汉潇借钱平台审批内幕：银行经理不敢明说的通过率真相

上周三下午，我刚开完支行周会的时候，手机震动了一下。

是老客户发来的微信，说他在一个叫汉潇借钱平台的APP上申请被拒了，问我能不能帮我看看原因。这哥们儿是做五金加工的小老板，征信还算过得去，名下还有套按揭房，按照理应该不至于连个几万块额度都批不下来吧？

打开他发来的图片，浏览了一下。

说实话，这种事情我见过很多次。

很多人认为银行和网贷平台是两个完全独立的系统，觉得银行门槛高、网贷门槛低，只要银行批不下来，就可以在网上随便找几个平台撸口子。这样的想法害了不少人。今天我以一名从业者的身份跟大家聊一聊天里面的门道吧。有些话在单位里不能说，在这里可以敞开心扉讲一下。

为什么征信没有问题，但是汉潇借钱平台却批不下来？

有一个很多人不知道的事实就是，目前市场上主流的借钱平台汉潇也在其中，并且其查征信频率和维度比某些地方性商业银行还要严格。

你们认为，只要我不逾期就是征信好。

错了。

大错特错了。

去年年底我们行做年度风控复盘的时候，有一个数据给我印象很深：被拒贷的客户中，有超过40%的人征信上没有逾期记录。那么为什么会被拒绝呢？因为"查询次数"超标了。就是说你的征信报告查得太多次了，显得很缺钱的样子。

我五金加工厂的客户就掉进了这个坑。

他当时着急周转，在半个月之内在四个五个平台点了"查看额度"，但是每一条都有查询记录。这些记录对审批系统而言就是"到处借钱"的信号。汉潇借钱这类机构接入的大数据风控机制，并不是你点一下就没事了，每次点击都会减少你的信用分数。

其实银行经理不会告诉你隐形门槛的存在，平台也不会提醒你。

审批系统中的"隐形红线"到底是指什么？

我在支行工作了八年，小微企业贷款和个人消费贷加起来应该有上千笔。内部的标准行里开会的时候会讲到，但是对外宣传的时候绝口不提。

很多平台都有一个"负债率隐形上限"。

你的月收入是一万，信用卡刷了三千感觉还可以吧？但是在风控模型中，如果可授信额度已经使用到了60%，那么系统就会亮起黄灯。具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的，在不同的平台上会有所浮动，但是逻辑是相同的。

还有一个比较隐秘的坑。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过。现在很多平台都会查你有多头借贷的情况。什么叫多头贷款？就是指在三个以上的地方都有未结清的借款。注意的是机构数量而不是金额。哪怕每家只借一千块，但是如果机构数超过三家的话，汉潇借钱平台系统的大概率会直接拒绝。

说出来有点扯淡，但是这就是现实。

系统不在乎你借了多少钱，它在意的是"到处借钱"的行为。风控逻辑中出现四处取钱的人就离违约不远了。

申请时间以及途径，很多人的第一步就走错了

不同的城市情况各不相同，我只了解自己所在地区的状况，并不能随便乱说。

但是有一个是通用的：申请渠道会影响通过率。

很多人喜欢在手机应用商店随便下载一个APP，或者点短信里的推广链接进去申请。说实话转化过来的客户，在平台的眼中普遍质量不高。为什么？因为通过推广渠道获得用户，逾期率本身就比较高，风控模型会自动提高门槛。

怎样做才比较保险？

如果通过银行合作渠道或者官方认证的入口进入的话，系统给出来的初始评分会高一些。内部门道外面的人根本接触不到。

还有一个时间点的问题。

我观察了很久，每个月中旬（10号到20号之间）申请的人数通过率比月底高。由于月底各个平台都在抢量、严控风险做年终结算或者月度结账的时候审核比较严格。月初怎么样？也不好用，因为系统正在处理新的一个月的数据，所以审核速度会慢一些，并且有时候还会出现卡顿的情况。

别傻了，以为什么时候申请都行，差别很大。

被忽略的细节常常影响成败

前几天有个做服装批发的客户找到我，说他申请汉潇借钱平台被拒了，请帮我看看征信。

拿到之后我就傻眼了。

这位朋友征信上有一笔担保记录，是两年前为他的一个朋友办理的车贷时做的。朋友贷款已经还清了，但是那份保证信息仍然存在。只凭这一条就将他风险等级下调两个级别。

很多人不知道，在征信中担保所占的比重，几乎和自己负债一样大。

给别人担保了十万块钱，系统就默认你欠着十万块钱的债。这事怨谁呢？冤枉啊。但是规则就是这样规定的。

还有一个容易被忽略的地方就是工作信息的稳定性。

见过太多人在填写申请表的时候胡乱作答，今天填的是这个公司下个月换到另外一个平台再找另外一家公司的。你觉得系统不联网查的话可以吗？单位信息前后不符会判定为"不稳定工作状态",直接拒签。

这件事到现在我还记得很清楚，有一个客户因为换了工作，新入职不到三个月就申请了报销单据，在填写单位信息时填的是新的公司名称，并且被拒收。后来我让他用旧公司的信息重新提交（前提是能接验证电话），结果马上通过了。说明什么？说明系统更看重你提供的信息是否连续稳定，而不在乎你现在在什么地方工作。

听上去挺坑爹的吧？但是这就是游戏规则。

有关通过率，行业内是不会透露的数字

在行的时候，每年都会看到各种各样的风控报告。据我所知，在市面上主流的借钱平台中，平均通过率其实比你想象中的要低很多。

有些平台宣传说通过率能达到90%，那都是骗人的。

真实的通过率，头部平台大概在35%-45%之间，中小平台能达到25%，就已经很好了。汉潇借钱这类中等规模的机构，过审率为三十左右上下浮动。这代表的是什么？意味着每三个人申请就会有两个被拒。

而且这个数字还在下降。

今年整体经济环境摆在那儿，各家机构都在收紧。以前可以批五万的现在只能批两万；以前能秒批的现在要人工审核了。

因此如果你最近被拒了，不要急着换平台试。申请次数越多的话征信就会多出几次查询记录，通过率也会降低一些。正确的做法是先弄清被拒绝的原因然后把问题解决掉再重新去申请。

怎样知道原因？

最简单的方法就是到人民银行去打印一份详细的征信报告，自己对着看。查询次数多不多？有多头借贷的情况吗？负债率是否过高呢？担保记录有没有？把这些理清楚比盲目申请好很多倍。

说了这么多，其实就一句话：不要把网贷平台当作捡钱的地方了，它们比你更聪明。申请之前先自检一下比较好。

如果真的急需用钱的话，先看一下征信报告是不是可以看懂再决定从哪个渠道入手。