有什么平台容易借钱？银行经理透露几个审批内幕

上周三下午，我在整理贷后管理台账的时候，柜台的同事领着一个年轻人进来。小伙子满脸通红地说，在手机上点了七八个网贷申请都被拒绝了，现在急需要用三千块钱周转问我有没有什么办法。看着他已经被查花过征信报告的样子，我只能叹了口气。人们在资金短缺时的第一反应就是上网查找解决方法有哪些平台可以借钱结果就是点了一大堆链接，额度没下来，征信查询记录却多了十几条。说白了，“病急乱投医”的做法最容易踩坑。

不要被广告所蒙蔽：容易借钱的平台一般价格较高

市面上到处都是打着借贷旗号的平台，那么它们是不是很容易放款呢？羊毛出在羊身上。无门槛、秒到账的说法背后要么利息太高了，要么就是坑人的方式很多。去年有一个客户，在一个不知名的地方借到了两万块钱，到手的时候只剩下一万六百块，剩下的四千被以"服务费、担保费"的名义直接扣除掉了。砍头息其实就是变相高利贷的一种表现形式。你图它审批容易，而它是为了你的本金着想。如果要问哪些平台借钱比较方便的话，还得靠正规军来回答这个问题，虽然手续会稍微复杂一些，但是至少不会让你越陷越深。

很多人有一个错误的认识，认为银行门槛很高，所以不可能得到贷款。其实不是这样的。银行的门是死的，但是人却是活的。我见过征信有瑕疵仍然批下来的案例，也有资质完美却被秒拒的情况。区别在哪里？在于你是否知道其中的道理。比如申请消费贷，在手机银行APP上自己操作和到网点找客户经理填表进件的结果有时候会大相径庭。为什么呢？系统自动审批只看数据而人工审核可以听你说清楚。

容易下款的平台有哪些？

既然你问到了，我就把常见的几种渠道给你整理一下。第一梯队就是国有大行和股份制银行的消费贷产品，工行融e借、招行闪电贷等都是其中比较好的例子。年化利率一般为3%-6%，价格便宜。但是缺点是审核要求比较高，对公积金、社保缴纳基数有一定的限制。第二梯队有持牌消费金融公司如招联金融、马上消费。利息比银行稍高一些，在10%到18%之间浮动，不过审批比较宽松，征信上有小瑕疵的人可以考虑一下。第三类就是各大互联网公司的借贷产品了，比如借呗、微粒贷等。这些大家都很熟悉就不多讲了。

说到这儿，我得提一下。很多人不知道的是银行内部对于"好客户"的定义和大家想象中的完全不同。你认为从不逾期就是好的顾客吗？按照我们看，在没有发生过违约行为的情况下每个月都会把信用卡刷空的人风险更大一些。银行更喜欢那些既可控又盈利的客户。偶尔分期可以让银行赚取一点利息，比一直全额还款更容易提高信用额度。这事儿我不会写到官方指南中去，但是实际上就是这么操作的。

选择合适的平台借钱，主要看这三点

与其到处打听哪里有可以借钱的地方，不如先想一想自己有什么能用来作抵押的东西。

在为客户做贷款方案的时候，我第一件要做的事就是查看客户的公积金缴纳情况。公积金基数是银行审批消费贷的重要参考指标之一。你的公积金交得越多、越稳定的话可以拿到的额度就越大，利率也就更低了。比你在网上填一百份申请表还要有效。具体的数字我已经记不清楚了，但是从我的观察来看，公积金基数在5000元以上的客户，在大部分银行都可以获得比较好的授信额度。因此如果你有稳定的收入来源，请不要忽视掉自己身上的这个隐形资产——住房公积金。

另外很重要的就是申请顺序。不要傻乎乎地同时去申请很多家平台，觉得广撒网总能中一个。大错特错。每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"的查询记录，短期内查询次数过多的话，系统就会认为你的资金链紧张了，直接拒贷。正确的做法就是先搞清楚各个产品的准入条件再选择一家最有可能通过的产品去申请吧。被拒绝之后不要着急再去申请下家，要弄明白为什么会被拒绝，并且改正后再试一次。

没有人告诉你的一些审批规则

这么多年做客户经理，见过太多因为不懂行而吃亏的人。有个小生意的客户征信很好、流水也够了，但是申请经营贷被拒了。原因是他在信用卡上欠了很多钱，在五张卡的基础上总授信额度太大。银行在审批的时候会看你"总的信用额度"觉得你的潜在负债过高。后来他销掉了两张不常用的卡片，把限额降下来之后再申请就批准通过了。细节方面你不用问别人就会主动告诉你是怎样一回事的。

另外申请的时间也很讲究。季度末、年末的时候，银行会有放贷指标的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。去年不是这样的情况，今年政策刚调整过一次，为了完成业绩任务，有些分行会在一定程度上降低准入门槛。如果你资质一般的话可以卡在这些时间点去尝试一下成功率可能会高一点。当然这只是我的经验之谈，并且不同的城市可能不同我只熟悉我们地区的情况

还有一个问题需要说明。现在网上有很多所谓的"内部渠道"、"强开技术"，说只要给钱就可以包下款。不要相信。全是骗子的。银行审批系统对权限控制很严格，并没有什么可以绕过风控的内部途径。你交了钱之后对方或者拉黑你，给你一堆在网上都可以搜到的信息。到时候钱没借到还要花一笔智商税去图什么呢？

借钱容易，还钱才是真本事

说了很多容易下款的平台，最后还是得泼盆冷水。借钱这件事从来都不是结束的时候开始的，而是从头再来的一个起点。见过太多人一开始只是为了周转几万块钱，结果变成了以贷养贷的情况，并且越滚越大最终变成几十万元的大窟窿了。去年有一个客户，最初只借了五万元装修费，后来由于收入不稳定，就开始新债旧债一起还了。等到他来找我咨询的时候负债已经累积到三十多万，每个月的还款额都超过了他的工资收入。那时候他是崩溃的状态，我也无能为力。

所以在你点击"确认借款"之前，先问自己一个问题：这笔钱我能按时还上吗？如果答案不确定的话就不要借钱。不管哪个平台容易借到钱，借的钱终究是要归还的，并且还要加上利息。并不是吓唬你们，我这些年遇到过太多真实的案例了。

借钱的话，先打一份详细的征信报告看一下自己的查询次数以及负债情况。拿着公积金缴存明细去工资代发银行的网点问一下客户经理。别嫌麻烦多问问少踩坑。