网络借钱平台借钱不还？银行经理告诉你后果有多狠

上周三下午，我在网点整理本季度贷后管理报告的时候，一个老客户急匆匆地推门进来，脸色很难看。他坐下就问我：“经理，在几个方面我可以帮助你提高效率？”网络借钱平台借款后不还款会怎么样？反正利息那么高，我不还他们能把我怎样呢？心里一紧。其实今年我已经遇到了第五个有这样的想法的客户了。

有这种想法的人很多。很多人认为网贷平台就是吸血鬼，借钱不还是为民除害吗？或者觉得平台上那么多贷款机构可以赖掉几个也不会有人追究责任。这样的想法太天真了。我在银行工作八年信贷部的工作经历中见过太多因为侥幸心理而把自己毁坏的案例。今天就把我内部培训时讲过的逻辑给大家分享一下吧。

网贷逾期的后果要比想象中严重得多

很多人有一个错误的认识，认为网贷平台是野鸡公司，并且不记入征信。都已经到了2024年了呢，兄弟，时代变了。现在市场上能够叫出名字的正规网贷平台有借呗、微粒贷、京东金条等持牌消费金融公司也都接入央行征信系统了。

去年我接手过一个客户，做装修生意的，在几个网贷平台欠了不到三万元钱，觉得利息太高不想还。结果怎么样？拖了一年多的时间，征信报告上密密麻麻都是逾期记录。后来因为公司经营出现资金周转问题去银行办理一笔生产经营贷款的时候，利率优惠的好产品就在眼前，但是系统审核之后马上就被拒绝了。三千块没有归还不起的借款就没有低息贷款的机会了。不管怎样算都会亏本。

还有很多人不知道的事情。网贷平台里有一个"连三累六"的说法，就是连续三个月逾期或者累计六个月以上逾期的话，征信就会被彻底黑掉。该记录保存期限为五年左右。五年之后买房、买车甚至孩子将来考公务员、事业单位考试政审都会受到牵连。别认为我危言耸听，在去年有一位客户的小孩参加公务员招录的时候，笔试和面试都顺利通过了，但是最后因为父母征信存在问题而被拒绝录取。当时那位客户的脸上泪花四溢地来到我的办公室里哭诉着自己的遭遇，可是有什么用呢？

网贷平台不还钱会面临的实际后果

说完征信之后再讲个比较直接的。很多人问：网贷平台借钱不还会被判刑吗？每个月都有人问好几次。直接给出答案：一般情况下不会坐牢，但是特殊情况除外。

普通的借贷纠纷属于民事案件，平台最多起诉你，法院判决你还钱，冻结你的银行卡、微信支付宝账户。但是如果你恶意骗贷的话，比如用假身份证、假工作证明借钱，或者借款之后马上转移财产、失联跑路的，就可能涉嫌诈骗罪了。去年我遇到一个案例，在七个平台上套取二十多万后换手机号换了城市被立案调查两年半有期徒刑判刑。别傻了吧，现在大数据发展得这么快，你往哪里逃？

再来说说业内的一些不成文的规定。网贷平台之间存在黑名单共享机制。你在某个平台上逾期不还的话，其他平台很快就会知道的。我有一个同事以前在某消费金融公司做过风控工作，他说他们系统里有个"共债黑名单"每天都会更新一次。上了这个名单之后就再也无法再借钱了。

催收的事情也一样。很多人认为催收就是打几个电话骂两句，忍一忍就过去了。但是你知道现在的催收手段有多"聪明"吗？他们不会像几年前那样打电话叫人去街上闹来吓唬别人了，这样是违法的。现在可以联系到你的紧急联系方式，并且通过合法途径查出你所在的工作单位之后给单位财务或者领导打个电话核实一下还款能力。这招太损了，不是没钱还钱的问题，而是面子问题太大了。

银行经理真心的建议：遇到还款困难怎么办

说了这么多后果，并不是吓唬大家，而是希望大家能认清现实。遇到还不上的情况怎么办？总不能等死吧。给出一些实用的建议，是我在多年实践中总结出来的经验。

第一，千万不要失去联系。这是大忌讳的事情。你失联了之后平台就会认为你是恶意逃废债行为，并且会采取最严厉的手段来处理这件事。正确的做法就是和平台客服取得联系，说明自己的困难情况并申请延期还款或者分期付款的方式。现在很多平台上都有这个政策叫做"协商还款"虽然会有一定的利息损失但是至少可以保住征信不会被黑掉。我有个客户的去年做餐饮亏本了，欠下网贷八万多元钱款后主动跟平台沟通，最后减免了一部分利息，并分36期偿还，每个月还两千多块钱压力小多了。

第二，分清轻重缓急。如果同时存在银行贷款和网贷欠款的话，则以保全银行为主。逾期记录上传速度很快，并且对以后的业务影响很大。网贷协商空间相对较大一些，在银行那边一旦出现逾期就基本没有商量的空间了。

第三，不要用贷款来还贷。这种情况我已经见得太多了。刚开始欠了一两万块钱，为了不逾期又去借其他的平台借款，利息不断累积起来的，最后变成了十几万甚至几十万元。去年有一个小女孩来找我，一开始就拖欠了花呗三千块，并且以贷养贷滚到了十二万，后来实在承受不了才跟家人坦白。到现在我都记得她爸妈在办公室的表情啊

网贷利息其实有个冷知识

很多人认为网贷利息高，是高利贷，所以就不还了。但是你知道法律保护的上限是多少吗？年化利率在24%以内受法律保护，在24%-36%之间属于自然债务区段，给出去的钱就收不回来，没有强制手段可以要回钱来。超过三十六的部分才不能得到法律上的保障。

所以那些说"网贷是高利贷不用还"的人，其实是给自己找借口。正规平台早就把利率卡在24%以下了，在借的时候白纸黑字签了合同，现在又说什么不认账？法院不会支持你的要求的。当然，如果遇到年化利率超过36%的非法借贷机构的话，则超出部分可以不用归还，但是本金以及合法利息还是要支付给对方的。

具体数字我已经记不太清楚了，但是我认为市面上至少有七八成的网贷利率是合法范围内的。不要以此为理由来推卸责任。

最后再说两句

我不是替网贷平台说话，有些做法我不喜欢。但是作为一名银行从业者，我必须把利害关系说清楚。网络借钱平台借款后不还款表面看是占了便宜，实际上就是拿自己的前途作赌注。

征信这东西平时感觉不到它的存在，一旦出现问题就寸步难行了。买不起房、车贷利息翻倍、找工作也被影响到。为了那几万块钱值得吗？

如果你现在正面临还款困难的情况，那么今天就主动联系平台进行协商吧。拖延的时间越长，所要付出的代价也就越大。