被坑了三万块利息后，我重新审视了推荐借钱平台

2019年那一年我踩到大坑了。

家里老人突发脑梗住院，押金和手术费一共八万多元，我手头只有两万多存款，剩下的钱急得像热锅上的蚂蚁。病急乱投医，在手机上点了一个弹窗广告借了五万元，分24期还款。半年之后我才算出利息之外还被扣除了所谓的"服务费""担保费",实际年化利率达到了36%以上。后来我才知道那根本不是正规途径，而是一个披着网贷外衣的高利贷。这件事让我记住了，并且开始认真地去研究一些比较靠谱的东西推荐借钱平台长什么样子。

如何判断一个借钱平台是否可靠

说实话，被坑之后我花了大半年的时间来研究这件事。现在网络上的信息太多太杂乱了，很多所谓的"攻略"要么是广告，要么就是复制粘贴的废话。后来我发现一个最简单的判断方法就是看它能不能把所有的费用摊开来说

可靠的平台，利息都是明文标注的。

打开借款页面之后，它会直接告诉你：借一万块钱分十二期的话，每期要还多少钱、总的利息又是多少。不会出现"综合费率""月费率"这样的模糊表述。之前踩过的那个平台就是用"月费率0.8%"来忽悠我了，并且加上各种杂费后实际成本高得吓人。现在只要看到有"费率"两个字就会绕道走，只认取"年化利率".

还有一个被很多人忽视的小细节：正规的借钱平台，放款方一定是持牌金融机构。在借款合同中可以查到放款主体是哪家公司或者银行，如果是某某消费金融公司、某某商业银行的话就没有问题了。只要是"科技公司""信息服务公司"不管界面做得多么炫酷都不能碰。其实我现在有一个习惯，在任何平台上申请贷款之前都会把整个合同都看一遍，弄清楚是谁给我提供资金支持的。

一些常见的借钱渠道比较

我按照自己以往的经验，把市面上比较知名的几个渠道捋一捋。结论如下：如果资质还可以的话就选择银行系；征信稍有瑕疵的可以考虑消费金融；小平台根本没听说过不要接触。

银行系的，招商闪电贷、工商银行融e借等产品的利息很低。去年我做了一笔闪电贷业务，年化利率只有4.2%，比很多理财产品收益都要低一些。但是门槛也很高，必须是他们的代发工资客户或者有房贷在身。我的一个朋友在国企工作，在招行开的工资卡随便批了十万给我，我自己去申请的时候额度才两万，而且利息还要高于别人的一点点。不同银行、不同的客户的差别很大，并不能一概而论。

消费金融公司，例如马上消费、中银消费等门槛较低一些，利息也较高。年化一般为10%-24%左右。我在2020年周转的时候用过中行的信用卡分期业务，借了三万块钱，分成了十八期还款的方式，并且总费用大约是四千多块。比银行要贵一点，但是比起那些坑人的平台好多了。至少合同写得很清楚，没有暗箱操作式的隐形收费项目。

小平台呢？别傻了。

我之前踩过的坑到现在我都还记得它的名字，但是我不敢写出来怕被起诉。该平台的特点就是：广告声势浩大，“秒批”、“无视征信”、“最高五十万”，等到你借钱的时候才发觉自己掉进了无底洞里去。五万元的借款最后连本带利还了八万多块钱，提前还款还要收取违约金。其实也就是说这样的平台是看准了你在急需资金时来不及仔细阅读合同。

我的实际操作建议

如果你现在急需用钱的话，我给你一些具体的建议。第一、先看自己手机里有哪些主流APP——支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等都是持牌机构，利息透明，并不会有什么坑；第二点就是看看有没有其他方式可以快速获得资金了，在这里给大家推荐一种比较便捷的方法：通过借钱网借款。我目前借呗额度为八万，日息万分之三，借一万每天需要支付三百元利息，请注意核实是否正确。

第二，如果你有公积金或者社保的话，在银行APP里可以查看是否有"公积金贷"之类的理财产品。去年帮一个朋友看过，在建行有公积金代缴的情况下直接在建行App上申请了一笔消费贷款，年化利率只有5.6%左右。比网上那些乱七八糟的平台强多了。

第三，在任何平台借款的时候都要看清楚"利率"那一行。法律规定，年化利率超过24%的部分可以不还；超过36%的部分法律直接不予支持。但是问题是很多平台会用服务费、担保费等方式来突破这个上限。我踩坑那次就是这种情况，合同上写的是利率为24%，每个月还要额外扣一笔"信息服务费"。

推荐借钱平台时容易踩到的坑

目前网上查找推荐借钱平台出来的东西十有八九都是广告。我以前也被类似的"攻略"骗过，点进去一看全是推广链接，并不是什么真实的分享经验。后来我就知道要这样了，在看这样的文章的时候先拉到底部看看是否有注册的入口存在，如果有就马上关闭页面，如果没有则可以继续阅读下去。

中介费还有一个坑。征信不好或者自己去银行办不到的话，就找人帮忙办理。我知道一个做这个行当的人跟我说过，他们收取的服务费用一般为贷款金额的3%-10%，有些黑心的就是要到20%左右。去年有个客户给他申请了二十万的贷款，中间费都收三万元了。这件事到现在我感觉很离谱，但是行业内就是这样操作的。

有没有可靠的中介？有，但是很难找到。

我不会找中介，因为信息不对称太大了。不知道他推荐的平台好坏是出于对他的信任还是为了获取更高的返点。我在研究了一段时间之后发现有些中介机构所说的所谓的"低息贷款"实际上比银行高得多，并且它们并不会告诉你这个情况。

说到借钱平台哪个比较靠谱，我认为主要看三点：第一是放款方是否为持牌机构；第二是利率是否有明示；第三是没有隐性费用。通过了这三个点基本上就可以避免踩到大坑了。

提前还款的相关问题

很多人都不知道。有些平台提前还款的话还会收取违约金。我之前用过一个平台，借了五万块钱分12期，第六个月手里有钱想一次性还清的时候发现还要额外支付剩余本金的3%作为违约费。合同中写到这一点，但是当时我没在意。

后来我才知道，各个平台的政策差别很大。

银行消费贷款一般没有提前还款罚金，或者还了几次之后就免除了。不同的消费金融公司有不同的规定，有的收取违约费，有的不收。借呗、微粒贷这类的可以提前结清的话是不会产生违约费用的，按照天数来计算利息，在多少天内支付几天的钱就可以了。所以如果有可能的话，要先做好还款计划，并且在借款之前就看清楚这一点。

还有一件事情需要说明的就是"等额本息"与"先息后本"的区别。等额本息就是每个月还款金额相同，其中包含本金和利息；而先息后本则是每月只支付利息，最后一期付清全部本金。我认为先收复后返更划算一些，并没有考虑到利率这个因素，在同样的年化收益率的情况下，选择先收复再返还的总成本会比等额偿还的方式高出很多。由于本金一直都没有减少，每个月都是按照全额来计算利息。当初我弄明白的时候拍大腿觉得早知道选等额本息就好了。

另外还有一个事情没有提到。去年的情况并不是这样，今年很多平台的政策都比较严格了。我的一个朋友前年申请了一笔消费贷款，随便批下来十万块钱，到今年再想办理的时候额度就被直接砍到了三万块。据说是因为监管变严了、风控标准也提高了。因此如果现在可以办的话就不要拖着，说不定几个月后又变了。

现在的情况

两年前我终于还清了那笔坑人的贷款，多出的三万多利息就当作交学费吧。我现在有招行闪电贷、借呗以及中银消费额度等几个正规渠道备用着呢。平时用得少一点，但是心里踏实。真的需要周转的时候，不会病急乱投医。

你问我现在还会不会去搜"推荐借钱平台"的文章？不会再找了。

因为我已经知道，可靠的渠道根本不需要搜，在手机上的主流APP以及银行应用中。到处打广告、号称"无视征信""秒批"的，离远点就好。

等到急用钱的时候再去研究这些，那时候你根本没心思仔细看合同。