银行经理不敢明说：找人借钱应该找什么平台才不会被坑

上个月有个客户坐在我的对面，哭着说他在某网贷平台借了五万元钱，到手只剩四万二千元了。我当时心里一愣，这种情况我见过太多次了。实际上很多人缺钱的时候根本没时间去想借钱的时候应该去哪个平台呢看到广告就点进去，结果越借越多。我在银行做了七年客户经理，在那审过的贷款申请不下千上万了，今天想说一些平时不能明说的话。

为什么总有人借钱会踩到坑

说白了，大部分人第一步就走错了。你们认为只要能下款的平台就是好的吗？这个想法很危险。去年有一个做小生意的人急着周转，在一个不知名的平台上借款，但是该平台根本不上征信记录，利息很高，并且催收电话直接打到了他的公司里，导致业务都停摆了。

我每天都要查看客户的征信报告，有些人的征信页面上几百条查询记录密密麻麻都是小贷。看到这样的报告的时候我们审批基本上都会摇头了。为什么？说明这个人已经到处借钱了，风险太大所以啊借钱的时候应该去哪个平台呢这个问题，真的会影响到你以后能不能从正规渠道借到钱。

银行内部审批的标准是什么

虽然我不应该透露，但是还是想说一点。我们审批贷款的时候，并不会只看你的收入和负债情况，还会有一个很重要的东西叫做"多头借贷指数"。具体怎么算的我就不细说了，反正你每次点网贷申请按钮之后都会留下一条查询记录。由于查询次数太多，所以系统直接拒绝了。

另外也有不少人不知道的是，不同的时间段申请的话，通过率就不同了。季末、年末的时候为了完成业绩而进行的审批一般会比较宽松一些。各行的情况不一样，我就说说自己看到的情况吧。月初时审批最严，因为那时额度刚出，我们要选择最好的客户。

找人借钱要选择什么样的平台才比较安全

直接下结论吧，能找银行就不要去找其他的了。很多人认为银行门槛很高，并不是这样的。现在很多银行都有线上快贷产品，利息很低，年化3点几左右，比很多网贷动辄20%以上的利率便宜得多。问题是你要知道怎样申请。

第一梯队为四大行，利息最低但是条件要求最高。第二梯队是股份制银行，招商、平安等多产品灵活度高。第三梯队包括城商行和农商行，门槛较低一些，但利率较高一点。选择哪个要看你的实际情况而定。有公积金的、社保的、房产的都是加分项。

别傻了，那些广告满天飞的网贷平台利息算下来吓死人。有个客户说某平台上宣传的日息万五他以为很便宜。我给他算了笔账，一万五千日息换算成年化就是18.25%，这是单利计算的结果，复利率的话就更可怕了。我们银行消费贷目前基本都在4%以下，相差四五倍。

几种常见的借款渠道真实情况比较

我把市面上比较常见的借款渠道大致分成了几类，大家可以自己看一下：

• 银行消费贷：利息最低，年化3%-6%左右，要求较高，上征信
• 消费金融公司：利息处于中等水平，年化在10%-20%之间，资质一般偏上，可以上传征信
• 网贷平台：利息高，年化18%-36%很常见，要求低，部分不上征信
• 民间借贷：最坑的是利息不确定，风险最大

不上征信不等于好事。不上征信的平台催收手段比较激进，利息也不受法律保护。你借了他们钱之后想通过正规途径贷款的话，我们看不到这笔负债，但是你的钱已经被吸干了，到时候还款能力不足也会被拒。

申请贷款的最佳时间

这应该是行业内的情况吧。一般情况下，工作日的上午10点到下午3点申请成功率最高。为什么？那时候审批人员在线上审核，在系统加人工审核配合最好。晚上以及周末的时候提交申请的话很多都是系统的自动处理了稍微有点不符合要求就会被直接拒绝掉发工资之后一周内提出申请账户余额好一些所以更容易通过

去年还没有这种情况，今年政策刚调整过一次，我们行对公积金客户的额度也放宽了。以前最高20万，现在有的客户可以批到30万。所以有公积金的朋友真的可以把优先选择银行。

这些坑千万不能踩到

见过太多人踩坑了，给大家分享几个典型案例。去年十一月有一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，都是几百块钱的信用卡逾期。他认为没有什么问题就来我们行申请贷款的时候直接被系统拒绝了为什么？因为这两次逾期是在近半年内发生的，所以我们认为他最近资金比较紧张

还有一个更离谱的。有个年轻人为了提高贷款通过率，听信了网上所说的"养征信"的方法，去办了很多张信用卡，并且做了一些小额消费贷。结果就是征信里全是新开立的账户和查询记录，负债比例也立刻上升了。他来申请的时候我看他的那份信用报告都不知道该说些什么。

纠正一个错误观念：很多人认为多办几张信用卡可以提高信用评分，实际上却大错特错了。每办理一张卡都会在征信上留下一条记录，账户数量过多的话我们就会觉得你的资金需求很大，风险也就更高了。

贷款之前需要做好的准备

不同城市的情况可能不一样，我就说我们这边的情况吧。在申请贷款之前要做好下面这些事情：

• 把征信报告打印出来自己看一下，发现有误的地方要马上申请更正
• 把不需要的信用卡销掉，保留2-3张常用的就可以了
• 保证银行流水稳定，最好是固定的工资入账
• 不要在申请之前不断地点击其他的贷款产品广告

说个扎心的事实，现在很多网贷平台的广告中都有测额度的功能，在点进去之后就会留下一条查询记录。我见过一个客户的征信报告，一个月之内就有多达二十几次被不同网贷机构进行"测额度"操作的行为。你说这样的客户谁敢借钱给他呢？

怎么选才好

说这么多，总结一下借钱的时候应该去哪个平台呢问题。优先选择银行，其次考虑消金产品，最后要避免接触高利贷。怎样去判断呢？利息方面年化超过24%的直接淘汰掉。资质上正规牌照的可以考虑一下。条款中出现服务费、手续费等名称的时候一般就是坑了。

另外还有一个被很多人忽略的问题就是还款方式。等额本息和先息后本差别很大。等额本息每月的还款压力较小，但是总的利息较高；而先息后本金期的压力小，但最后一期要还一笔大的钱款。根据自己的情况来选择比较好一些，在将来无法偿还的时候再来找我申请展期的话就麻烦了。

我还记得有一个客户，向某平台借款了先息后本的方式，并且选择的是这种还款方式，在最后一期的时候需要还十几万块钱，根本拿不出来。最终逾期被征信记录为黑名单，房子差点也被拍卖掉。到现在我还能想起来这件事情太悲惨了。

最后再说一句，不管找哪个平台都行，量力而为。借的钱总有一天要还的，不要为了眼前的一时周转就把自己以后的道路给堵死了。