调查了37家借贷平台后，我对阔借钱平台有了新看法

凌晨两点，我坐在城中村一间不到十平方米的出租屋内，对面就是小陈——一个因为债务而喘不过气来的95后。

桌子上放着三包抽过的烟头，他的手机屏幕一角掉下来了，在上面显示了很多个借贷平台的催款通知。

记者同志，我当时就是急着要用钱，并没有告诉过我这些。小陈说话的时候手一直在抖。

我做金融调查记者已经六年了，采访过很多小陈这样的借款人，并且见过各种各样的平台套路。

最近半年来，借款平台在圈子里讨论度很高，有人认为它是救命稻草，也有人说它是个坑人陷阱。

真相到底是什么？

实际上，我花了三个月的时间从用户口碑、资质背景以及实际费率这三个方面把该平台彻底挖了个底朝天。

"阔借钱平台借款入口"的人后来怎么样了

再来说说老张的事情。

老张在杭州做服装批发生意，去年12月由于供应链断裂导致资金周转困难急需用到十五万元。

之前他在银行办理过经营贷，但是那时候银行额度收紧了，批下来要等一个月。

一个月的时间可以吗？黄花菜已经凉了。

老张在一个微信群里看到有人推荐借钱平台，说"最快10分钟到账、门槛低。

抱着试试看的心态点进去之后，结果怎么样呢？

钱到账了，但是实际拿到的钱比申请的时候少了将近20%，所谓的"服务费"直接从本金里扣掉了。

老张当时压根没有在意，等到第一个月还款的时候才发现有问题。

我算了一下，如果按照实际拿到的钱来计算的话，年化利率已经超过了36%，距离法律保护线很近了。

老张现在想起来还拍大腿："早知道问你一下就好了。"

但是说起来，老张的生意也因为这笔钱渡过难关了，现在每个月都能按时还款，并且没有出现什么大的问题。

怎样看待这件事？

急用钱的时候，效率和成本只能二选一。

找不到的内部标准，我打听到了

做记者这么多年，最大的优势就是可以接触到行业的内部人士。

上个月我请一个做风控的朋友喝酒，他以前在很多借贷平台工作过，算是老江湖了。

几杯酒下肚之后，他就把情况告诉我了：

你知道为什么有些平台审核特别快吗？因为他们根本不管你的还款能力，只看你通讯录里的人。"

是什么意思？

只要你的通讯录里有足够多的联系人，平台就敢借钱给你——到时候催收可以打给七大姑八大姨。

听完之后我就直冒冷汗。

宽借钱平台的情况怎么样？

经过我的调查得知，他们家的审核速度属于中等偏快水平，在30分钟到2小时之间出结果，并且比秒批平台要慢一些，但是需要提供工作证明或者银行流水。

这个细节说明了什么？

说明他们还是会看你有没有还款来源，并不是依靠通讯录来风控。

但是各个城市的标准有所不同，我只了解一二线城市的状况，在县城以及农村地区不敢随便发言。

最容易踩到的三个坑，很多人第一关就翻车了

在调查的过程中，我发现了一个有趣的现象：

同一个平台，有人觉得好用，也有人说不好使，到底有什么不同呢？

差别就看有没有提前做功课。

踩中任何一个都会造成损失。

第一个坑就是只看额度，不考虑综合成本

人们借钱的逻辑就是可以借多少？能不能借款成功呢？利息是多少。

顺序正好相反。

问题的正确顺序应该是：综合年化是多少？有隐形费用吗逾期了怎么办

采访了名叫小周的姑娘，她在某借款平台上借到了8000元钱，并且分12期还款。

平台显示日息万分之五，看起来很便宜对吧？

但是她没有注意到还有"账户管理费""风险保障费""服务咨询费"这三项费用，每个月要多出200多元。

算下来，实际年化成本为39.6%。

小周到现在还清楚地记得，当时看到还款计划表的时候整个人都懵了。

谁来负责呢？

平台合同中写明了，但是条款太多太杂乱，普通人怎么会有耐心逐字阅读呢？

第二个坑：逾期之后的连锁反应

这个问题很多人根本不去想，觉得"我肯定能按时还清的。

别傻了。

借钱的时候谁又不是这样想的呢？

在采访到的逾期用户中，80%以上当初认为"一个月还几千块钱很容易。

结果呢？

失业、生病、家里有事，各种意外防不胜防。

借钱平台的逾期政策，我做了一些了解：

从逾期的第一天开始收取罚息，日罚息率为正常利率的1.5倍；超过三天就会被征信记录；超过三十天就会触发催收流程。

该政策是否严格？

跟银行相比很严格，但是和714高炮平台比就比较宽松了。

关键问题就是：万一还不上的话有没有退路？

第三个坑：以贷养贷的无底洞

最深的那个坑，一旦掉进去就很难爬出来。

采访过一个做销售的小伙子，刚开始是为了周转5000块钱，结果三年下来变成20多万的债务。

怎么滚的？

典型的以贷养贷：A平台到期了，从B平台借钱还给A；B平台也到时了，再从C平台上借来钱去偿还B……

最后他的手机里装了17个借贷APP，每个月利息支出将近一万。

工资是多少？

这事有道理没？

问一下为什么早点跟家里说，他说："怕爸妈担心自己能搞定。"

结果呢？

最后还是家里帮忙还的，老家的房子也抵押了一部分。

什么样的人适合用这个平台？

说了这么多坑，这个平台还能不能用了？

也不是。

存在即合理，看是否适合你。

通过我的调查和采访，阔借钱平台比较适合以下三类人：

• 有稳定的工作收入，短期周转需求为1-3个月的人
• 银行贷款被拒，但是征信上没有严重的逾期记录的人
• 急需用钱并且可以接受较高的成本，但是不愿意向亲友开口的人

反过来，如果你属于下面任何一种情况的话，请不要尝试：

• 没有稳定的收入来源
• 已经有多笔贷款了
• 借钱是为消费而并非周转

一点门都没有。

这不是在吓唬谁，我见过太多翻车的案例。

我的建议：借钱之前先问自己三个问题

这么多年做调查，我得出一个很直接的办法。

不管你是从哪个平台借钱，先问自己：

第一，这笔钱借出去要用来干什么？是救急还是消费？

第二，未来三个月是否有确定的还款来源？

第三，万一还不上的话最坏的结果可以接受吗？

如果三个问题有一个答不上来的话，那就不要借用。

其实很保守吧？

但是当初没有想清楚的人，现在大多数都开始后悔了。

采访过的几十个借款人中，没有一个人说"早知道多借一些的话"，都是"早知道就不借钱了"。

数据已经足够说明问题了。

最后再说一句话：

借贷平台本身没有好坏之分，关键在于用法。

但是在点击"确认借款"按钮之前，建议你先把合同仔细地看一遍，尤其是其中的小字部分。

花十分钟看合同，可以帮你省下几千块钱的冤枉钱。