芝麻分700以上却秒拒？揭秘通过芝麻分借钱的平台真实审批内幕

上个月有个客户坐在我的对面，把手机放在桌子上说，“我怎么不能用呢？”芝麻分735的人认为自己为什么不可以使用？芝麻分借钱的平台申请三五万肯定没问题。结果怎么样？连续点了几下，都没有通过。他问我说："你们银行是不是和这些平台有勾结呢我"看了他的申请记录后只能苦笑一下。 其实这跟串通没有关系，只是因为他只看到了表面的东西，并不了解其中的原理。

芝麻分只是一张入场券，并不是一张通行证

很多人有一个错误的认识，认为芝麻分高了就可以借钱。别想那么多了。芝麻分在行业里到底处于什么样的地位呢？其实就是一个"准入门槛"的概念。大部分平台都设定了一个分数线，在600分以上才有资格申请，并不等于你提交了就会被批准通过。在我的客户中，芝麻分数750以上的被拒绝的人很多，但是也有几个芝麻分数为650的客户下了单子。为什么呢？因为平台关注的是行为轨迹而不是数字本身。你在日常生活中用支付宝买菜、交水电费的时候分是涨上去了，这能说明你有还款能力吗？不能。

平台真正关注的是你是否有履约能力。怎样来判断呢？会查你的多头借贷记录、最近申请的次数以及你在阿里的消费习惯。有个客户芝麻分720，看起来挺好的样子，但仔细一看发现他过去三个月内，在七八个小贷平台上都有过借款的行为。这样的用户在我们银行被叫做"多头借贷高危人群"，而平台风控模型也不是摆设，一眼就可以识别出来。

除了借呗、花呗之外的芝麻分贷款是否可靠

说到这儿，肯定有人会问：除了借呗、花呗之外，在市场上还有哪些声称可以贷款的理财产品呢？芝麻分借钱的平台到底怎么样？这事儿要分清。靠谱的有，坑人的也不少。去年年底我有个做小生意的朋友急着周转5万块钱，借呗额度不够就上网找了个"芝麻分必下款"平台来用。结果怎样呢？钱没借到还被扣了299元会员费，并且说只有成为会员之后才能加速审核。这就是典型的割韭菜啊

正规的平台，例如借呗、微粒贷以及几家持牌消费金融公司的产品都是可以被征信系统的记录下来的。这一点很多人不知道或者装作不知道。你在这些平台上所借的钱都会在你的信用报告中体现出来。有个客户去年在某平台上借款两万元，并且按时还款了，今年来到我们银行申请房贷的时候，审批经理看到他征信上有多条小额贷款的记录之后直接要求他还清并提供证明才给批通过。你认为冤不冤？

正规和不正规怎么辨别？教大家一个笨办法：凡是放款之前要你交钱的，一律拉黑。会员费、服务费、解冻费、保证金等等名头再大也是套路。正规金融机构的钱借给你是因为有利息可以赚钱，并不是靠收取几百块钱来赚取手续费获得利润。

为什么申请总是被拒绝

这个问题被问了不下八百遍。说几个网上查不到的内幕吧。申请的时间要把握好。月底、季末的时候，很多平台都会提高风控的要求，因为需要完成业绩或者做账。想要通过率高的话，在月中申请会比较好一些。不同平台的情况可能会有所不同，但是大致的趋势是一样的。第二，“关联数据”很重要是什么意思？什么意思呢有些平台会对你的淘宝收货地址是否稳定、有没有更换频繁的手机号码进行检查。有一个客户芝麻分不是很高，但被拒了三次之后我发现他半年换了四个不同的收货地址，风控判定他是"居无定所"的风险太大了。

还有一个被很多人忽视的地方就是你的联系人通讯录。申请的时候，平台会要求你授权读取通讯录。他们看的是什么？看你有没有存有"贷款""中介""套现"等关键词的联系人。我见过一个客户，通讯录里保存着十几个以XX贷款小王、XX套现张哥为首的人员信息，这样的客户即使神仙来了也救不了。

可以下款的渠道怎么选

讲了这么多坑之后，再来谈谈正面的。如果真的需要钱的话，芝麻分可以帮你省去很多麻烦。借呗、花呗就不多说了，大家应该都知道。另外一些持牌机构中招联金融、马上消费、中银消费金融等都有芝麻分入口的产品利息比较透明不会乱收费。但是我要提醒你的是：这些平台的年化利率一般在10%到24%，折算成年化的比例就是这样的。不要觉得低，比我们银行的信用贷款要高得多。我行现在信用贷起息点为4%，不过审批门槛比较高，需要公积金、代发工资等条件。

怎样选择？给你一个真实的建议。如果你资质还可以，有公积金、稳定的工作的话，先去银行咨询一下，不要上来就点网贷。银行产品利息低并且对征信的影响较小。如果自己的情况一般的情况下进不了银行的话可以选择持牌的消费金融公司正规一些。那些从来没有听过的小平台即使宣传了芝麻分一定要下也别碰。踩坑之后哭都没有地方可以去了。

有一个做餐饮的客户，在疫情期间资金链断裂，到处借钱。一开始乱点了一些平台，把征信弄花掉了，后来找我帮忙的时候说给我看都被摇头了。早点来问的话，银行经营贷利息低一半不说，额度也更高一些。到现在我还记得他当时拍大腿的样子："早知道就不瞎折腾了"

申请之前要做的三件事

如果你决定要申请的话，先不要着急，在十分钟之内完成以下三件事情。第一，查看自己的征信报告中是否有逾期或者异常记录。很多人并不知道他们信用信息上存在问题。第二、把手机通讯录里那些奇怪的联系人删掉一些，并且备注带有"贷""套现""中介"字样的要删除干净一点。第三点就是提前算好自己能还多少钱了。别借了还不起，到时候会被列入征信黑名单，连高铁都坐不了。

还有一个问题需要说明。很多人认为芝麻分可以"养活"，所以疯狂刷消费、刷转账。我负责任地告诉你这样做没有用处，并且有可能起到相反的效果。芝麻信用有自己一套反作弊模型，在你突然出现大量异常交易的时候，评分反而会下降而不是上升。正常情况下该涨就会自动上涨。

真正缺钱的人很难借到钱，而有钱人则很容易借钱。金融的本质是锦上添花而不是雪中送炭。如果你已经到了四处寻找贷款的地步了的话，那么我建议你首先要考虑如何开源节流的问题，不要想着哪个平台可以申请贷款。

见过太多因为新债偿还旧债而累积上百万债务的人。他们最初的目的只是想借几千块钱周转一下。