新人借钱避坑指南：选对平台能少走三年弯路

开了一家店之后，在资金运转方面所付出的代价已经可以用来购买一辆好车了。2018年的那次经历让我印象深刻，在双十一之前匆忙在一家小平台借款5万元，最后拿到的钱只剩下了4.2万元，并且其中有8千元是作为“服务费”被扣除掉的。那时候才知道要找一个靠得住的人借款平台比较适合新人们有多重要的事情呢？否则你辛辛苦苦挣来的钱都会被平台拿走。

新人们第一次借到钱就会出问题吗？

其实大多数新人都会吃这个亏，在“急”的问题上。做生意的机会转瞬即逝，供应商打来电话说有一批货物可以便宜2%，要求先付款，你怎么能拿到这么多的钱呢？这时一些打出震耳欲聋广告的平台就会乘机而入。有很多同行为了急于拿回资金，在没有仔细阅读合同的情况下就签下了自己的名字，结果付出了高昂的利息代价。

上个月我的一个朋友老周在装修餐厅时缺少十万元资金，在网上借贷了一些款项。那么怎么样呢？还款时才知道除了利息之外还包含了担保费、咨询费和管理费等费用，各种杂七杂八加在一起之后的实际年化率已经超过了36%。这是不是坑人呢？

新人们可能不了解，正规的借款平台给新手入门的一个标准就是：收费公开、无暗扣。借了多少钱就会拿到多少钱，还了多少就扣除多少。各种名义下进行收费的行为要尽早避免。

新入选的平台容易掉入的三个陷阱

经历过的事情多了，也就有了经验。把近几年来遇到的一些典型的陷阱罗列出来，请大家对照检查一下。

第一种情况就是到账金额与借款金额不一致

这个坑是最难发现、最难忍受的一种。你向银行申请借款5万元，在合同中写的是5万元，但是实际上到帐的时候只有4.5万元。询问客服后得知这是“前置服务费”或者是“风险保证金”。其实就是变相地降低利息，从法律的角度来看是不被允许的，但是很多小平台仍然这样做。

我在2019年的时候踩了一次雷，借款3万元，但是却被扣除掉了两千元以上的“账户管理费”。因为急于发放工人工资所以只好接受这个结果。之后我就知道，在放贷之前要求收取费用的平台都要拉入黑名单。正规平台的利息是分期偿还的，并不会出现还没有拿到贷款就先行支付的情况吧？

第二点就是利率没有公开，真实的费用是两倍

许多平台在宣传时会提到“日息万二”、“月息0.8%”，听起来好像很划算的样子。但是你知道实际的年化利率是多少吗？日息万二折合成年化就是7.3%，但是这一般只是一种名义上的利率。有的平台还会有手续费和担保费用等附加收费项目，这样计算的话一年的实际利息率就会达到24%以上。

我的一个表弟上个月想要借点钱买辆车，在某个平台上看到了“月息0.99%”的宣传信息，差一点就被骗过去了。让我先计算一下IRR（内部收益率）的结果是，他的实际年化率大约为21%-23%之间。使他大吃一惊的是。因此选择新的交易平台的时候要考虑到总的年化费用，并不是只关注利息高低就可以的。

第三种情况就是提前还贷要被收取违约金

这个坑很多人都没有想到。你觉得提前还款是对的吗？但是有的平台并不这样认为。如果你提前还款的话，那么他们就会少赚一些利息了，因此他们会向你收取一个叫做“提前还款违约金”的费用。最夸张的是，提前还款还要扣除剩余本金百分之五作为违约金。

2021年的生意回款比我预计的好很多，我想早点把贷款还掉，但是对方却要求我支付两千元以上的违约金。当时我就拍案而起，早知如此何必当初呢？不如把这些钱放在理财产品上获得一些利息收入。从此以后，在选择平台的时候我会首先查看的一个条件就是：是否会有提前还款的罚息以及什么时候开始就可以不用承担罚息来提前还款。

新人们可以借到的钱款的网站要具有哪些特点呢？

说完坑之后再讲怎样选择。近几年来我使用过很多个平台，经过总结发现，最值得信赖的是借款平台比较适合新人们也就是这些特点而已。

第一、有证照才能营业。不需要多解释了，没有牌照的就是假货，出现问题也没有人可以投诉。怎样查询呢？在央行官网或者是地方金融监管部门的官网上可以找到牌照的信息，并且只有这些网站上的才是合法有效的。

第二是利息和费用公开化。一个好的平台可以把利率、手续费以及还款的方式都写得很明白，在你填写申请表的时候就可以看到整个还款计划了。隐瞒具体的利率信息的人一般都有问题。

第三、额度可以自由调整，并且可以随时借款和还款。做买卖的人很清楚地知道，资金运转的速度是很快还是很慢。今天先用一下，下个星期把钱还回来就可以了，并不是非要等到月底才能归还。对于新人们来说，这样的弹性非常重要，可以节省很多利息。

第四、新人享有特别优惠。许多正规平台为了招揽新的客户，在开始的时候都会提供首期零利息或者是利率打折这样的优惠政策。羊毛可以薅，但是要仔细看看活动规则，不要被绑定一些看不见的条件。

我所提出的建议以及如何提出申请的方法

说了很多之后，到底要选择哪个平台呢？我说的是自己使用过的产品，并且没有试过的产品不会随便推荐。

我现在常用的三个平台分别是：一个是在各大银行推出的消费贷款产品中利率最低的一个，在不需要马上使用的情况下可以用来应急；另一个是某个互联网巨头提供的信贷服务，在申请通过之后就可以立即获得资金支持，并且额度也比较大；第三个则是由一家持牌消费金融机构推出的产品，在利率方面稍微高一些但是灵活性好得多，在急需现金的时候能够起到一定的帮助作用。

有一个很多人都不知道的小窍门就是申请的时间要掌握好。按照我的经验，在每个月中的十号到二十号这段时间内提出申请的话，被批准的概率以及获得的资金数额都会比较高一些。是什么原因呢？具体的缘由我不清楚，但是从我的观察来看，许多平台到了月底的时候资金就会比较紧张了，所以审核也会更加严格一些。该规律不一定是所有的平台都适用的，但是可以作为参照来用。

另外，在填写申请表时要把所有的内容都填写清楚，但是不要胡乱填写。把真实的收入情况如实填写出来，并且工作的相关信息也要与征信报告保持一致。很多人的申请被拒绝的原因就是资料不一致，系统会认为风险很高而直接拒绝。

新人们在借款的时候要注意以下几点

再啰嗦一下吧，这些都是用鲜血和眼泪换来的教训。

量体裁衣。借款是为了解决暂时的资金问题，并非用来进行消费的。见过很多人借了钱去买手机、买包包，但是后来还不了款，导致信用记录被污点化，在之后想要做任何事情都需要抵押品或者担保人。所借之财应当有超过利息收入的部分才算是有利可图的投资。

不可以经常去申请。每次申请贷款都会在征信报告中留下一条查询信息。短时间内多次申请的话，征信就会被花掉，在之后想要向正规的商业银行进行贷款的时候也会很难。我的一个朋友在一个月之内在七到八个平台上申请了贷款，但是都被拒绝了，征信上面一片糟乱。正确的做法就是选择几个值得信赖的网站来办理，并不是要广泛地分散开来。

按期归还贷款，并且不要出现逾期的情况。大家都明白这个道理，但是做起来却很难做到位。可以设置为自动扣款，在手机日历里设定好提醒时间。一次逾期的话，在征信上留下的痕迹需要五年的时光才能够被抹去掉，所付出的成本是非常高的。

借钱这件事情很复杂也很简单，既不容易也不难。找到合适的平台、看清楚合同内容、根据自己的实际情况来选择是否要借款基本上不会出现问题。受骗的人或者是急功近利，或者是贪婪无度。做了一辈子生意之后，我的最大体会就是：快速赚钱很难做到，便宜的东西也不能随便占有。

下一次你有需要借贷的时候，请把这篇文拿出来看一看，可以避免掉我之前走过的弯路。