被坑过三万块利息后，我总算搞清楚借钱那个平台好用

2019年的时候，我真是蠢到了极点。

家里有急事，需要五万元周转资金，在网上随便点了一个广告链接就借了。结果怎么样？拿到四万二的时候说要扣除一些服务费、担保费等费用，合同上写的年化利率为8%，等到我算清实际应该还款多少时才发现——实际上的年化率已经超过了36%。那半年里我就像是活在鬼的世界一样，东挪西借地生活着，头发一大把一大把掉下来。后来花了整整一年的时间去了解市场上大大小小的各种平台之后才明白这里面水有多深。经常有人会问我借钱的那个平台怎么样我从不给出一个标准答案，因为适合我的，并不一定适用你。

但是有些坑，是所有人都要绕着走的。

好借钱平台推荐中隐藏的隐形镰刀

现在借款平台很多，多到让人眼花缭乱。随便刷一个短视频就可以看到"秒下款""零门槛"的广告了，看的人心里痒痒。但是兄弟啊，听我一句劝吧，在这个时候要保持冷静才对。

我的一个发小叫阿强，去年想要借钱装修婚房。

他从一个不知名的平台上借了三万元，宣传的时候说是"日息万二"，听起来挺便宜吧？结果放款时直接扣除两千块的会员费，并且没有交这笔钱就无法进行贷款。这还没完呢，还款方式为等额本息的形式，但是该平台计算利息的方式非常奇怪，我帮他算了一下实际年化利率已经达到了42%了。阿强当时拍着大腿后悔不已，可是合同都已经签好了，只能硬着头皮去还。

这样的平台，你说它好用吗？

评判一个平台好不好用，并不取决于广告词，而是要看该平台是否具备实际的使用价值。那些口头上说"黑户也能下""无视征信"的人基本可以直接忽略掉。正规的平台上哪会存在无视信用的情况呢？除非它是没有让你还款的意思了，或者它本身就是套路贷的一种形式。

如何辨别出哪些借钱平台是正规的

吃了亏之后，我总结出一套自己的判断标准，并非百分之百准确，但是可以帮你避开90%的坑。

第一看车牌号。非常有必要做一次。正规的平台，背后肯定有消费金融公司或者银行的身影。在APP上的"关于我们"、借款合同里有没有提到资金来源呢？如果全部是不知名的投资公司，或者是甲方和平台的名字没有任何关联的话，就需要小心了。去年还不这样，今年监管很严格，很多非法的小平台都被清理掉了。

第二看息费透明度。

正规平台都会把年化利率写得很清楚，不会只告诉你"借一万块钱每天利息多少块"。日息、月息都谈到了但是没有提到年化的多半心里不安稳。我借款之前一定要看合同里的IRR（内部收益率）数据，并且这个名词听起来很专业，但是在很多APP里现在都被强制要求展示出来。如果年化超过24%，我就走人了。

第三种催收方式。这个很多人都没有注意到吧。之前被坑的时候，逾期的第一天就收到了威胁短信，并且还要爆我的通讯录。后来我知道正规平台的催收是有严格规定的，不会使用那种低下的手段来逼迫客户还款。当然没有人愿意违约，但是万一真的遇到困难怎么办呢？此时平台的态度非常重要。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：目前市面上头部的大平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等，年化利率一般在10%-18%之间，并且息费透明，提前还款没有违约金。中规中矩，并不便宜但是安全。

各个群体真实的选取方式

每个人的情况不同，硬说某个平台最好用就是胡扯。根据我自己的经验把人群大致分成了几类，你可以对照一下看看到底自己属于哪一类吧。

如果你征信良好，从不逾期过期，工作稳定，并且有社保、公积金的话，那就不要犹豫了，直接去四大行的线上快贷产品。利息真的不高，年化3%-6%都有可能。我的一个国企同事前阵子在建设银行办理了一笔十万块钱的个人信用贷款，年利率只有3.85%，比我自己房贷时支付给银行的钱还低呢。不薅羊毛简直亏大了。

如果你的征信状况一般，存在一些小瑕疵，比如偶尔忘记还款逾期一天左右的话，那么银行的大门对你来说就只有一半可以推开。此时头部互联网平台就成了首选了。借呗、微粒贷、美团借钱等虽然额度不如银行高，利息在15%上下浮动，但是优势在于审核速度和到账速度快。急需用钱的时候，时间就是金钱。

但是如果你的征信状况比较差，查询次数很多或者负债率很高的话，那么选择的空间就很小了。

这时候千万不要点那些乱七八糟的小贷广告。

越点越乱，最后自己成了"网黑"。见过很多这样的人，本来还可以从正规渠道借到钱，但是因为点击了不法网站而导致征信被破坏掉之后就只能向高利贷借钱了。此时求助亲戚朋友或者卖掉一些资产来临时周转才是最靠谱的办法。别傻了，正规的平台是不会给信用不好人提供服务的。

关于额度的一个冷知识

很多人认为，我经常在同一个平台上借钱，并且能够按时还款的话，额度就会一直增加。其实不一定。我的经验就是平台也会"杀熟"的。如果你一直都是借着并且都是及时归还的，在它看来你就是一个优质客户了，但是也有可能觉得你太稳定了赚不到太多的利息所以会给你降额或者提额很慢。而偶尔分期一次，并且加一点利率的人更容易被提升额度。这只是我的观察而已，不同的平台算法不同，不敢乱说绝对正确。

申请过程中的那些不为人知的秘密

选好平台之后申请的时候也有讲究。资质还可以的人，由于操作不当导致被拒了，并且白增加了征信查询次数。

填写资料的时候，千万不要造假。

现在的大数据很厉害，你填的公司电话、居住地址等信息系统瞬间就可以核实。如果填写的公司电话为假或者与工商登记不符的话，则会被风控拦截掉。我以前有一个同事为了使自己的工作看起来更稳定一点，把自己写成了某大公司的经理，结果被系统查出该公司并没有该人的社保记录，直接拒绝贷款，并且上了内部黑名单。

还有一个时间点的小技巧。

很多人不知道，月底、季末申请贷款的话通过率会高一些。因为这个时候机构和银行都有放款任务要冲量，审核就会稍微宽松一点点。差别不大，但是你卡在边缘线上的时候就有可能可以过掉。我上次是月底申请的，感觉比月初快多了。

另外，授权通讯录这件事可以不授权。虽然很多平台表示如果不同意就无法获得额度，但是你可以去寻找那些不会强制读取通讯录的平台。现在的隐私泄露很严重了，不知道自己的信息会被倒卖几次？到现在我还有印象，在我当时被骗之后的一个月里，就连和我八竿子打不到关系的人都接到了催收电话。

说这么多，其实就一个意思：找借款平台的时候不要只看方便快捷、额度大。安全、透明正规才是好用的。把条款藏得很深的人，只会用低利率来吸引你的是个坏习惯，越远离越好。

如果你拿不定主意的话，可以去查一下该平台的背景有没有金融牌照，在网上搜索别人的评价——注意不要只看前面几条好评，很多都是刷出来的。

钱借到了就要还，不要因为一时的冲动而给以后几年带来困扰。