通过平台借钱出去？银行内部人告诉你哪些是坑

上周三下午的时候，一位叫老陈的老顾客急急忙忙地来到我们网点找到我说他头上的汗水很多。他在某款APP里看到了一个“稳赚”的投资项目，年化收益率为12%，说是可以利用该平台把资金借给优质的公司使用，并且还有担保公司做保证。老陈想把要用来给孩子买房子的五百万全部投入到这个项目中去，请问这样行不行呢？

听完之后感觉后背一阵寒意。老实说，在过去的两年里，像老陈这样的人我已经见过很多次了，他们都被高额回报给蒙蔽住了双眼，结果连本金都没能要回。今天我冒犯人之大忌的风险来把这个事情讲清楚。

什么是平台借贷呢

很多人以为用平台上的钱去借出去也就是把钱存到里面去等利息来拿，和在银行里存钱一样。这个想法很幼稚。其实就是你在做放贷业务，只不过是由平台为你牵线搭桥找来了借款方。

你所借出的资金与每一个实际借款人都有关联。这些人的原因是什么而不去向银行申请贷款呢？银行不会批准的。那么你认为连银行都不肯借钱给你的人都会有很低的风险吗？

别傻了。

但是我说这些并不是要全盘否定所有的人。其实有一些正规的平台也在做这样的事情，并且风控做的还可以。但是普通老百姓很难分清楚哪一个是真正的、哪一个是假的。

收益是12%，但是拿到手里的就只剩下6%了

去年有一位叫王姐的小商贩在某个平台上投资了二十万元，并且宣传页上显示其预期收益率为百分之十点八。她美美的计算了一下，一年可以得到两万多元的利息。

结果呢？

平台收取了2%的服务费之后再扣除掉各种风险保证金和信息服务费等费用的话，那么一年的实际收益率就只剩下百分之六左右了。这是比较幸运的情况，在借款人出现逾期或者逃债的情况下，本金也会全部损失殆尽。

我看过的平台合同都是几十页的小册子，一般人哪里会有时间去一条条地阅读呢？这里面有很多费用，在你发现了之后就已经被投入了进去，想要退回吗？没有机会了。

其实很多平台都是根据用户的这个特点来做的，即用户不会仔细查看合同内容，直接把钱骗过来就可以了。当你发现收益与宣传不一致的时候，客服就会有各种各样的理由来搪塞你。

借款平台放贷时所收取的各种费用中的问题

这件事情我要详细地解释一下，很多人都没有弄清楚。你把钱借给平台上的借款人的利息，实际上要比银行高很多倍。

前段时间我接手了一个案件。借款的小张从某个平台上借到了五万元，并且合同里约定的是年利率为百分之八点一，看上去很正常的吧？但是平台收取了“账户管理费”、“风险咨询费”，加在一起的话，小张所要支付的实际年化成本已经达到了24%左右。

如此之高的成本之下，借款人的压力难道不会很大吗？如果出现资金链断裂的情况的话，那么最先受到违约影响的就是你们这样的分散型出借人了。

我想知道的是：难道没有担保公司了吗？

那么问题就来了，很多担保公司和平台其实是同一家公司的关系，左脚踩右脚。如果真的出事了，担保公司是否有赔偿的能力呢？没有人能够预料到。上一年这里有一个平台爆雷了，担保公司直接宣告破产，投资者的钱至今还没有要回来。

必须要弄明白的三件事

看了上面的内容之后还想用平台去借钱的人可以参考以下标准来判断是否值得：

• 该平台是否已经和中国人民银行征信系统进行了对接呢？可以查询到借款人的信用报告，那么风控就比较可靠了。
• 有没有用银行来保管资金呢？钱不可以直接打入到平台账户里去，必须要经过银行进行监管和控制，这就是底线。
• 借款项目的公开程度怎么样？借款人的身份、职业以及还款的资金来源等都应该可以查询到。

如果其中有一条不符合条件的话就直接pass掉不要犹豫了。

另外一件事情要告诉大家的是。各个城市之间的监管力度是不一样的，我对本地区的政策比较了解，但是对于其他的地区情况就不知道了，要看当地的有关规定了。

银行里面的人的心声

说了很多之后，也许有人会认为我在替银行说话。怎么想就怎么想。

在银行工作了将近十年的时间，在办理过的贷款当中有一千多笔，但是也有八百多笔左右。审批的标准、风险控制以及坏账的处置等环节我都非常熟悉。银行放贷都有坏账的风险，这些平台难道会比银行做的好吗？

我并不否定有借平台的钱去赚钱并且挣到钱的人存在。但是你知道什么是幸存者偏差吗？挣钱的人到处炫耀自己的财富，赔本的人只能默默地承受损失。你所见到的成功案例只是一小部分而已。

去年还没有这种情况发生，但是今年由于经济形势不好，借款人的违约风险更大一些。今年上半年就有十几位因为被平台欺骗而来的客户前来咨询，其中有的人损失惨重，有的人正在打官司中。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：在这十几位客户的身上，能够收回本金的一家也没有。

如果要做放贷业务的话，就先把这本账算一下

如果你真的有钱，并且想要通过放贷来获得利润的话，请先考虑一下以下几点：

第一，你能够接受本金亏损的情况吗？所有的借款都存在违约的风险，而银行的坏账率一般为1%到2%，那么这些平台又会怎么样呢？根据我的观察，大部分平台的实际坏账率要远远大于上面所说的数值，并且它们也不会告诉你的。

第二、你所拥有的资金能够被固定住多长时间呢？大部分平台上的借款期限为一年到三年之间，中途想要撤出怎么办？可以，但是需要打个折才能转出去，否则没有人愿意接手。

第三点就是是否有能力去追讨债务。借款人的还款期限到了之后，平台就会进行催收工作，但是催收的效果如何呢？没有人能够预料到。如果真的走上了司法途径的话，那么所需要花费的时间和聘请律师所付出的成本又该如何承受呢？

弄明白这些事情之后再去作决定也未尝不可。

最后说两句

老陈听了我当时的分析之后就一直没说话。后来他并没有去投资那个项目，而是把钱老老实实地放在了大额存单上，尽管年利率才三点多一点，但是本金是稳妥的。

他有一句话给我留下了很深的印象：“我已经这么大岁数了，不能受太多的委屈。”

对呀，赚到钱的方法有很多种，但是亏本却只是一次冲动决定。