西藏借钱的平台靠谱吗？银行经理告诉你审批红线在哪

上个星期三下午的时候我在整理这个季度的贷后管理工作汇报材料时，柜台上的工作人员带着一名年轻人来到我的办公室里来。小伙子名叫扎西，在那曲卖虫草，并且急需30万元资金周转，说是在网上查了很多西藏借钱的平台五花八门的各种贷款让人眼花缭乱，“无抵押、无担保、快速到账”、“零利率”，各种诱惑让人心动不已，但是又担心上当受骗而不敢轻易相信。其实我很高兴他多了一点小心思。

在西藏做了好几年的信贷工作之后，我见到了很多为了急于借钱而上当受骗的人。有些人的“服务费”剥去一层皮后就只剩下空壳子了，有的人则通过高利贷把房子给卖掉了。今天我就直接说出来了，在银行里工作过的经历让我来给大家讲一讲这件事。

西藏贷款平台申请所要求的实际条件

人们认为现在的网络这么发达，在哪儿借的钱都是一样的，打开一个应用程序就可以申请到贷款了。这个想法很幼稚。西藏地区信贷政策和内地许多地方不同。我们在银行里做决定时有一条不成文的规定，那就是非常重视借款人的“稳定性”。

什么叫稳定性？

并不是因为你有钱才有人愿意帮助你，在这里你是没有根基的。比如说你有没有固定的居所呢？你的经营场所是租赁来的还是购买的？家里的人都在本地吗？这些在网上被称作“平台”的东西其实并不怎么管用，因为它们主要依据的是你的大数据库以及信用分来判断。但是好的钱一般都比较重视人的因素。

上个月有一个在拉萨经营一家藏族饰品店的客户想要办理一笔装修贷款但是被系统拒绝了。他就来找我说起这件事，并且告诉我他的信用卡有一笔欠款只有200多元。由于这个小瑕疵的存在，所以很多线上自动化的审核都把他们给拦住了。

其实这个时候去找线上的平台基本上没有希望了。

但是如果你去线下的网点的话就大不相同了。我叫他把店里的半年流水单拿过来，并且让他的妻子也签上了自己的名字，然后才批准了他的申请。所以，西藏贷款平台申请这两者之间是完全不一样的东西，不能光看手机上的内容。

所谓“低利率”的平台究竟有什么陷阱

扎西把手机上的一条借款信息给我说了一遍，“日利率是万分之二”，他认为很划算。用计算器计算了一下之后他就脸色苍白了。

日息万分之二，并不是很多，但是换算成年化率又是多少呢？为7.3%吧？

错！

许多平台所称的“费率”其实是指“利率”，并且采用的是等额本金的方式进行还款。实际上你所承担的实际资金成本要比名义上的利息高得多。这件事情我已经向客户解释了很多次了，但是每当我看见这些广告的时候，还是会有人相信它们。

最坑的就是“服务费”。

一些不可靠的网站，利息看上去很低，在放贷之前会收取你的“手续费”、“审核费”或者是“会员费”。我的一个客户的借款金额为5万元，但是拿到手里的只有4.2万元，另外8千元就被扣除掉了。那么这个实际的成本是多少呢？这就是抢劫钱财的行为。

到这里就该抱怨一下了。现在的网络上信息太多，人们搜索的时候容易被误导西藏借钱的平台搜索到的结果中有很多是这样的“李鬼”。它们以银行之名行骗，并非真正的银行。我们银行从不提前向客户收取任何费用，在你把钱给我们的前提下才会给你贷款，否则就直接把你拉入黑名单了。

银行内部审批的“红线”是什么呢

很多人都害怕去银行贷款，“审批”两个字是最让人担心的。认为银行的门槛很高，根据人的不同而有不同的菜品。其实并没有那么神奇，在我们审核的时候主要是从三个方面来判断：还款能力和还款意愿以及担保方式。

还款能力主要依据是流水以及收入证明。

但是，在西藏的一些做小本生意的人家里面，他们的收入并没有被很好地管理起来。今天收到的是现金，明天就变成了微信转账，很混乱。这件事情我也有点烦心。出现这样的情况时，我们会查看你留下的经营痕迹，例如进货单、出货单以及你所交纳的电费和水费等账单。只要有证据表明你的生意是正常的运作状态的话，我们就放心了。

还款意愿主要依据是信用记录。

征信方面有很多人存在认识上的偏差。认为只有不出现逾期才算是好的信用状况。并不是这样的。如果你的征信报告里出现了大量的“硬查询”，即你在短时间内多次向银行申请信用卡或者在网上查看贷款额度的情况，那么我们就认为你是急需用钱的人，并且有很大的风险。我的一位同事曾经拒绝了一个客户的请求，该客户在过去的两个月之内被查了十几次征信，在网上四处借钱来填补空缺。

关于担保的方式，在那个时候的西藏地区里，房产抵押是最硬的一种方式了，但是没有房产的话，很多牧区客户的土地使用权、林权也可以用来作抵押贷款，现在的条件也允许这样做。但是这个过程比较慢，急需资金的人不能等待太久。

具体的数字我已经不记得了，但是去年我们支行办理的这种类型的抵押贷款占到总的比例应该在20%左右。该比例每年都不同，并且政策也一直在调整之中，去年还不一样，今年这里放宽了一些。

怎样选择才能避免翻车

说了很多之后，要怎么选择呢？

如果是公务员、事业单位或国企工作人员，并且有住房公积金的话，那么就不要迟疑了，在银行办理一下消费贷款或者是装修贷款就可以了。利息最少而且手续最简便。目前很多银行都推出了专门面向西藏地区的产品，其利率要比全国平均值更低一些，这就是政策带来的好处。

如果是个体工商户或者是小微企业的老板的话，流水不稳的话可以到线下银行网点咨询一下。不要一上来就随便在手机上点击。和客户经理聊一聊你的事情，并把你的状况告诉他。作为客户的经理人，其实有比较大的“自由裁量权”。有的资料不够齐全，我们会帮你补齐；有的问题系统无法通过，我们会写出报告来解释原因。这是线上平台所不能做到的。

而网上的那些不明所以的网站，并不是所有的都不好，但是它的风险很高。如果一定要用的话，请注意以下几点：在贷款之前要求你先付款的人，千万不要和他打交道。一旦把钱转出去之后就没有任何申诉的机会了。

另外一件事情要告知大家。西藏一些地方网络信号不好，有的平台定位不准。我的一个客户的实际地址在拉萨，但是他在申请贷款时定位却飘到山上了，于是就被风控系统判断成了“位置异常”，从而拒绝了贷款申请。这样的乌龙事我已经见多了几次。

那一天扎西听完了我所说的话之后，在我们的公司办理了一笔经营性的信用贷款。尽管额度不像网上传播得那样大，但是利息是公开透明的，并且没有任何其他杂七杂八的收费项目，两到三周的时间内就可以把钱打到账户上来了。他还送给我一条哈达以示感激之情，使我觉得这份工作是有意义的。

借东西这件事儿，并不是越快越好，而应该是越稳妥越好。不要等被骗之后再捶胸顿足悔不当初。