移动的借钱平台靠谱吗？银行经理告诉你审批内幕

上周三下午有一个老客户着急地来到网点找到我说他做生意缺钱用，大约要15万元左右，请问能不能尽快批准一下？我看了一下他的信用报告，说实话有些问题，在过去的三个月里被查了七八次，按照我们银行的传统信贷产品来做的话基本上没有希望。于是他就着急了，说自己收到了很多条短信，内容是移动的借钱平台可以给它额度，并且利率很低，请问能否开通？当时我就把住他的手了，在这个时候越是着急就越容易发生意外。

其实我在银行做了好几年的客户经理，见到了很多和他一样的人，在生病的时候就到处求医问药。移动旗下借钱平台在市场上宣传得很厉害，但是究竟可不可以使用以及怎样使用才能不赔本，其中的秘密我就今天给大家透露一下。有的事情平时在单位里不敢说出口，在这里我们就直接说了吧。

移动旗下借钱平台是否为正规军呢？

结论就是：它是正规军队，但是不能把希望寄托在上面。人们一见到“移动”这两个字就认为这是国有企业的大企业，一定没有问题。这句话是对的也是错的。中国移动拥有金融牌照，“移动花卡”、“和包支付”中的借贷业务的资金提供者主要是正规银行或者是持牌消费金融公司。也就是说，在很多情况下它是流量入口，而实际放款的是我们这些金融机构。

那么我为什么要说不要成为救命稻草呢？因为它所依据的标准和银行相比并没有什么不同。前年有一个开餐馆的小老板认为移动用户的数量很多，借点钱应该是很容易的事情，于是就去测试了一下自己的信用额度，没想到不仅没有通过审核，在征信系统里还留下一条关于贷款审批的信息。这件事到今天我还记忆犹新，他当时的那种神情是拍大腿也无济于事了。你认为自己在使用流动的资金，实际上就是在向后方的银行提出请求，并且风控机制是一样的。

哪些借贷APP比较好呢？审批的具体情况已经全部公布出来了

市场上有很多以“移动”为名的产品，我简单地把它们都列出来，并且给大家分析一下其中的套路。里面的情况要比你想象中复杂得多。

一个是“移动花卡”，其实就是一个信用付款的产品，类似于花呗，但是也可以取现。“和包支付”中的借贷部分也已经与多个资金提供者进行了对接。另外一些是你手机上经常会弹出的“专属额度”，看上去很吸引人，但实际上点击进去的是第三方平台来获取用户信息。这个事情很坑爹，很多客户都分辨不出来这是不是中国移动提供的额度，一不小心就点了进去就成了某家小额贷款公司的网站。

有一个内部的数据不能说得很详细，但是根据我的观察来看的话，用移动入口来办理贷款申请被拒绝的概率还是挺高的。尤其是那些有轻微信用问题的人群，例如信用卡出现过一次或两次逾期记录、负债率稍高的客户，在系统的风控下会被直接排除在外，并且没有人工干预的空间。和网点不一样的是，在这里我可以帮您写出一份情况说明，并与审批老师进行交流。

申请移动贷款的时候存在的各种隐性陷阱

说到这里的时候要提醒大家的是，在看到额度之后不要盲目点击。移动的借钱平台申请流程看上去很轻松，填写一些个人信息和上传一张照片就可以拿到结果了。但是每次点击都会使你征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。查得太多的话，你的信用就会被毁掉，以后想要办理银行提供的低利率贷款就不可能了。

上个月有一个做建筑材料生意的人来找我借钱，他的信用报告中出现了两次逾期的情况，并且数额不大，只有几十元钱左右的原因是因为忘记还款造成的。想要通过移动平台借款五万元来周转一下，但是却被拒绝了。不服输的他又试了很多个入口点，但是额度一直没有下来，在一个月之内就被查了十几次征信。之后他来找我去办理房贷的时候，我们银行看到这个查询记录后就要求他提供首付证明，费了好大的劲才办成这件事。这件事情不能怪别人，都是他自己胡乱点击导致征信受损。

利率陷阱：看上去很低，实际上很高

另外一个坑就是利率的表现形式。有的平台宣传时称“日息万分之二”，听上去好像很划算似的，一万元钱一天就两块钱利息。但是你要计算出年化收益率来哦！万分之二×365=7.3% 并且还要加上各种服务费和手续费等等。其实这个利率在我行系统里面属于中等偏上的水平，在我行办理消费贷款的好客户可以达到三四点几的年化利率。不要被日息所迷惑，要看到的是年化。

还有一些产品的费用包括会员费和加急审核费等。曾经给一位客户的账单做过计算，在扣除了一些会员费之后只剩下两万多块钱了，但是利息还是按照三万元来计算的。这就是所谓的砍头息，过去监管部门严厉查处的时候还存在，而现在换了一种形式又出现了。你觉得这是不是一件很坑人的事情呢？

什么样的人可以使用移动设备来借到钱呢？

说了很多不好听的话之后，难道移动借的钱的平台就不能用了吗？不是这样的。存在的就是合理的，第一种类型是征信良好没有逾期记录负债率很低的好客户，在哪里都可以批下来，移动平台只是为了方便而已；第二种类型是急需资金但是数额不大并且可以很快偿还的人群，例如几百元用于临时周转，在两三个月内归还款项即可。

但是如果你是为了做大的资金周转而需要大量的现金使用的话，或者是你的信用记录已经有了一些问题的时候，我还是建议你选择线下的方式进行操作。和我们的客户经理聊一聊吧，即使利息稍高一些也无妨，可以帮你安排好还款计划，并且不会陷入利滚利的困境中去。线下审批速度较慢，但是有人工审核的空间存在，并不是完全依靠系统的自动审核来完成的。

各个城市的政策可能会有所不同，我只是了解了我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的情况。但是大的方向应该是差不多的：线上平台看上去很方便，实际上风险控制比较严格、利息比较高、对于信用的影响也比较大。

如果真的要去办理的话，这几个步骤可以帮你节省一些费用

如果选择使用可以移动的借贷平台的话，请听我的建议。首先要看清出借人是哪家公司，在此情况下最好选择银行贷款，因为它的利息比较合理。第二、不要随便点击测试额度按钮，确定自己需要借款之后再去里面办理手续。第三步就是看清合同里面的条款内容，尤其是关于提前还款是否会产生违约金的部分。有的平台让你借了钱想要早点归还的时候还要缴纳一定的费用，这是不是合理的呢？但是合同上已经写得很明白了，你点了同意就必须要接受。

还有一个小窍门，在每个月初或者每个季度结束的时候，因为银行放贷的任务比较繁重，所以这个时候申请成功的几率就会稍大一些。在网上找不到答案的话就只能靠我们行里的人的经验来解决了。但是具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的一个规律吧。

最后再说一遍，借钱这件事儿，能够不借就不借，非得要借的话也要量力而为。不要因为一点虚荣心、一时的痛快而去背负起无法偿还的债务来。小餐馆老板后来的情况如何呢？按照我说的方法去做了之后，并没有再去点击那些链接了，在银行里好好地把信用记录维持了半年之久，上个月还向你们这里申请到了一笔经营贷款，利率比在其他平台上办理的时候便宜了很多。

下一次当别人向你发送带有特殊额度的信息时，请问一下自己：这笔钱一定要借出去吗？