我试了十几个新上线的贷款平台，发现门槛低app背后藏着这些真相

深夜的时候，手机屏幕上微弱的灯光照亮了人们的脸庞，在各种各样的借款网站面前，人们总是希望能够得到一个救星。很多网民会通过搜索引擎来查询有关“有哪些借贷平台”或者“新的贷款APP门槛很低”的信息以期找到最简单的途径来获取资金。那么所谓的门槛很低的新平台到底是福还是祸呢？对于复杂多变的申请条件，普通人的避坑之道是什么？这些问题就是今天我们所要讨论的主要内容。

目前金融科技市场中，新的贷款平台刚刚上架为了抢夺市场占有率，就会降低申请条件。最近我对市场上的一些热门产品进行了详细的测试之后发现，尽管它们的宣传很吸引人，但是额度以及能否获批都与个人情况有关。“微粒贷”、“借呗”这样的老牌子，虽然授信额度从五百到三百万之间都有，并且还款方式也很自由，但是对信用的要求非常高；而一些新型的小额借款APP，“极速贷”或者“青春钱包”，打着快速放款、无抵押、零利率旗号，其实也存在很多风险。门槛低额度一般为一千至五万不等，期限大多为三个月到一年左右，但是真实的年化利率已经逼近监管部门规定的上限了。

比如“青春钱包”，它的申请条件就是身份证、银行卡这两样东西，看上去非常容易，但是用户的评价却是参差不齐。一个用户的反馈是：上午提交申请，下午就能收到款项了，速度很快，但是没有想到手续费会那么贵由此得出用户使用评价中常见的问题是隐形费用。很多新的平台用降低前端门槛来获取用户，但是后端则依靠服务费和会员费等手段提高自己的收入。而老品牌尽管审查严格，但是收费公开透明。优缺点分析十分明显。

在深入分析这些借钱平台当我们要去研究它的时候，就必须要看它的主要数据了。“招联好期贷”是老资格的银行类产品之一，最高可贷20万、最长达三年半的时间段，并且对信用记录要求较高的人群比较友好。新的平台比如“易得花”，额度一般为三千左右，时间七至十四天之间，属于短借性质的产品。这样的平台可以满足用户的搜索需求，“砍头息”的问题仍然存在。比如说借款3000块钱的话，在合规的平台上最多只能拿到2500块左右的钱，这是已经被明确规定不能做的行为了。

对用户来说，在挑选平台的时候除了要比较额度、期限之外还要看该平台是否具有合法资质。正式的贷款平台会把它的消费金融牌照或者和银行的合作情况放在比较醒目的地方。在测试过程中我发现有些新的APP没有标明放款方是谁，这就说明了该APP的资金来源不清楚，并且有可能存在高利贷的风险。所以，注意事项第一点就是核实平台资质。不能被“秒批”、“不管黑白”的营销话术所蒙蔽，所有的正规金融机构都会查征信或者大数据。

此外，用户使用评价模块还暴露出了一个痛处——催收的方式。老平台逾期之后一般会有一套正式的法律程序或者比较温柔的通知方式，但是有些新的平台可能会用发送短信、打电话等方式来威胁客户，并且还会把客户的联系方式公布出去。一名网友发帖称：“向别人借了五千元钱，过了一个晚上就被人打了一通电话给所有的亲朋好友。”这样的感觉是十分糟糕的。所以在挑选新的上线平台的时候要查看第三方投诉网站上的评价，避免选择风控差的产品。

接下来就是关于利率的问题了。很多人以为新的平台门槛很低，所以利息就很高，这是个错误的认识。一些新的平台为了获取客户，在初期借款的时候可以免除或者降低利息，并且其真实的费用要少于老产品的费用。但是主要看的是，在优惠期限过后之后的利率怎么算。按照监管部门的规定，年化利率不能超过24%；消费者在提出贷款请求之前应该用IRR公式来计算出真正的利率是多少，以免掉入到债务的泥潭中去。

为了解释清楚各个平台的情况，我把一些常见的问题做了如下回答：

用户的提问和回答如下：

新的贷款平台是否不查询信用报告呢？
正规有资质的平台会查看你的信用记录或者大数据。所谓的“不查征信”就是高利贷、诈骗平台设置的一个陷阱，请大家一定要小心谨慎。

2、问：门槛很低的应用程序额度一般是多少呢？
答：一般为五百至五千不等的小额短期流动资金贷款，在信用等级提高之后可以逐渐增加额度。

3、如果遇到了平台要收“砍头息”的情况该怎么办呢？
答：这属于违法行为，你可以保存好相关证据，并且向金融监管机构进行举报或者不给付超过法律规定部分的利息。

4、问：经常向这些平台申请会否影响到个人信用记录呢？
答：是的。每一次申请都会在征信报告中留有查询痕迹，如果过于频繁地进行申请，则会被银行认为借款人存在资金短缺的情况而拒绝发放贷款。