揭阳上门借钱平台调查：有人当天拿钱，有人赔了车子还欠债

上个月15日的时候，在揭阳市榕城一家叫“苍蝇馆子”的地方遇见了老陈。他是做石材生意的老手，已经有二十年的经验了，手指缝中总是夹杂着难以洗净的石粉。他说起了去年发生的事情：那时需要四十几万元来周转，于是就在网上搜索到揭阳上门借的钱的地方该公司的宣传单上写着“不用查信用记录就可以马上拿到贷款，并且有专人上门办理”。老陈就相信了。那么怎么样呢？虽然拿到了钱，但是实际到账的是32万元，另外还有8万元是以“服务费”和“保证金”的形式被扣除掉的。这件事情听完了之后我心里很不舒服，于是就把最近采访的一些真实的例子整理一下给大家做个提示。

所谓的“上门服务”的贷款是否可信呢？

其实我在这个行业里做新闻已经七年了，在这期间遇到过很多和老陈一样的事情。人们一听“上门服务”就会想到银行经理拿着公文包，彬彬有礼地来到家中办理业务。清醒点吧，现实中会有那么美好的事情发生吗？能够给客户提供正规上门服务的一般有两种情况：一种是银行的大客户群体，另一种则是部分持有牌照的消费金融公司线下的推广队伍。但是你在网上随意搜索得到的结果又是什么呢？良莠不齐，好中掺坏。

去年十一月份的时候我去采访了一个曾经做过的催收人员阿强（化名）。他说了一些情况：“很多所谓‘上门办理’的是为了了解情况。”到底是什么样的呢？试探一下你们家是否有什么贵重物品、家中的人知道你是借的钱没有、能不能逃得掉。其实就是贷前的风险控制以及贷后的催收工作在开始之前所做的准备工作。阿强当时说的话就是这样的：那时候培训的内容里有一条就是上门时要看看鞋柜里的鞋子数量，如果有很多的话就说明家里人口比较多，这个人是跑不掉了；再看看装修的情况，有红木家具和普通的板材家具的区别很大，可以批到的额度也不同。

你会相信吗？借款人的这些情况都是他们自己不了解的。人们认为这是由于对方的服务做得很好，其实每一项都包含着对我们的计算。

揭阳贷款上门办理的过程以及其中存在的各种陷阱

我把一些被采访者的亲身经历整理出来，并且把“上门办理”的过程分解开来讲解一下。正常的情况是：银行或者持牌机构的线下人员来的时候会有工牌和授权书，并且有录音录像，在整个过程中他们会逐条解释合同内容，包括利率、还款方式以及违约责任等都一一罗列了出来。在这种情形下尽管比较繁琐但是比较安全。

但是另外一种情况又是怎样的呢？就有一个在普宁做服装加工业务的小老板叫林某的情况。他在网上填写了申请表之后，第二天就有两个人来给他送东西，并且自称是某个平台上的“渠道经理”。进屋后先递上一支烟，聊天很投机的样子，接着拿出一份合同要林老板签字。林老板当时着急要用这笔钱，并没有仔细查看。其实合同上面写着年利率为36%并且有各种各样的所谓的“渠道服务费”。最坑的就是这份合同并不是正规平台签订的而是民间借贷协议。后来林老板还不起钱的时候就被对方带着人把工厂门口给堵上了。这件事情被带到派出所里去了，警察说这是经济纠纷，让你通过法律途径解决——可是合同上明明写了啊！你又能怎么样呢？

不要上当受骗了，“上门服务”的人没有查验证件和资质就开始跟你称兄道弟的时候，后面多半是这样的套路。

怎样区分正规上门贷款与黑中介呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实从外观看的话，有时我自己都分辨不出来。但是有一些事情可以肯定的是：第一，正规的机构会事先告诉你所有的费用，并且不会在放贷的时候再扣除任何款项；第二，在正规机构签订的合同上面应该有公司的印章和统一的社会信用代码，在天眼查或者企查查网站上都可以查询到；第三，正规机构所收取的利息不能超出法律规定范围之内（目前为年化24%以下较为稳妥）。

另外一点是我在采访了几个人之后得出的结果：正规上门办理的时候，工作人员会主动出示工作证以及授权书，并且不排斥你的拍照留念。支支吾吾地说自己忘记带了或者是公司没有发放的，请他们出去吧，没有什么可以谈论的事情。

什么样的人才能去寻求上门贷款的服务呢？

到此为止的话，可能会有人认为我在浇灭别人的希望。并不是这样的。上门贷款的服务没有错，但是你得找到合适的人才行。我去采访了几十位从业者、借款人的代表，并且把他们分成三种类型来研究：

第一种情况就是小企业的老板们，他们的资金量很大，但是没有时间去银行办理手续。这样的情形下，银行的客户经理会非常乐意来拜访你，因为你是一个优质的客户。上个月我去采访了一家五金厂的负责人黄总，在揭阳市有一间两百平米左右的工厂，并且要向银行贷款二百万元购置机器设备。给银行客服打电话之后，第二天支行行长就带着工作人员来到这里了，在三天之内就把审批通过了并且还有优惠利率。这就是正常的服务方式。

第二种就是年纪比较大或者不会使用智能手机的老年朋友。有一个六十多岁的大叔的儿子生病住进了医院需要花钱治病但是老人自己不会用微信。之后是由他的侄子去联系到正规的消费金融机构，并且有工作人员上门帮助办理相关手续，在此期间还进行了全程录音录像。这样的服务虽然方便群众，但是必须要有子女在场进行核实。

第三种就是征信上有轻微问题但是其他方面很不错的客户。如果是在线系统的银行会直接拒绝，但是在线下的人工审核中还有机会进行沟通。我的一个采访对象是一名从事物流工作的人员，在前两年的时候出现了两次信用卡逾期的情况，并且所有的线上申请都被拒绝了。之后找上了银行的线下工作人员，客户经理去看了他车队和仓库，并且听完了他对自己的经营状况的介绍之后，最终还是批准了他的贷款请求——尽管利率要比正常的要高一些，但是总算可以拿到一笔资金了。

但是要注意的是我所说的三种情况的前提条件就是找到正规的地方。网上弹出的各种广告中提到的“零门槛、秒到账、上门办理”等字眼基本上都是骗人的。

有关上门贷款的利率问题，很多人都不知道

这部分要详细说明一下，因为它很重要。人们在借款时只考虑“月供是多少”，而不去计算真实的利率。我去采访的一个女孩向别人借了五万元钱，并且约定分三十个月来偿还本金和利息一共二千一百元一个月。她说还可以吧，总共有七万多块钱，利息有两万多元，可以接受了。但是根据IRR公式来计算的话，该笔贷款的真实年化利率大约为35%左右！这就踏上了法律红线。

更让人感到不安的是，“渠道经理”上门办事的时候，并不告诉客户真实的贷款利率是多少。他们说的是“月息八厘”，也就是月利率为百分之零点八；还有人说是“月息一分”，即月利率为百分之一。“这个数字不大啊。”但是计算一下的话，1分钱一个月利息的话，一年下来就是12%，再加上各种服务费、手续费和担保费等等，那么总的花费就会翻一番。一个很夸张的例子是：合同上的借款利率为15%，但是加起来的各种费用之后，借款人的实际负担已经超过了年化50%。这件事情最后是怎么处理的呢？没有解决办法，在借款人签字并盖章的情况下，打官司也很困难。

因此我建议的是：无论别人怎么说得好听，都要让对方把“综合年化利率”写出来。如果对方含糊其辞或者回答说“这太复杂了不好计算”，那么就直接请他离开吧——正规单位会主动说明情况，并且会在合同里明文规定。

另外一点是：从去年起所有的持牌金融机构都要把年化利率放在合同最前面显眼的地方来标明。如果拿到的手册没有注明或者是藏得比较深的话就需要注意一下了。

再说一些实在的话

这几年来从事于金融新闻报道工作的人们，已经看过了太多的因为欠债而倾家荡产、妻离子散的故事。也有不少本分地经营着自己的事业，并且依靠贷款渡过难关、越做越大成功的案例。哪里不一样呢？就是“慎”这个字的意思。

借钱这件事，并不在于“能不能借到”，而是在于“要不要借、向谁借、怎样归还”。所谓的“上门服务、当日放贷”的公司，或者是正规金融机构给优质客户的一种特殊待遇，或者是一些盯上你的钱袋子的小偷——两者之间几乎没有交集的地方。

如果确实需要借钱的话，那么我的建议就是：首先去问问银行、然后再去咨询一下持牌的消费金融公司，最后才会想到其他的途径。不要觉得麻烦就不用去了，到银行网点走一遭要比到法院方便得多。

老陈之后的情况如何呢？他还欠着这笔钱没有还清。本金还可以接受，但是利息一直在增长中。如果当时就知道会是这个结果的话，那么当初就应该把那些石头以低价出售掉才对啊！