手机上app平台能借钱？别急，看完我亏的三万块再决定

凌晨两点的时候，手机屏幕的光线让我眼睛很疼，催收电话挂断之后我就看着天花板发呆了好一会儿。事情要追溯到两年前，在那段时间里我做着小生意，资金链突然中断了，急得像热锅上的蚂蚁一样。就是在那个时候我才看到了很多广告，它们都提到App平台可以借钱秒到账，没有门槛。说实话我当时就觉得自己像是抓住了救命稻草一样，并且并没有仔细去阅读那些密密麻麻的条款，在进行了一番操作之后钱真的到手了，但是噩梦也开始了。

"平台可以借钱"的广告里到底有什么猫腻

打开手机随便刷个视频或者新闻，总会看到某某平台可以借钱的广告，额度动不动就是十几万，利息写的低得吓人。我当时也是被这些字眼给忽悠了，心想反正下个月就能周转过来，先借了再说。可是到还钱的时候才发现里面全是陷阱。号称日息万分之二的日息千分点借贷平台，在加上服务费、担保费和咨询费之后综合年化利率早就超过36%了。这就是变相的高利贷，只不过换了一种合法的形式而已。

你们是不是觉得大平台的APP就一定可以信赖？我也曾经这么认为。后来才知道很多你耳熟能详的大App里面提供的借钱服务都是由小贷公司承接外包过来的。出现问题之后，app平台就把责任推给导流方了，并且声称自己无须负责。这不是胡扯吗？

不要被额度所迷惑，到手的钱其实没有那么多

印象非常深刻的一个APP给我批了五万元的额度，我当时就高兴坏了。提现的时候直接扣走了两千块钱"会员费"，说是开通会员才能取钱，并且这笔费用是不能退的。到现在我还能记得清清楚楚的那种被当成猴耍的感觉，真想抽自己两巴掌。这就是典型的砍头息，在现在明面上不敢这么做的情况下，各种名目的费用仍然层出不穷。

还有一种更恶心的情况。有些平台宣传时说"随借随还"，等到你真的想提前还款的时候才发现要收取高额的违约金或者剩下的利息一分不少都要交。这不是可以随时取用和归还的钱款性质问题了，而是请求神明出现并且送走的问题。

看不见的陷阱：你的隐私已经被"裸奔"

这一点是我后来研究出来的，也是很多借款人都容易忽略的地方。在申请贷款的时候，APP会要求你授权通讯录、相册、定位等各种权限。我当时急着要用钱，没时间看就点了同意了结果过了第一天才发现手机里所有的亲戚朋友都收到了催收短信，就连我联系不到的大学同学也被打来电话了。

他们是怎么得到这些联系人的？那时候给我的通讯录。更可怕的是，一些不正规的平台会把你的个人信息打包出售给其他机构。那段时间里我每天都会接到几十个推销电话，都是问我要不要贷款的，我都快崩溃了。为了借到那一笔钱而把自己的尊严全部丢掉值得吗？

对于"查征信"这件事，要提高警惕

很多人认为，在APP上借钱，只要按时还款的话，并不会对征信造成影响。大错特错。我查过自己的征信报告了，上面密密麻麻都是小贷公司查询记录以及借款记录。每笔借贷都会被记入个人信用信息中。等你将来真的要到银行办理房贷、车贷的时候，银行的客户经理看到你的征信里有那么多小额贷款公司的不良还款历史后，就会直接把你拒之门外了。

银行认为，一个人如果连几千块钱都要通过APP借款的话，说明他的资金状况很差，并且还款能力也存在疑问。虽然这个观点有点武断，但是这是银行内部的标准，没有地方可以去争论。因此千万不要因为觉得用手机App借钱很方便就随便点一下，越容易点击就会让征信花掉得更快。

怎样才能知道是否可以借到款？

踩过很多坑之后，我也交了很高的学费。现在有人问我哪些App平台可以借钱比较安全的话，我会直接告诉他：优先选择有正规金融牌照的APP，比如银行系的产品或者蚂蚁借呗、微粒贷这样的大集团产品，并且明确标明年化利率。没听说过的小平台广告再响也别去碰。

还有一个笨办法，在借款之前一定要先查看一下"借款合同"。我知道那东西又臭又长，没有人愿意看，但是你还是得去看一眼。重点注意两点：第一点是放款机构是谁？如果是一家某某小额贷款公司的话就要小心了；第二就是综合年化利率（IRR），这才是真实的成本。不管什么日息、月息的说法都是障眼法直接换算成年化率大于24%的就果断放弃。

举一个具体的例子。去年我的一个朋友也急需用钱，在一家不知名的平台上借了2万元。合同中还有一项"担保费"，每月要多交几百元。他当时并没有在意到这一点，直到后来才发现已经付出了将近一万多的利息，并且本金一分都没有减少。最后还是我帮他联系了一个做律师的朋友，跟平台打了几个回合之后才把额外收取的钱款退了回来一部分。这件事情差点就影响到了他的工作了。

因此，不要总想着"下个月就能还上"，计划赶不上变化。一旦你还不上了，并不单单只有催收这一项，在不断膨胀的债务中也存在一个越来越大的黑洞。我当时太乐观了，认为自己的生意很快就会好转起来，结果呢？利滚利到最后才把本金给平掉，还掉了将近三万元利息和罚息。血亏啊。

现在市面上各种借钱APP多如牛毛，质量参差不齐。有些平台的目的就是为了骗走你的个人信息，并不会放款的。你把一堆资料填进去之后被告知"审核未通过"，其实他们已经拿到了这些数据并转手卖给了其他公司了。这样的套路防不胜防。

如果你现在真的走投无路了，一定要借钱的话，请记住一句话：先算好成本之后再考虑自己是否有稳定的还款来源。如果这两点中有一条不确定的就不要碰。找亲戚朋友借一点也好，卖一些东西也比在不正规的地方贷款强。

那时候如果有人能跟我说这些话，我就不会吃这么大的亏了。可惜世上没有假如。

不要等到征信花掉、通讯录满载的时候，才后悔。那时候你连哭的地方都没有了。