我试了十几个平台才发现，那些宣称不看征信查询的软件，背后藏着这样的秘密

深夜里看着手机屏幕上亮堂堂的一片景象时，阿强手里的那份刚刚遭到拒绝的贷款申请书上写着的内容就是，“哪家贷款公司比较好借到钱？”他知道自己的信用记录已经成了调色板上的颜色一样杂乱无章了，但是仍然坚持去寻找没有查看过征信信息的应用程序，并且希望从中找到一条生路。侥幸心理就相当于悬崖边上跳起了舞。实际上市场上完全没有考虑征信因素的平台已经很少见到了，“不管黑白户”的说法也只是一种营销手段而已。人们所关注的是那些对于征信宽容大度、审核标准较低的正规途径及其背后的大额授信额度、长期借款期限以及实际放贷概率等数据。今天我们来讲一讲各个平台的实际要求以及使用感受。

当人们需要紧急的资金支持的时候，他们通常会想到找一个不需要查看信用记录的方式来解决这个问题。但是经过我多年来的观察以及实践检验之后发现，正规有资质的贷款公司基本上是不会完全不管征信记录的。所谓“不看查询”就是指平台更加重视用户收入流水、电商数据或者社交信用等信息，并且对于征信查询次数的宽容程度比较高。这些平台一般审核速度比较快，但是额度以及利率都会随着用户的资质变化而改变。

下面我们来了解一下市场上一些比较火并且对于信用的要求不是很高的一些平台的情况。第一是分期乐该平台依托于乐信，并且主要是针对年轻人的一个平台。它的额度一般是1000-5万之间，使用时间长短不一，可以从三个月一直到两年四个月。但是它要查征信的话，只要你的征信只是一些查询次数多了点，并没有严重的逾期记录的话，还是有很大的机会被批准的。用户的反馈大多认为放款的速度比较快，在半个小时之内就可以收到款项了，但是它的利息比较高，并且如果想要提前还贷就会产生一定的费用。

其次是洋钱罐该款软件在借贷界口评较好。它可以连接到多个资金方中的一些，有些资金方会进行信用核查，而另一些就比较宽松一些。额度为20万以内，并且最长期限是12个月。使用的条件比较简单，只需要出示身份证件、银行卡以及运营商的身份验证信息即可。大部分用户的体验是在征信查询次数比较多的时候仍然能够拿到贷款额度，从而达到了人们对于“容易借到钱”的期望值。但是它的催收力度在整个行业内都是有名的严厉，如果出现逾期的情况的话，那么通讯录里的联系人就会被骚扰到了。

再来说说还呗主要做信用卡代还业务起步。它的好处就是对持卡人很友好。如果您的信用记录良好，并且经常用信用卡消费的话，在进行多次征信查询之后，系统仍然会认为您具有偿还债务的能力。额度一般为几百元至几万不等，期限有3、6、12个月之分。用户的优点是有息费公开透明的特点，并且不会出现乱收费的情况；但是缺点就是催收电话打得很频繁，所以要保证手机处于开机状态。

为了让各位读者能够更加形象地理解到这一点，我把一些用户的实际使用体验以及优点与不足之处做了如下总结：

用户“风一样的男子”的评论是：我的征信查询记录已经达到了一个月八次的程度，本以为没有希望了，但是尝试着去申请了洋钱罐之后竟然被秒批到了五千块钱，并且尽管利率比较高一些，但是也解决了我的燃眉之急该类平台对于查询次数的态度比较宽容。

用户小白对它进行如下评论：分期乐用三年了，额度由原来的两千提高到一万五千左右，并且如果能够及时归还贷款的话，那么额度还会继续增加但是千万不要出现逾期的情况，否则就会被记录在个人信用报告上好的还款习惯可以提高额度。

在用到这些工具的时候，有几点注意事项一定要记住。第一种情况就是所谓的“百分之百放贷、没有任何信用记录要求”的非正规渠道链接，基本上都是骗人的，并且正规平台也会有风险控制措施来防止这种情况的发生。第二点就是借款的成本并不仅仅只有利息，在签订合同时还要注意其中包含的担保费用和服务费用等其他隐形支出问题。第三，逾期的危害很大，除了要支付高昂的滞纳金之外，还会影响个人信用报告，并有可能会被诉诸法律手段。

最后对于大家所关心的问题，我已经做成了如下问题清单的形式来回答：

征信查询次数过多的话，还能够借钱吗？
答：可以，但是选项就会变少。首先应该考虑的是有消费金融或者正规的小额贷款牌照的公司，因为这些公司的风控体系比较全面，并不是只根据征信记录来判断风险。

问：这些平台的利率是多少呢？
正规平台的年化利率一般为7.2%到24%，具体的数值会因人而异。资质好、信用好的用户的利息就会比较低，反之则高一些。

问：借了钱之后多长时间可以收到款项呢？
答：大多数在线贷款平台都声称可以做到“几秒钟内完成放款”，但是这要视各家银行系统的工作效率而定。一般而言，在工作日白天申请贷款的速度会比较快。