银行经理揭秘：借钱通过平台审批，为何有人秒过有人被拒？

上周二下午，我在整理信贷档案的时候，柜台同事带了一个大爷来找我。陈大爷今年63岁，以前是事业单位职工，退休后每月有五万多的养老金，还有套全款的小两居房子。从理论上讲，这样的客户群应该就是银行最希望见到的那种优质群体了，在他们中间资质好、风险小。但是大爷一上来就跟我抱怨说他在手机上点了很多借款入口，要么额度很低，要么直接显示"暂时无法为您提供服务"把他给愁坏了。

我看了一下他的征信报告，就明白了问题出在哪里。大爷之前听人说多点一点可以提高通过率，于是他在三个不同的网贷平台都点了"查看额度"，每次点击之后，在征信报告上就会增加一条"贷款审批查询记录"。这事儿挺冤的。很多老百姓认为借钱用平台动动手就可以搞定的事情，殊不知后台的风控模型比人脸识别还要严格得多，随便点一下就会被系统判定为"极度缺钱"的风险客户了，谁还敢借钱给你？

平台借钱被拒了？大体上是因为这些隐形门槛没有理解好

我在银行工作了这么多年，见过很多像陈大爷这样的客户。普遍认为只要我有收入、有房子就可以借钱。但是平台风控的逻辑是完全不同的体系。说到底，平台看重的是你"有没有钱"还是看你能不能当真靠谱。

去年有个做餐饮的小老板来找我诉苦。他生意周转需要一笔钱，金额不多，只有二十万左右。他认为自己的征信很好，并且没有逾期过，在几个大的平台上申请贷款都被拒绝了。后来帮着分析原因后发现频繁更换绑定手机号、经常在深夜大额转账的情况比较多见。这些行为都是风控模型中扣分项的表现形式。系统会想：正常的人怎么会老换电话呢？谁半夜三更不睡觉来回倒腾钱的，这事儿真是无奈之极啊！系统只看数据，并且不会听解释。

还有一个被大多数人所忽视的细节就是"多头借贷"。现在很多平台的数据都是互通的，或者是通过百行征信、朴道征信等持牌机构共享数据。你在A平台上借了一笔钱没有还清之后马上又在B平台上申请贷款，而B平台的风险控制部门能够立刻查到你的负债情况。此时你被拒的可能性会陡然升高。具体数字我不太清楚了，但是根据我的观察，在三个以上平台都有未结清贷款的客户再申请第四家的时候，拒贷率至少有70%左右。

正规渠道借钱应该怎样选择？不要被广告词所迷惑

市场上打着借钱旗号的平台不计其数，怎样辨别出正规军和骗子呢？最简单的方法就是看放款主体。进入借款页面后不要只盯着"最高20万""日息万分之二"这样的诱人广告语，往下拉就可以看到关于资金来源或者合作机构的信息了。

正规渠道的钱，最后要么是银行放的，要么是由持牌消费金融公司提供的。如果看到贷款方为某某小额贷款公司或者一些不知名科技公司的名字时就要提高警惕了。这类平台的利息一般很高，并且还存在暴力催收的情况。去年还没有出现这样的情况，今年监管严查之后很多不符合条件的平台都转型或者是倒闭了，但是漏网之鱼肯定还是有的。

说到利息，这里面的门道就多了。很多平台在宣传的时候都会说"借一万每天只要几块钱"，听起来很便宜对吧？但是如果你真的算出年化利率的话，可能会让你大吃一惊。根据监管的要求，在正规平台上现在都必须显示年化利率（单利）。记住一个数字：24%司法保护的最高限度是这样的。如果年化利率达到或者超过24%，甚至36%，那基本就是高利贷了，这种钱千万不要碰，碰了就给自己找麻烦。

申请之前做好充分的准备，就决定了成败

既然要借，怎样才能提高通过率？给出一些比较实际的建议。

• 管住自己的手，不要随意点击。未来一个月内没有确定的资金需求的话就别去任何平台点"测额度"了。
• 完善个人信息。实名认证、绑定工资卡、填写工作单位，虽然这些步骤看起来很麻烦，但是实际上就是给风控系统递简历的过程。
• 选择合适的时间申请。不同的平台情况不同，一般工作日的上午系统审批比较稳定。

还有一点，很多人不知道的是：如果你在某家银行有代发工资或者购买理财的话，那么就优先选择该行的线上产品。招商银行的代发工资客户申请闪电贷的时候，在招行App中一般会比其他平台上更容易获得较高的额度以及通过率。因为银行已经掌握了你的收入流水信息，风控模型对你的画像更加清晰，所以信任度自然更高一些。

平台借钱的真实成本，并不只有利息

借钱这件事，利息就是明面上的成本。隐性成本常常被忽略掉，在最后的时候才让人拍大腿后悔不已。前阵子有个客户为了省事在某个不知名平台上借了五万元，分十二期还款。合同签得快、钱到账也很快，结果过了三个月才发现不对劲：每个月还的钱中除了本金和利息之外还有"服务费""担保费"等附加费用。

他跑来问我怎么回事，我看合同上面的费用加起来差不多就是30%左右了。这样的套路很常见，平台把利息标得很低，然后用各种名目收取其他的费用，最后整体的成本就很高了。所以在签订合同时之前一定要看清楚还款计划表，并且算好每个月需要支付多少金额。

另一个隐性成本就是征信受到影响。每次你在平台上借款的时候，征信报告上就会有一条记录。如果你经常借钱又还钱的话，那么你的信用报告显示你的情况会很复杂。以后想要办理房贷、车贷时，银行的审批经理看到这些小额借贷的历史之后心里也会觉得有点疑惑：这个人怎么总是缺钱？财务状况不稳定吗？到时候因为几万元的小额贷款而影响到买房的大事的时候才叫真正亏大了。

暴力催收应该怎样应对？

话题很沉重，但是还是要说一说。万一因为某些原因逾期了，并且受到了骚扰电话、爆通讯录等暴力催收的话，请不要忍气吞声。保存好录音、截图等相关证据后直接向互联网金融协会或者当地的银保监局投诉即可。目前监管对于此方面的控制比较严格，正规的平台不敢随便行事，怕你们去借一些不合规平台的非法贷款。所以归根结底就是选择比努力更重要，选对了平台就可以省掉99%的问题。

到底要不要借钱？想好这三个问题

写了这么多，最后我想说点掏心窝子的话。我在银行工作了这么多年，见过靠杠杆把生意做大起来的，也见过因为以贷养贷而家破人亡的人。借钱用平台本身是工具，并没有好坏之分，关键在于你用得怎么样。

在点击"申请"按钮之前，先问自己三个问题：这笔钱是用于消费还是投资？将来收入能不能还上贷款呢？最坏的情况出现的时候我能不能接受它？想清楚这三个问题比知道哪个平台的利息低几分更实际。

陈大爷听了我的建议之后，不再乱点网贷了，而是用房产在我行做抵押申请了一笔经营性贷款（他有小营业执照），利率比网络借贷低很多，额度也够用了。那天拿到钱的时候就提着水果到网点感谢我。其实并没有做什么特别的事情就是把规则告诉他然后帮他避开陷阱而已。

钱可以借到，但是生活是不能被借贷的。不要让今天的冲动成为明天的束缚。