笔记优品借钱平台靠谱吗？测完告诉你真实答案

上周末跟几个老客户喝咖啡的时候，聊到最近手头有点紧的情况时，有一个做设计的朋友突然问我："张工，请问你有没有什么好的办法可以解决这个问题？笔记优品借钱平台怎么样？朋友圈经常刷到，说下款很快。说实话，在那时候我的第一反应就是——又有一个新的平台出现了。近几年来互联网金融产品层出不穷，名字听起来都挺洋气的，但是到底能不能用、好不好用还得扒开里面的门道细看。作为一名持证理财规划师，我花了两天时间把该平台上里里外外地研究了一遍，并顺便和大家聊一聊怎样判断一个借贷平台值不值得碰。

借钱这件事情，不要只看广告词有多吸引人

说个真事。去年有一个叫小周的姑娘来找我做家庭资产规划，她刚工作两年，想要报一个两万元左右的进修班，但是手头缺五千块钱。她在某个短视频平台上点了借贷广告之后发现实际到账金额比合同中的少很多，所谓的"服务费"已经被扣掉了。这件事给她造成了很大的还款压力，在那段时间里她的征信差点就被弄花掉。

讲真的，这样的坑很常见。很多平台在宣传的时候会把"秒到账""零门槛"挂在嘴边，但是实际上操作起来并不是这样。我看了下笔记优品借钱的介绍，它对于费用展示还是比较透明的，在年化利率上直接写出来，并没有隐藏着所谓的隐形费用。但是说到底也不代表适合所有人——借债这件事情本来就是甲之蜜糖、乙之砒霜。

不同城市、资质的人，在同一个平台上能拿到的额度和利率差别很大。我有一个在深圳工作的客户，公积金缴纳很高，在平台上的贷款额度为五万左右，年化率不到十分之一；但是另一个在三线城市的自由职业者朋友，获得的贷款金额只有八千块，而且利息翻倍了。所以别人的经验可以参考但不能照搬。

笔记优品借款额度和利率由谁来定？

很多人认为申请借款就是填个表、等审核，批多少看运气。其实背后的原因并没有那么复杂，但是也不简单。平台会根据你的还款能力来评估你的情况，在收入稳定性方面主要是看你是否稳定工作；征信记录也是考察的重要部分之一；负债比例则主要考虑的是你所承担的债务情况；还有一些不太容易想到的因素也在考量之中。

很多平台都会查看你的手机运营商数据，比如你用了多久的号码、有没有换号记录以及每个月的话费消费情况等都可以侧面反映出你的生活稳定性。去年有个做销售的小伙子来找我咨询，他的收入其实挺高的，但是申请了好几个平台都被拒了，后来才知道是因为他半年换了三次手机号码，系统认为他是"不稳定"的人。大多数平台上不会明文说明这个细节，但会影响审批结果。

笔记优品借钱平台在这方面算是比较友好的，它对征信的要求没有银行那么严格，但是也不是完全不看。经过我的观察发现，在没有当前逾期记录、近两年内不存在连续三个月以上累计六次以上的违约情况的时候基本上都有通过的机会了。当然具体能批多少还是要根据综合评分来定——这个评分算法就是各大平台的"商业机密"，谁也不会把公式告诉别人。

说到利率，这里有一个很多人不知道的秘密：同一个平台，在不同的时间段申请的话，利率就会有所不同。有些平台在季度末、年末冲业绩的时候会稍微放松一些政策或者给新用户打点折扣优惠利率。这个规律并不是绝对的，但是确实存在——我有个客户是在去年12月底申请的，并且拿到了比平时低两个百分点左右的贷款利息。

申请之前先把这几笔账算清楚

借钱并不难，但是还钱的时候就不好受了。每次有人问我"要不要借点钱"时，我都会反问一句：你有没有算过自己到底需要还款多少？

比如借一万块钱，分十二期还款的话年化利率是12%，看起来好像还可以吧？但是如果是等额本息的还款方式的话，每个月所要支付的钱里面本金和利息的比例就会发生变化——前期主要是还的是利息部分，后期则更多的是偿还本金。实际上你付出去的总金额为650元左右。但是有些平台会收取"手续费""服务费"，这些费用通常会在放款的时候直接扣除掉，实际到账可能只有九千多元了，但是你还得按照一万块钱来还款。这就是砍头息的做法，在国家明文规定禁止的情况下仍然有人在做，并且换了个名字继续干下去。

目前来看，笔记优品借钱平台并没有出现这样的情况，但是借款人还是要多加小心。在签合同之前一定要把所有的条款都过一遍，特别是费用、逾期处理以及提前还款等方面的内容要特别注意。不要嫌麻烦，真的出问题了，合同上写的就是法律依据。

还有一个容易被忽视的问题就是：提前还款是否需要支付违约金？有些平台你早还钱，反而要交一笔费用，因为少了利息收入。我已经查了笔记优品的条款了，目前没有出现过提前还款时会收取违约金的情况，但是政策是有变数的，在申请的时候最好再确认一下比较好。

不要把借贷平台当成提款机

从业这么多年，我见过太多人把借贷平台当作"备用金"来使用，想起来就提一点，结果越滚越多。有个做餐饮的老板本来只是借三万块周转一下进货，后来生意不好又借了五万填窟窿，再后来拆东墙补西墙，最后欠了二十多万。这种事情几乎每个月都会发生。

因此我想说一个很多人不喜欢听的实话：如果你借钱是为了消费、为了"改善生活"，那么最好不要借。借贷工具应该用在能产生正向现金流的地方——进修学习提高收入、短期周转生意资金、或者真正需要的医疗支出等地方。买一个新的手机换上新的包出去旅游一趟？把钱积攒起来之后再做吧。

笔记优品借钱平台也好，其他平台也罢，归根结底都是工具。用得当的是周转利器，用不好就成了无底洞了。

最后说一下：申请之前先问自己三个问题，借出去有什么用？什么时候才能还清呢？还不上怎么办？回答完这三个问题再开始动手也不晚。