银行经理揭秘：小超人借钱平台到底靠不靠谱？

我在银行做了八年客户经理，柜台后面的事情见得多了。每天坐在我对面的有身家千万的企业主、也有为了几千块钱急得满头大汗的一线工人。上周有一个做装修的小哥哥征信出来厚厚一叠纸张查询次数多到让我皱眉但是最后我还是给他指了一条路让他去试一下小超人借钱平台为什么我自己家的产品我不推荐给客户，而要让他们去别的地方？这件事情说起来话长了点，但是里面有一些内幕我感觉你有必要了解一下。

为什么银行经理会推荐"外人"?

人们认为我们银行的员工都有任务指标，肯定会拼命把自家的产品塞给客户。但是问题来了，你够得着门槛吗？

银行消费贷的利率较低，三年期年化3.5%甚至更低。但是如果你征信上有瑕疵或者工作单位不在我们的白名单中的话，系统就会直接秒拒，并且没有人工干预的机会。见过很多客户明明只是急需要用两三万周转一下就来银行折腾半天交了各种材料最后卡在审批上白白浪费时间不说还多了个贷款申请记录把征信弄花了。

其实我有时候真的想对客户说：别再银行这棵树上吊死了。

做装修的小哥就是个典型的。他需要三万元来发工人工资，但是他是自由职业者，并且没有公积金记录，在征信上还有两年前的一笔信用卡逾期的情况。这种情况基本上属于"不可能实现"。不过我看他的着急程度比较明显，人也比较实诚一些，于是私下跟他讲了这样一句话：你这种情况下不如去那些门槛较低的地方试试看吧

小超人借钱平台申请门槛到底高不高？

我之前推荐他去的那个平台就是前面说的小超人借钱平台。第二天他就发微信告诉我，批下来了，额度是3.5万，虽然利息比银行高一点，但是解决了他的燃眉之急。他问为什么这个平台可以批准而银行不能呢？

问到点子上了。

银行和网贷平台的审批逻辑其实是一样的。从表面上看，都是两个系统之间的一种差异性表现形式，并没有实质上的区别。银行看重的是"稳"，你要有稳定的工作、稳定的收入以及良好的征信记录，最好还要有一定的房产或者公积金支持。但是像小超人这样的平台，则更重视人的状态是否活跃。它会综合考虑你的消费行为、还款能力，在某些平台上你活动的次数也会被算作加分项之一。

我的一个同事前阵子想要贷款装修新房，但是被我们自己的系统拒绝了。为什么？因为信用卡的使用率过高，所以系统的判断他的负债已经很高了。但是他转而去其他平台申请的时候，很快就批下来5万元。这件事说出来挺讽刺的，不过确实是行业的实际情况。

各个平台的风控模型差别很大，具体怎么评分我也不太清楚，但是有一点可以肯定的是：被一家拒绝了，并不意味着你贷不到钱，关键是找到正确的路径。

网上申请最容易踩到的三个坑

但是说到底，我并没有给任何平台做广告的意思。网贷行业很复杂，坑也很多。在网上借钱之前需要弄清的事情比较多，在没有搞清楚的情况下很容易出问题。

第一个坑：不看综合年化成本

很多平台在宣传的时候，只告诉你日息万分之几，听着挺便宜吧？每天多少才算是万分之五呢？但是你算过过年化了吗？一万块钱借一年的话利息就差不多两三千。这事儿我见得太多了，客户借钱时没仔细考虑还款日期和金额，等到还钱的时候再拍大腿后悔不已。

第二个坑：个人信息被过度授权

申请的时候，APP弹出很多授权请求，通讯录、定位、相册……很多人看都不看就点"同意"。你知道这代表什么意思吗？一旦逾期的话，催收电话就可以把你的通讯录打一遍了。有一个客户借的钱一直没还上，在还款期限之后不久就开始打电话追讨欠款的人家亲戚和同事都被打了好几个电话。这件事差点让他丢了工作。因此在申请之前要好好看看要授权的信息，可以少给就尽量少给。

第三个坑：以贷养贷

最要命的就是这种情况。从A平台借了钱之后又去B平台借钱，再从C平台借钱的时候发现雪球已经越滚越大无法偿还了。去年有一个做小生意的客户最初只需要5万元周转资金，结果以贷养贷拖延了一年多时间后欠款累积到了三十多万。他来找我咨询时我已经为他的事情操碎了心。现在情况发展到如此地步的话神仙也无能为力。

什么样的人适合做网上借款？

说了这么多，我到底是否支持大家使用小超人借钱平台这样的产品？可以支持但是有前提。

如果你只是短期周转，比如这个月资金有点紧张，下个月就有钱进来可以还上的话，那么网贷就比较方便了，审批快、放款也很快，能解决燃眉之急。但是如果是长期的资金需求的话，比如说买房或者大额投资等，那还是正规贷款比较好一些，在银行申请会省去一大笔费用。

还有一类人，银行渠道行不通的，网贷可以作为很好的补充。自由职业者、个体户以及征信上有点小瑕疵的人，在银行看来是"次级客户"，但是在网贷平台，则可能是优质客户。现在能借到钱比什么都重要吧？

去年我经手过一个单子，客户是开小餐馆的老板，要8万元换设备。他去到三家银行都被拒绝了，原因是缺少固定的工资流水。后来建议他对比一下几个网贷平台，并选择了一个利率比较合理的进行申请，最终顺利获得贷款。设备更换之后生意好转了很多，在三个月内就把钱还清了。此时网贷对他而言就是及时雨。

申请之前要做的三件事

如果你要申请的话，不要着急点按钮了，先把下面这几件事做好：

• 看一份征信报告，心里有数，不要盲目申请造成信用受损
• 算出实际年化利率，不要被"日息""月息"的宣传所欺骗
• 考察还款能力，保证接下来几个月里有稳定的收入来偿还债务

完成这三件事之后再去申请，心里就有底了。别傻乎乎地看到一个广告就冲上去点一下，点一次查一次征信，查多了你就知道再好的平台也不会批给你了。

具体能批多少额度，这个不同城市、不同人群可能不一样，我也不敢打包票。但是有一点是可以确定的：保护好你的征信价值比你想象中要大得多。

最后再强调一下，不管是银行还是网贷平台借钱都不是目的，解决问题才是。借的钱一定要还掉这是天经地义的事情。如果你连这一点都没有想清楚的话，那么我建议你最好打消这个念头了，并且不要给自己找麻烦。