大型的借钱平台内部审批红线，这几点银行经理不会明说

上周三下午，我的老同事张总在支行工作了八年，在茶水间悄悄把我叫过去压低声音说被拒绝了一个客户。客户的条件看上去还不错，公务员编制，月收入过万，征信也没有逾期的情况出现，但是系统却立刻就拒掉了。经过一番思索之后才知道半个月之内出现了四五个人大的借钱平台都点了"查看额度"。其实挺冤的，很多人认为点一下没关系，殊不知每次点击都会在征信上留下痕迹，银行后台一看就知道你急着借钱了。

为什么正规的借款平台额度大却不能使用

我在银行工作了这么多年，见过很多这样的"冤大头"。一些平台宣传的天花乱坠，说额度高、放款快，实际上背后的融资方五花八门。点一次征信就会多一条贷款审批记录出现。银行风控系统里有个不成文的规定：近一个月内被查询三次以上的客户会被标记为灰名单。超过5次？那时候直接就给你弹回来了，并没有人工干预的机会。

大额借贷平台有两种。一种是银行自有产品，例如招行闪电贷、工行融e借等，这类贷款会查征信但是比较靠谱。另一种是由互联网巨头公司所推出的，在此之中的某呗、某条属于此类别，资金方可以为信托公司或者消费金融公司，亦或是P2P转型而成的机构。后者的问题是他们为了赚取利息而把你的信息推送给很多资方进行同时审批。

去年十一月有一个做建材生意的客户，在征信上出现过两次逾期，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他想向我们行申请30万元贷款来装修房子，但是系统无法通过他的信息。后来我悄悄地跟他说去试试某行消费贷的产品吧，那个对逾期比较宽容一些。但是他还是不信的大平台应该更严格一些。其实没有那么绝对的是不是？

不同的平台风控逻辑差别很大。有的重视收入稳定性，有的看重资产状况，还有的人只考虑大数据行为。你经常在某平台上购物、理财的话，那么该平台放款给你的概率就大一些。这件事很多人并不清楚。

大平台借款额度审批中的一些隐形规定

很多人认为额度是由系统自动计算出来的，其实它背后有一套复杂的评分卡。见过很多客户明明收入很高但是额度只有几万元。也有月入五千的人被批了二十万。有什么区别？

负债率怎么算才是关键。我们银行内部有一个公式：月还款额不能超过月收入的50%。但是问题在于各个平台对于收入认定的标准不同。有的网站接受银行流水，有的承认公积金基数，也有用自己填写数字的情况——后两者利息高得吓人。

分期产品实际利率很容易被忽略。很多平台宣传日息万分之五，好像不高吧？换算成年化的话就是18%以上了。加上手续费、服务费之后综合成本可以达到24%，甚至更高。有一个客户在某平台上借用了5万元的贷款，并且分十二期还款，每个月需要偿还四千八百多元钱款，在总金额上实际一年的成本接近百分之二十八左右。他当时就愣住了，怎么跟宣传的一样呢？

合同上写得很清楚，只是字太小了没人看而已。

选择什么样的平台可以减少踩坑的机会

说真的。前年有一个客户，同时向好几个平台借钱，拆东墙补西墙，最后资金链断裂了。他找我帮忙的话我能怎样做？银行有其自身的规则，已经逾期的客户再放款就是违规操作。只能建议先跟平台协商延期，并且把利息暂停一下。

所以在选择平台的时候，不要只看额度大小。得注意什么？一看资金方是谁、二问实际利率是多少、三查有没有提前还款违约金。这三点搞不清楚的话千万不能签字。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：去年我们支行办理的个人消费贷款平均利率在5%到8%，这个数据仅供参考。而互联网平台上的借款产品，其年化利率大约为15%-20%左右。差了一倍以上。你选择哪一个？

但是话又说回来，银行的门槛还是比较高的。征信有瑕疵、收入不稳定或者没有社保公积金的人，基本上是不会被批准贷款的。那么怎么办？只能选择一些大的借钱平台，利息高一点也无所谓，至少可以应急。前提是你得算好自己能不能按期还上。

别傻了，借钱还不上的话会影响到自己的征信。催收电话打到你崩溃的程度，家里人也跟着受牵连。见过很多这样的例子，开始的时候觉得"下个月就能还清"，结果越滚越大，最后本金加利息翻了好几倍。

申请时间也需要注意

不同城市的情况可能有所不同，但是我们这边，在每月下旬申请通过率会比较高一些。为什么？因为银行和平台都有放款任务，月底冲量的时候审批就会稍微宽松一点。年初也是个好时机，新一年的额度刚下来，审核比较放松。

申请的时候填写的联系人也很重要。不要填征信不好或者信用风险高的客户，系统会进行关联分析。最好找一个正式的工作并且有良好信誉的人作为关系人来帮助你处理这个问题。这件事情很多人都觉得无所谓其实影响挺大的。

这些信号表明平台不可信

有些平台一看就存在问题。申请之前要交"手续费"的，合同中带有"服务费"条款的，客服电话永远打不通的就是这种情况。还有号称不看征信、黑户也能贷的那种，百分之百都是高利贷或者诈骗。

正规的平台不会在放款之前收取任何费用。记住这一点就可以了。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，很多小平台都被清理掉了。目前可以存活下来的主要是持牌机构。但是有牌照并不意味着利息低，该算清楚的地方还是要算清楚的。最离谱的一个案例就是某平台把利息拆分成"利息"和"服务费"两部分，在合同里只写明了"利息"，而其他的费用则通过单独签订协议来收取。客户签字的时候并没有在意，等还清钱之后才发现自己多出了几万块钱。

拍大腿也没用，字是你签的。

那么有人会问，到底推荐哪个平台呢？只了解本地的情况，并不能对其他地方做详细描述。但是有一条是确定的：优先选择银行自己推出的产品、其次再考虑互联网巨头推出的头部产品、最后才去选持牌消费金融公司所推的产品。小平台或者不知名的小平台可以躲就赶紧躲开吧。

经常有人问到，频繁借钱会对以后买房造成什么影响吗？答案是肯定的。银行审批房贷时会看你的负债情况。如果你在多个平台上都有借款记录，并且都已经按时还款了，但是也会被认定为"资金紧张"的情况存在，从而导致贷款额度减少、利率上升等问题出现严重的时候就直接拒绝放款。

所以可以用银行贷款解决的就不要去使用那些五花八门的地方。真正要用的时候，最好只在一个地方申请，不要分散精力到很多个渠道上。每次提出要求都会对个人信用状况造成负面影响。

到此为止，我忽然想起老张那个被拒绝的客户。后来那人找了个中介费好几千元才在某平台上拿到钱。利息比银行高出很多倍了，但是没有别的选择可以选。早知道这样的话当初为什么要乱点那些"查看额度"按钮呢？

如果你实在拿不准的话，可以到银行网点去咨询一下。别不好意思了，我们做客户经理的见过太多这样的事了。与其事后懊悔不如事先多问一句的好。