趣分期借钱平台调查：大学生账单背后的隐秘角落

去年九月，在一次线下访谈中见到了小周。这个孩子刚毕业不到一年，眼神躲闪、声音很小，和我见过的很多被债务压垮的年轻人一样。他给我看手机里的一张截图，上面密密麻麻地写满了还款计划，最早一笔欠款是大三那年出的钱平台叫趣分期借钱平台。

那时候我心里咯噔一下。这个名字我太熟悉了，几年前在校园里到处都是，那时我也刚入行不久，在他们地推的时候还蹲过一天。

小周的情况比较典型。开始只是想买一部新手机，分期付款每个月几百元，并没有觉得有什么压力。但是后来呢？之后实习期间的工资拿不出来，还款日还是那么准时。

他不敢跟家里说。怎么解决？只能拆东墙补西墙。

到今天为止，本金加上各种费用已经翻了好几倍。小周问："记者老师，现在这个平台还存在吗？" 我可以只归还原金部分吗？

这个问题我不能直接回答他。但是决定把我知道的有关该平台的信息理清一下。

消失的校园贷平台，债务真的不存在了吗？

很多人都和小周一样，认为平台下架了、APP打不开之后这笔钱就不用还了。别傻了，哪有这样好事儿？

我查了一下，趣分期在2016年左右就开始转型了，并且后来改名为趣店，在美国上市。虽然现在你找不到原来的校园分期产品所在的App Store位置了，但是它的债权关系应该已经被打包转让掉了。

是什么意思呢？

简单来说，就是以前欠平台的钱现在变成了欠某资产管理公司。这些企业专门低价收购这样的"坏账"之后再采取各种手段催收。

小周就遇到过类似的情况。去年突然有个陌生号码发短信给他的，说是有朋友托他处理当年的欠款，并且可以给他打个折，只需要还本金加一点利息就可以了。

这事儿听起来挺美，但是里面有个大坑。

很多催收公司为了回款，会承诺"只还本金"，但是不会给你出具任何正规的结清证明。钱转过去了两个月之后又有一家公司找你讨要利息了那时候你是怎样跟人家解释的？

趣分期借款利息怎么算？

查看了小周当年的借款合同。说实话，那张合同看上眼去就似天书一般，一般人根本看不懂。

表面上看月费率只有1%左右，似乎不算很高。但是存在一个概念混淆的问题。费率和年化利率不等同于一物。

很多平台收取的服务费、咨询费、担保费等，把这些费用加在一起之后，年化利率就很高了。2017年的时候，《中国经济周刊》曾经报道过部分校园贷产品的实际年化利率甚至达到了36%以上。

多少人可以得到这笔钱呢？

法律规定，超过24%的利息部分可以不用还；超过36%的部分法律直接不予支持。但是当年你在手机上点"确认"的时候，并没有人告诉你这些事情。

我采访过一个前从业者，他说："那时候地推人员为了完成业绩任务，根本不会向学生解释利息是如何计算的，只会告诉他们每个月要还多少钱，很多学生直到逾期了才发现问题。"

这件事到现在我依然记忆犹新，那个从业者说这话的时候表情很复杂，既有愧疚也有无奈。

已经逾期的旧账，现在应该怎么处理？

这也是大家最关心的问题。

如果你手上也有当年类似的欠款，我的建议是分三步走：

第一步就是去查一下征信。现在很多当年的校园贷平台都已经接入了央行征信系统。下载一个"云闪付"，里面有个信用报告查询功能，看看这笔钱有没有上征信。有信贷记录的人要处理掉否则以后买房买车都会受影响。

第二步，联系官方客服。不要直接跟催收人员打交道。催收员的权限很小，并且为了提成而说出任何话来。要找的是原始债权人或者是正规机构接手债权的地方。

第三步算清账。把当初借的钱、已经还掉的部分以及现在要你还的那部分全部列出来。如果对方要求你偿还的金额远远超过本金加24%年化利息的话，你可以提出异议。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是小周的这笔账我帮他算过一次，本金是4000元，对方要求他归还8000多块钱，最后双方协商下来还是还了5千出头。

给现在的年轻人说几句话

写这篇稿子的时候，我特意去查了下趣店目前的业务。人家早就不再做校园贷了，现在搞什么预制菜又是另一番景象。

资本翻篇很快，但是留下的债务要年轻人背好几年。

我在金融行业工作了这么多年，见过太多因为网贷而陷入困境的年轻人。本来前途无量的人却被几万块的网络贷款给毁了征信记录、丢掉了工作。

那么现在还可以向哪里借钱呢？

如果真的急需用钱的话，最好是向亲戚朋友借钱或者找人帮忙周转一下，虽然要付一些利息但是比那些不靠谱的网络借贷平台更加安全。实在不行就走正规银行渠道，在四大行消费贷产品的年化利率现在已经被压得很低了，并且明码标价没有那么多绕来绕去的地方。

那些还在网上搜"趣分期借钱平台"想找口子的人，我劝你最好打消这个念头。

这个平台早就不做原来的事情了，你现在能找到的大概都是冒充骗子网站或者所谓的"代还"中介广告。点进去之后你的个人信息就有可能被卖掉，并且很有可能还会被骗走一笔手续费。

小周后来怎么样了？

他向家里坦白了，父母帮他还了一部分钱，剩下的他自己打工慢慢偿还。上个月微信里说给送外卖的兼职工作了好几天到晚上十点多了累一点但是看着欠款数字一点点变小心里踏实

他还说了一句话，让我很感慨："早知道这么难，当初那个手机我就不要了。"