绍兴本地借钱平台怎么选？持证规划师拆给你看

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，微信突然弹出一条信息。发消息的是绍兴柯桥做布匹生意的老陈，一开始就是一串语音，语气急得不行。

仓库里的一批货物被客户退回了，资金链一下子绷紧了，急需二十万周转一下，不然下家供应商的货款就结不出来了。他当时头脑发热的时候差点点了手机上的一个"秒批30万元"的广告链接。其实我当时已经叫他把手指头从屏幕边上移开。很多人在出现资金短缺时的第一反应就是要尽快地解决这个问题，但是忽略了更关键的一点那就是有些钱借到手后反而会比没有好受得多。

老陈的情况如果真的点开了那些没有标识的链接，那么大概率就会掉进年化利率在36%以上的地方了，并且可能造成征信受损。作为一名持证理财规划师，在帮助很多客户解决财富管理问题时发现了一种非常普遍的现象就是：类似老陈这样的情况绍兴本地的借钱平台那么到底怎么选择才不会出问题呢。

正规渠道和野路子之间的差别要比黄酒与白酒之间大得多

绍兴人做事讲究"灵清"，选平台也一样。市面上可以借钱的地方很多，但是在我看来只有两种：正规军、游击队。

正规军有银行消费贷、持牌消费金融公司以及部分正规互联网大平台的信贷产品。游击队怎么样？没有牌照的小额贷款机构、民间借贷甚至套路贷就是这种情况。前者是看病抓药，后者则是饮鸩止渴。

去年有个越城区的客户小周，工作两年了想借点钱装修婚房。他在网上查了很多信息之后填了一大堆手机号码，最后不但没有借钱成功还把自己的征信记录搞坏了十几次。后来找到我的时候我一看征信报告发现近一个月内审批查询二十多条记录被查看过。这事儿很坑人，并且很多人不知道，在申请的时候乱点按钮就是自杀式的行为。

正规平台的特点很清晰：利率公开、合同合法，不提前收取费用。野路子最擅长的就是"服务费""保证金"这一套，钱还没到手就让你先转几千块钱过去。别傻了，正规的交易平台怎么可能出现这样的情况呢？

绍兴本地贷款渠道，哪些值得一试？

说到这儿有人可能会问：你是规划师，给我推荐几个吧？但是我不敢随便点名，因为每个人的情况不同，有的人觉得好东西是甜的，而有的人却认为那是苦的东西。大方向可以给大家捋一捋了。

第一梯队应该是银行。绍兴本地的农商行、绍兴银行等地方性银行对于本地户籍或者在本地缴纳社保的人群，政策一般比大型商业银行更灵活一些。我有个朋友是做银行业务的朋友私下告诉我说他们支行每个月都会给本地小企业主预留一笔资金，利率可以做到年化4%以内但是这个信息通常不会公开宣传需要去网点问客户经理才知道

第二梯队为持牌消费金融公司。这类机构审批比银行稍微宽松一些，但是利率会高一点，年化10%-24%左右比较常见。适合征信有小瑕疵或者急需用钱的人群。

第三梯队为互联网大平台的信贷产品。借呗、微粒贷这些大家都很熟悉，特点是方便快捷，点一下钱就到帐了。但是该类产品利率不同的人很多万二左右年化7.3%，有人是万五（18%以上），相差很大。

对于那些名字从来没有听过的绍兴本地的借钱平台，建议你多留个心眼。本地的不一定好，小平台更容易打擦边球，出了问题维权成本很高。

利率中暗藏的猫腻比想象中的多得多

利率是借款人最关心的一个指标，也是最容易被坑的地方。很多平台在宣传的时候会说"日息万二""月息0.5%"，看起来很便宜对吧？但是你算过实际的年化利率吗？

比如借一万块钱，分十二个月还清的话，每个月要还款九百元。总利息为800元，年化利率是百分之八吗？错的是你每月都在归本金部分的贷款本息呢，而计算出来的利率是以全额借款来确定的。用IRR公式算出的实际年化收益率大约在15%左右。我已经给很多客户解释过这件事了，大部分人都拍着大腿说自己以前从来没想过这么复杂的事情。

还有更坑的。有些平台收取"服务费""担保费""咨询费"，这些费用加起来的实际资金成本可以达到年化50%以上。我记得去年有一个上虞客户借了五万元钱，在拿到的时候只剩下四万二千元，在合同中却写的是借款金额为五万元。砍头息已经被明文禁止了，但是很多平台换个名字继续做下去。

怎样才能避开风险？教大家一个方法：向客户经理询问IRR内部收益率，或者自己用手机上的贷款计算器算一下。正规的平台都会提供这个数据，并且支支吾吾不说的，基本上心里有鬼了。

申请贷款的最佳时间，99%的人不知道

这个标题并不是我编出来的，而是经过了多年观察得出的规律。很多人缺钱才去申请贷款，在这个时候往往是最不利的时间点。

为什么？因为你缺钱的时候，心态就很急躁，没有时间货比三家了，很容易被忽悠。而且如果你的资金缺口已经影响到日常生活的话，在征信上可能已经有了一些负面记录，审批通过率以及利率都会受到影响。

我的建议是：在没有资金需求的时候，先积累自己的信用储备。怎么操作呢？平时多用信用卡，并且及时还款；支付宝、微信的信用分也该积攒一下了；有房有车的话也可以申请一张备用额度较高的信用卡。这些东西一般情况下不需要使用，在急需钱时能够救你一命。

还有一个小技巧，每年的一季度（1-3月）是银行放贷的高峰期，很多银行都有"开门红"的任务，在这个时候申请贷款的话，额度和利率都会比平时更优惠。不同银行之间可能有所不同，但是大体上差不多。

征信有问题可以借钱吗？别急，有办法

这是很多客户问我关于的问题。征信问题一旦出现，修复需要时间，并非完全无法挽回。

征信花了是什么意思。一种是硬查询次数过多，也就是你在短时间内频繁申请贷款、信用卡，每次申请都会在信用报告上留下一条查询记录。另一种有逾期情况的话就比较严重了。

第一种情况比较简单。养3-6个月期间不要申请任何信贷产品，让查询记录慢慢"沉下去"之后再申请的时候通过率会高很多。第二种的情况就麻烦一些了，在5年的逾期记录内申请贷款都会受到限制。

但是也不是完全没有办法。有些银行对于"非恶意逾期"是可以沟通的，例如你是因为出差、生病等原因而忘记还款的话可以跟银行协商并开具一份"非恶意逾期证明"。我的一个客户曾经这样做过，并成功申请到了房贷。不过能不能办成要根据银行的规定以及你的逾期情况来定，我只了解绍兴那边的情况，在其他地方就不清楚了。

拿到钱之后，这三件事情千万不要做

钱拿到了，事情还没有结束。见过太多人借到钱之后把自身也给拖进去了。总结起来有三件事绝对不能做。

第一，以贷养贷。借新还旧属于破产之路的前奏曲。利滚利下来之后，本来几万块的资金缺口就变成了几十万元的债务黑洞了。

第二，借钱投资。有人想借年化6%的钱去买年化10%的理财产品，中间能赚到4%的差价。别做梦了，无风险收益怎么会这么高呢？高收益的产品是有风险的，本金亏掉之后还要还贷款，在两头都受损失。

第三，替别人担保。这个坑比较隐蔽。你以为签个字给朋友帮忙就算了，结果朋友跑了，债务全由你来承担。我在所经手的案件中，因为这一原因而背债的人有不下十几个。

老陈后来怎么样了？让他先不要点那些乱七八糟的链接，第二天带好营业执照和流水去他开户所在的农商行问问。因为他平时都是通过这家银行进行结算，所以该银行对于他的经营状况非常了解，在场就给他批了一笔20万元的经营贷款，年利率为4.5%，一周之内就可以到账了。

所以你看，找到合适的渠道比瞎折腾强一百倍。

下次再看到"无抵押秒批""黑户也能贷"的广告时，先问问自己：凭什么可以借钱给你？图你利息高还是图你不还钱呢？要想明白这一点的话很多坑你就不会踩到。