被坑了三万块利息才看清：什么是真正的借钱规范平台

2019年的冬天至今我还历历在目，在手机上的小贷APP弹出“审核通过”的时候我都差一点从椅子上跳了起来。那时候家里老人住院需要钱，我就成了一个溺水者抓到了一根稻草一样没有心情去管其他的条款细节问题了，直接就签字了。那么怎么样呢？借款5万元，拿到手里的只有4.2万元，并且称作“服务费”，分成24个月来偿还的话，实际上利息很高。那一阵子我一直失眠多梦，觉得这是请来了个瘟神在家里居住。之后我又花了一年的时间把市场上所有的贷款产品都研究了一遍才知道自己以前是多么愚蠢。其实那些非法的行为早已被写进了合同之中，但是那个时候我不知道什么是借钱规范平台也没有人告诉过我里面有很多门道。

普通的人很难找到一个借贷规范的平台

其实现在的手机里到处都是各种各样的贷款广告，“秒下款”、“无审核”、“黑户也可以申请”，看了之后都会心动不已。但是反过来想一想，做正当生意的金融公司怎么会那么急切呢？后来经过研究才知道，可靠的途径其实并不大张旗鼓地做广告，因为它们不需要这样的宣传来吸引顾客。在网上大肆宣传的一些东西中有很多是披着羊皮的高利贷、诈骗团伙等。我的一个朋友，在去年的时候在网路上搜索到贷款的信息，并且填写了自己的手机号码之后的一周内就被几十个骚扰电话给轰炸了下去，对方开口就说“要借钱周转吗？”于是他就马上换了一个新的号码。这件事应该由谁来承担责任呢？怪的就是我们的想法太单纯了，认为网络上能找到的就是正规部队。

其实就是去找贷款途径和找对象一样，主动送到门口来的多半不可靠，你要自己去挑选、去评判。现在我一看到标榜着“零门槛”的广告就会选择避开。哪里有什么免费的午餐呢？金融机构并不是慈善组织，它们发放贷款的目的就是为了盈利，并非为了帮助你渡过难关。看上去很宽松的地方其实都有看不见的陷阱。

根据血泪教训得出的三条避免踩雷的方法

被坑过之后，我就总结出一套自己判断的标准，在这期间帮助身边的朋友们看过了很多份合同，也积累了一些经验。以下几条就是我自己付出金钱所得到的经验教训。

从资质上看，并没有拿到牌照的就是不靠谱的

人们认为只要有金融牌照就一定是正规平台的想法是非常幼稚的。之前踩过的那个公司，在查询之后发现其实是有小贷牌照的，但是该公司的牌照是在某个偏僻的地方获得的，并且经营范围并不包含我们所在的这座城市。“跨区经营”在行业内非常普遍，监管部门无法进行有效的监督和管理，出现问题也无法申诉。现在我看一个平台的时候，并不是只看它有没有牌照，还会看看它的牌照是由哪个部门颁发的以及经营范围是什么样的。怎样才能找到呢？到地方金融监督管理局网站上输入公司的名称就可以知道结果了。各地的情况有所不同，但是大致的过程是一样的。

另外一类比较隐秘的就是“助贷机构”。他们并不提供贷款服务，而是帮助你联系到资金方，并从中收取一定的手续费。这些机构良莠不齐，有些是专业的，但是也有很多都是来骗取你的各种费用的。上个月有个做生意的朋友，在一家助贷公司缴纳了3000元的“资料包装费”，但是最终贷款仍然没有通过审批。不仅浪费金钱而且还会造成信用记录受损。因此我现在如果被人问起这个问题的话，我会回答说：可以直接去找银行或者持牌消费金融机构的，就不需要绕圈子去请中间人了。

第二就是看利率了，年化才是真实的

这就是我所遇到的最大问题了。当时的APP上面显示的日息为万分之五，计算一下的话，一万块钱一天就是五块钱的利息吧？没错。日息万分之五折合成年化率就是18.25%，还没有扣除之前就被收取的服务费用。加上服务费之后，总的年化收益率达到将近36%左右，在法律允许范围内。该方法被称为“砍头息”，尽管目前监管部门已经明文规定不允许使用此法，但是许多平台仍然以各种名义来收取费用，并且冠以“咨询服务费”、“管理服务费”、“会员服务费”的新名称。

现在给大家介绍一种简单的方法：不论别人给出什么样的利息率，都可以这样提问：“如果我要借一万元钱，并且分成十二个月来偿还的话，请问我每个月需要归还多少钱？”把总的还款金额减去本金之后再除以本金就是实际要支付给银行的利息率。“等额本息”、“先息后本”的说法不要被这些词语所迷惑，在计算的时候还是要按照实际情况来进行。真正的正规平台会把年化利率放在合同上公开透明地显示出来，并不隐瞒不露。根据我的了解来看的话，现在的银行消费贷款年化利率大多为4%-8%，而持牌消费金融公司的则大约在10%-18%之间，超过24%就需要注意了。但是该数据只是一个大致的情况，并不能完全代表一个人的实际情况。

第三步就是看合同了，字越小的地方就越要注意

这件事很不好意思地说起，在当时签订合同时我没有认真阅读就签字了。之后再拿出来看看的话，“担保费”一项每月按照借款总额的百分之一计算，两年一共要交纳两千元。这笔钱并没有出现在APP的还款计划中，而是在另外的地方被扣除掉的，并且我当时并不知情。现在很多平台都用这样的方式把所有的费用分成好多部分来收取，如果不查看合同是很难察觉到的。

另外一种叫做“自动续约”的陷阱也存在。有的短期借款的产品，在到期的时候如果没有及时归还的话，系统就会自动为你继续延长一段时间，并且还会收取一次续期的服务费。我的一个同事用了一个七天的“周转贷”，到了最后一天正好是休息日，忘记去处理还款的事情了，于是系统的自动续期功能就启动了，导致他多支付了接近两成左右的钱款。其实就是打你的主意，看你能不能记起来或者是不是马虎大意。所以我现在签订任何一份合同时都会把其中有关于费用、时间以及违约责任的部分拿出来仔细查看一下。嫌麻烦吗？嫌麻烦的话就等着被人骗了吧。

找到了正规的借款渠道之后还需要注意些什么

即使找到一个可靠的平台也不能保证一切顺利。见过很多人的例子，他们虽然按照正常的程序去办理事情，但是最终仍然会陷入被动的局面。哪里出了问题呢？就是对自身偿还债务的能力估计过高了。

前年有一个小老板来找我说，在一家银行办理了一笔经营性贷款，额度不是很大只有30万元左右，并且他计划用这个钱周转三个月之后再归还款项。于是工程款一直无法结算出来，到了期限不能偿还的时候只好四处筹措资金来填补缺口。之后又办理了一些其他的贷款用来偿还之前的债务，这样就形成了一个恶性循环。这件事可以责怪银行吗？对方程序合法、利息合情理，但是由于他自己没有留退路才导致这样的结果。现在我给别人的建议都是：在借钱之前要问问自己一个问题，“要是还不上的话我会有哪些备用方案？”如果没有回答上来的话就不能借出去了。

还有一个大家容易忽视的地方就是申请记录会对信用产生影响。你在任何一个平台上提交了一次贷款申请之后，在你的征信报告中就会增加一条“查询记录”。如果在短时间里查询次数过多的话，后面的一些金融机构就会觉得你是“资金紧张”，因此他们会更加小心地进行审批，并且有可能直接拒绝放款。曾经有一个人在一月之内向七个以上的网站提出借款请求，但是没有一家公司批准他的要求并且把个人信用信息泄露出去。因此我的建议是：首先要弄明白自己到底有什么样的条件和资格再去申请，不要盲目地去四处乱撞、胡乱尝试。去年还没有这种情况发生，今年许多银行都加强了风险控制力度，在审查借款人过往的信贷历史时也变得更加严谨苛刻一些。

一些很容易被忽视的地方

最后再加上一些零碎的经验吧，在过去的几年里积累起来的一些经验：

• 放款的时间，在急需资金的情况下，放款的速度就很重要了。银行的消费贷款一般是1到3天就可以到账，而消费金融公司的速度快一些的话可以做到一天之内就能拿到款项。但是所谓的“秒下款”的要谨慎对待，正规的金融机构都要经过风险控制程序才能审批通过，并不会出现立刻批准的情况。
• 提前还款：有的平台对于提前还款是有条件限制的，例如收取违约金、需要达到一定的期限之后才可以进行提前结清等。签订合同时必须要弄明白这一点。我有一笔贷款想要提前归还，但是对方却要求扣除剩余本金百分之三的违约金，这样计算的话要比按正常的利率来支付利息还要多出很多钱。
• 还款的方式有等额本息、先息后本两种，差别较大。等额本息每个月的还款压力比较均匀，但是总的利息比较高；而先息后本在开始的时候负担较小，但是在最后一个月需要全部偿还本金。选择哪一种取决于你自己的现金流量状况。

另外一条网上的经验是：每个月底、季度末的时候，银行放贷额度就会比较紧张了，审批也会变得缓慢起来。如果不是很急的话就不要在这段时间内去办理了。反过来说，在月初提出申请的话，审批的速度一般都会更快一些。虽然我不能保证百分之百正确，但是和几位在银行工作的人聊过之后得知他们也有月底“冲刺”的说法。

写了那么多东西，其实就是想告诉大家一件事情：找贷款途径的时候不要贪小便宜、求快速。看上去最容易走的道路，实际上通往的是最大的陷阱。现在回过头来看自己的经历时，真想打自己两个耳光。三万元的学费是否值得缴纳呢？冤枉。但是也教会了我怎样去分辨哪些才是合法有效的途径，并且如何自我防护以免落入圈套之中。如果能够从中得到一些启示的话，那么这笔学费也就没有白白浪费掉了。

下一次当别人向你兜售所谓的“内部渠道”或者“特殊关系”的时候，请问他们：“既然这样容易赚钱，那你们为什么不自己去贷款呢？”看他还能不能继续吹了。