所谓的无门槛借钱平台，到底藏着多少你看不见的坑？

上周二下午，我在支行整理本季度的信贷档案时，大厅经理进来领一个小伙子进来了，大约二十岁左右的样子，脸色很难看。坐下来之后就把手机放在桌上，在屏幕中看到的是我非常熟悉的一个APP界面，并且上面大字显示着极速放款、无视黑白户。

这是今年我遇到的第六个被该平台坑骗过来的人。小伙子叫小陈，在物流公司做调度工作，月收入比较稳定，大约八千元左右。三个月前他想换一台新手机，差两千块钱在网上找到了一个所谓的无门槛借钱平台当时宣传得天花乱坠，说不查征信、秒到账。

结果怎么样？两千块钱借到手，实际上只有1600元，平台扣了400元的服务费和会员费。这还不算完，在七天之后要还两千八。你没有听错，利息加上各种费用一共一千二。小陈当时并没有仔细计算这笔账，觉得发工资的时候就能还上钱了。但是没有人想到的是，工资还没有发放出去呢？家里老人突然生病住院了，这个月的贷款就过了期。

还有无休止的催收电话，除了打给他之外还会打电话给他的通讯录里的人。他现在来找我借钱，想问一下能不能在银行贷款把外面的钱补上。我已经看过征信报告了，并且近三个月来已经有十几条网贷查询记录存在其中，而且目前还有一笔逾期未还款。

其实我能够帮助的范围很小。

无门槛借钱平台真的存在吗？

说实话，在银行工作这么多年了，我还没有见过真正的无门槛贷款。信用贷需要查征信、看流水、核单位，这就是门道儿。那些说没有门槛的平台真的就没有门槛了吗？

别傻了。

它们的门槛其实比银行高一些，但是计价方式不同。银行看重的是你的信用记录和还款能力，而这些平台则需要你提供通讯录、相册权限、定位信息以及未来几个月甚至几年内的财务状况。

见过太多人，本来只是临时周转几千块钱，在"借钱不看征信秒到账"的平台上越陷越深。有个做小生意的朋友去年年底进货少了三万块，在三个平台借款之后到现在已经欠了十一万多。到今天我还能记得很清楚地就是他来找我的时候眼睛都是红着的。

为什么这些平台可以宣称"无门槛"?

其实它们根本就没有打算去做正规生意。

正规的金融机构，在放贷之前都会对你的还款能力进行评估。不是为了难为你，而是想保证借款能被收回，并且不会把你逼到绝境。风控就是金融的基础。

那些没有门槛的平台怎么样？它们根本不在乎你能不能还上。反正他们有你的通讯录，手机里所有的联系人的电话都有他们的记录。不给钱的话就会骚扰到身边的人，在亲戚朋友同事面前抬不起头来。大多数人受不了这个最后砸锅卖铁也要把钱还清。

这就是它们的风控逻辑，用社会性死亡来迫使还款。这件事听起来很可笑，但是现实就是这样残酷。

还有一种情况比较隐蔽。有些平台表面上是借钱给你，实际上是在"养"你。故意让你逾期之后再推荐其他平台借款来偿还它们的债务。经过一来二去，在几十个平台上个人信息不断被流转着最后不知道自己到底欠了谁的钱。

怎样区分可靠的和不可靠的借贷渠道？

这个问题我被问过很多次，今天一次性讲清楚。

最简单的判断标准就是正规平台的年化利率不能超过24%，大部分银行信用贷在10%以下。如果一个产品日息标为万五甚至更高，或者各种名目的手续费、服务费、会员费加起来算不清楚的话就直接绕道走吧。

还有一个很少有人知道的事实：正规的贷款产品在放款之前是不会收取任何费用的。那些要你先交"保证金""验证费""解冻费"的是骗子，完全没有争议的空间了。

去年遇到一个大姐，在网上申请贷款，对方说她的银行卡号填错了，资金被冻结了，要交五千块钱解冻费。她差点就转过去了，后来又问了一下我让她把那个账号发给我看一下——那是个人账户，并不是对公账户。还用得着想吗？正规金融机构怎么会使用个人银行账户来收款呢？

具体数字我已经记不太清楚了，但是去年我们支行附近就有十几个人因为这样的骗局而受骗，金额从几百到几万都有。报警？当然报了，不过钱要回来的概率很小。

什么时候需要钱的时候该怎么办？

老实说。

如果你的征信没有大的问题，工作稳定并且有稳定的收入的话，那么银行信用贷款就是最好的选择。利率低、期限灵活、还款方式正规，并且出现问题可以协商解决。现在很多银行都有线上申请渠道，最快当天就可以到账，根本不需要去那些杂乱无章的地方。

征信花了怎么办？这就比较麻烦了。建议先弄清自己的征信"花"在什么地方上。是不是查的次数太多呢还是有逾期记录呀不同的问题有不同的解决方法

查询次数多的时候，可以全部关闭网贷申请，在三到六个月之后大部分银行的产品都可以重新申请了。如果有逾期记录的话要查看具体的金额和时间长短。小额度、短期间的逾期有些银行是可以商量一下的。我们行有一个内部标准是五百块钱以下七天以内的非恶意逾期在审批时可以根据情况处理——这个网上肯定搜不到，是我这些年摸索出来的。

还有一种情况就是你很着急，等不了那么长时间。那也要考虑成本问题才行。亲戚朋友开口可以先说一下，面子大还是钱多？实在不行的话有些持牌的消费金融公司也可以尝试一下，虽然利率比银行高一些，但是至少是正规的，并不会用下三滥的方式来操作。

平台广告到底在忽悠什么呢？

你在刷短视频、看网页的时候，应该见过很多借贷广告。"凭身份证秒下款""黑户也能贷""最高二十万不审核"——每一个字都在挖你的坑。

可以凭身份证贷款吗？正规机构只需要提供身份证，但是要先在系统里有你的信用记录。如果你从来没有办过信用卡、借过款的话，只有一张身份证银行是查不到你的情况的，怎么敢把钱给你呢？

黑户可以贷款吗？黑户指的是征信中存在严重不良记录的人。正规机构对于这样的客户是一票否决的。敢给无户口者放贷的平台，你们是怎么收回成本的呢？靠的是高到离谱的利息以及各种灰色的操作手段。

最高二十万不审核？这更扯了。二十万元不是小数目，银行放贷都要做详细的调查，一个APP凭什么不用审查就可以提供贷款呢？其实它们并不去核实你的还款能力，但是会检查你所拥有的信息量——有多少联系人、有没有敏感的信息被存储在手机上以及社交账号活跃度如何。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

见过太多因为几千块钱的缺口而变成几万甚至十几万元债务的人。还有人到现在还没有走出来。

如果你真的缺钱的话，先问问自己这笔钱是不是必须要用。能不能等一等？实在不行的话就考虑银行、持牌消费金融公司以及正规的亲友借贷顺序依次为好。那些标榜无门槛借钱平台远离东西。

小陈那天在办公室坐了很长时间，最后我帮他申请了一笔小额贷款，额度不大，利率也不是最优的，但是足够他把外面最紧急的一笔高利贷还清。剩下的要自己慢慢来偿还。

他离开的时候说了一句："早知道的话，我就去银行问问好了。"

那么问题来了，知道这三个字值多少钱？