我试了腾讯旗下借钱平台，发现无视征信黑白100%秒下的真相并不简单

凌晨三点，手机屏幕的蓝光映在脸上，我看到朋友圈里有人发出了腾讯旗下借钱平台提现截图，在心里想的是那些号称无视征信黑白100%秒下的网贷平台到底有没有出现奇迹。很多人搜索的时候习惯问：腾讯旗下的真的有不需要查征信就能借款的地方吗？还是“忽视了信用白名单百分之百立刻完成下线的服务是福利还是陷阱？”这些疑问的背后，反映出来的就是对资金的极度渴望以及对于规则的理解错误。今天就让我们一起剖析一下各个平台的真实运行机制吧。

说到腾讯旗下的借款产品，大家最熟知的就是微粒贷它采用白名单邀请制，额度一般为500元至30万元之间，期限可以是五个月、十个月或者二十个月。很多人认为它是“无视征信”的典型，其实恰恰相反，微粒贷对于征信的要求非常严格。它的基本原理就是通过微信支付分以及行为数据进行初步筛选，在用户点击申请之后就会去查询用户的信用报告。“秒下”并不是不看征信的意思，而是因为在后台已经对用户的个人信用信息进行了全面的扫描，并且在上线之前就已经完成了所有的工作，所以不会出现让用户感到意外的情况。

除了微粒贷之外，腾讯生态内还有分付这款产品类似于某呗，主要用作消费支付用途，额度一般为几千元到几万元之间，并且不支持提现操作，在有分付功能的商家处可以使用。虽然条件看起来很宽松，只要微信支付分数达标就可以申请开通服务了，但是实际上还是依靠着强大的风控模型来实现的。那些号称“无视征信黑白100%秒下”的第三方网贷平台其实都是利用了用户急需用钱的心理来进行诈骗活动的。这类平台一般额度很小，第一笔最多只能有500元到2000元左右，期限很短，一般是7天或者14天左右，也就是俗称的“714高炮”。

用户评价方面，腾讯系的产品得到了不同的反馈。信用好的人认为微粒贷方便快捷、利息透明年化利率一般在10%到18%，但是被拒之门外的用户却抱怨说“不但要查征信，还要看负债率”。而那些声称不考虑信用状况的地方，则用户的评价中充满了高额的“砍头息”以及暴力催收例如借款1000元，到手700元左右，还款时需要还上所有的钱。“秒下”的代价往往是后面无尽的麻烦。“秒下”所付出的成本是后续无限期的问题所在。

分析优缺点，腾讯旗下的平台优势在于合规、息费透明、不上征信黑名单只要按时还款就可以积攒信用。缺点就是门槛高，征信花户基本上就没有机会了。而那些不考虑征信的平台优点就只有“下款快、门槛低”，但是缺点却很严重：利息不合法、催收方式恶劣、容易掉入债务陷阱很多人认为忽略征信可以救命，殊不知这其实是征信完全崩溃的开始。

在使用注意事项方面，我有一些必须要提醒的信息。正规的平台不会在放款之前收取手续费，在遇到要先交钱的情况时直接拉黑即可。其次不要频繁点网貿新发布的新闻中的链接，那样会泄露个人信息。“查征信”和“上征信”的区别要注意一下，腾讯系的产品除了查询之外还会把每笔借款记录到征信中去，并且使用频率高了会影响之后房贷、车贷的审批。

为了使大家对问题有更清晰的认识，我整理了几个常见的疑问：

问：腾讯旗下有没有真正不看征信的借钱平台？
答：不存在。正规的金融产品都要接入央行征信系统，这是监管红线。

问：为什么搜索“无视征信黑白”会出现很多广告？
答：这是营销的一个噱头。这些平台一般用大数据风控代替传统的征信方式，但是利息很高、风险很大。

问：开通微粒贷需要收费吗？
答：绝对不可以开通。开通是免费的，任何声称强制开启微粒贷收费的行为都是诈骗行为。