低。例如有的银行推出的“社保贷”，只要你的社保缴纳记录是连续稳定的，并且额度不大，两三万元左右就可以解决燃眉之急了。

申请的时候容易犯的一些错误我已经都整理出来了

说完渠道之后再说一下怎样去申请。如果第一步做错的话，那么即使有再好的平台也无法挽救了。

最常见的是“手贱”。人们一没钱就会着急，看见一个借款广告就会点击进去测试额度，测试完了被拒绝之后又去点击下一个。知道是什么东西吗？这就是所谓的“征信查询杀手”。银行在审核的时候发现你的最近三个月内有几十次查询记录，那么他们的第一感觉就是这个人一定很缺钱吧？风控系统的你会被直接标示为高危用户。

上个星期我还拒绝了一位客户的订单，虽然他的月收入达到两万元左右，但是因为在过去的两个月里已经提交了二十多份贷款申请，并且都被系统一次性全部拒绝了。他还不服气地说，“我只是看一下有没有额度。”大哥，每次点击都会留下痕迹哦！

还有一个就是资料造假的问题。有的人认为自己很聪明，就把收入填写得高一些，工作单位也编得漂亮一点。别做梦了，在银行的风险控制体系里就连你们公司的座机是否有人接听都可以查询出来，你的那些小把戏到了系统的面前就跟透明一样。如果该笔交易被认定为“虚假信息”，那么你就永远不可能再进入这个银行了。

再来说一下用处。人们在填写借款的理由时会填写“投资”、“炒股”，这是把自己推向了危险之中啊！所有的银行都不允许信贷资金进入股市和楼市，所以你要填的话一定会被拒绝。正确的填写方法是怎样的呢？装修、旅游、教育、日常生活开支等都是合法合理的。

怎样选择最适合自己使用的平台呢？

说了很多之后，要怎么选择呢？给出一种简单明了的判断方法。

如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是世界五百强公司的职员的话，那么就不要想了，可以直接去申请国有大银行的信用卡了。利率最底、额度最大、审批速度最快。我行有“精英贷”这一款产品来满足这样的客户群体的需求，年化利率可以做到2.9%左右，低于房贷很多。

如果是普通的上班族，有公积金、有社保但是单位并不那么体面的话，就看看自己的工资卡属于哪个银行吧。工资代发一般可以提供给你最全的收入信息，并且被批准的可能性最大。我遇到过很多例子，客户跑了四家大银行都遭拒绝，在自己所在的城市商业银行却立刻获批了一百万贷款。

如果是个体工商户或者小规模企业的老板的话，方法就不一样了。银行的经营贷款是最先选择的对象，目前利率已经压得非常低了，在一些地区甚至可以达到3%左右。但是经营贷要满足营业执照满一年的要求，并且要有真实有效的经营流水。如果刚刚注册公司就去申请的话，基本上是不可能成功的。

另外一种情况就是征信有污点、网贷比较多的人该怎么办呢？我提出的办法就是先把信用记录搞好。按照约定的时间把已经产生的债务全部偿还掉，在这之后的一年里不要有任何新的借贷行为出现，然后在一年之后再去尝试一下银行推出的“门槛款”理财产品。没有所谓的“洗白”的方法可以走捷径来达到目的，这些都是骗人的。

有关于借款平台的一些必须要了解的事实

再讲一些大家不太知道的事情吧。

第一，在同一家平台上，不同的时间段申请利率可能会有所不同。我在我们银行的数据上看到过，在季末和年末为了完成业绩而进行的时期里，利率优惠的程度比较大，审批也比较宽松。不同的城市之间存在差异，但是大致的规律还是有的。

第二、提前还款并不一定合算。有的银行贷款一年后可以提前还款而不收取违约金，但是有些平台你会借三个月之后再去还的话，系统就会认为你的“贡献度很低”，下一次再来借款的时候就没有额度了。有一个客户的例子是：他向我们这里借了5万元，在三个月之内就把钱还清了，于是我们的信用额度就被降到了5000元。

第三、不要相信所谓的“内部关系”、“保证通过”的中介机构。我在这一行已经做了七年的工夫，并且从来没有见过有什么内部渠道。声称可以帮你办理贷款的中介公司有两种情况：一种是收取你的服务费用后不给你办；另一种则是帮助你伪造证件来骗取贷款。如果被银行查出的话就会被列入黑名单，并且还会承担相应的法律后果。

其实借到钱并没有什么诀窍。平时要保持良好的信用记录，并且对自己有一个清晰的认识，在选择贷款的时候一定要慎重考虑。每天都在做广告说自己可以给“黑户”放款、可以给“逾期”的人放款的人，你们想过没有，正规的金融机构会这么做吗？能够接到这样的订单的话，利息可以把你的本金全部吃掉。

小张之后的情况如何呢？先让对方卖掉一部分可以变现的东西，并且联系上银行办理经营贷款来偿还欠款给供应商。但是他的店铺在这次事件中受到重创，至今仍在逐渐恢复当中。

缺少资金的时候，人们很容易做出一些愚蠢的事情来。希望你看了之后能够避免很多不必要的麻烦。