揭秘借钱应急正规平台有哪些：我潜伏调查三年，发现很多人第一步就走错了

凌晨三点，我的手机响了。

老陈是做服装批发的个体户，发来的是一条微信。内容很简单："记者同志，请问可以借我两万元吗？周转一周后银行卡就被冻结了，急死人。"

我盯着屏幕看了半天，最后打了一个电话。问清楚之后才知道他因为急需用钱，在网上点了个"无抵押秒下款"的广告结果没有拿到钱反而被骗子忽悠着转了五千块钱所谓的解冻费老陈的事情让我心里挺不是滋味的作为跑金融口多年的老记者我见过太多像这样的人正规的借钱应急平台有哪些但是到了急需用钱的时候，往往病急乱投医，最后掉进坑里。

其实没有那么难。

今天我把压箱底的调查笔记整理出来，不讲空话，只说干货。毕竟谁没有过手头紧张的时候呢？

正规应急借钱平台应该怎样选择？弄清楚这三种类型

借钱的时候，人们脑子里就只有两种选择：向亲戚朋友开口求助或者去银行排队。前者不好意思开口求人，后者无法等待得到贷款批准的结果。其实，在两者之间还有很多正规的渠道被忽略了。

采访了几十名从业者，也试用了很多产品。说实话现在的市场鱼龙混杂但是正规军还是可以看出来的。要回答借钱应急正规平台有哪些的问题之前需要把它们分成几类

第一类为互联网大厂旗下的信贷产品。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等都属于此类别。该类产品特点是门槛低，到账快，在你平时的信用记录好时基本都可以开通。我的一个做自媒体的朋友去年装修房子差五万块钱，直接用借呗提出来，半小时就到了账上，并且不需要申请就可以到帐

第二类是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是其中之一。它们没有银行的资质，但是有国家颁发的相关牌照，并且受到银保监会的监管。这类平台的特点就是额度比较大一些，对资质的要求比银行要宽松一点，但利息通常要比互联网巨头的产品高一点点。

第三类是银行的线上信用贷款。目前各大银行都有自己的快贷产品，例如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等。很多人认为要申请银行贷款就得抵押并且到网点去跑路，其实早就不是这样了。只要你在该银行有过代发工资或者房贷的历史，在线办理就很容易完成。

其实这三种都是正规渠道。但是具体选择哪个，要根据自己的情况来定。

借钱应急最容易踩到的坑：我亲眼见过的一次翻车现场

正规的先说完了，再来说一些不靠谱的东西。去年我做了一次暗访调查，在某搜索引擎上搜索"快速放款"的时候伪装成急需用钱的人。

结果倒是开了眼界。

前面的几条广告点进去都是"无门槛、无征信、当天放款"。我留了个心眼，填了一个假信息。不到五分钟的时间内就接到了电话，对方带有南方口音地说可以给我贷五万块钱但是需要先交一千块做为"验资费"。

这就是套路贷。

正规的贷款平台，在放款之前是不会要求你交任何费用的。验资费、解冻费、保证金、会员费等等都是白给的钱，根本不存在。采访了一位受害者的案例，受害者名叫小周，是一名刚毕业的大学生。他在一个不知名的平台上申请了贷款，对方说他的银行卡号填错了，并且账户被冻结了，需要转账两万元来解除冻结。小周很着急地把钱汇过去了之后——对方就把她给拉黑了。

到现在我还记得小周说那句话的时候的表情："那是我一年来省吃俭用积攒下来的工资。"

怎样辨别真假平台？三条铁律牢记在心

第一，核对车牌号。正规的平台可以去银保监会官网查询金融许可证或者某个持牌机构的产品信息。查不到的就是骗子。

第二，看利率。民间借贷的司法保护上限为LPR（贷款市场报价）的四倍左右，目前大约在14%-15%之间。超过这个数字很多的就是高利贷或者套路贷了。正规消费金融公司综合年化成本率一般在18-24%，属于灰色地带，并不算违法但也不便宜，自行斟酌。

第三种情况就是放款之前就收费的，直接拉黑。不用解释了吧？

应急借钱正规平台推荐：我的私人清单

说了这么多，到底哪些平台可以使用呢？根据自己的调查经验列一个清单。声明一下，并非广告性质，也没有收取过任何平台的钱财，只是个人观察所得的结果。

如果你平时的信用记录很好，没有逾期的话，首选互联网大公司的信贷产品。借呗、微粒贷、京东金条这三个基本可以满足大多数人的日常需求了。利率公开透明，能随取随用，并且不存在任何隐藏的服务费。我身边有个做小生意的朋友，资金周转全靠微粒贷用了三年都没有出现过问题。

如果需要额度大的话，比如十万以上的话就可以选择银行的线上信用贷。建行快贷、招行闪电贷、工行融e借都是很好的产品。利率比互联网平台低一些，但是前提是你已经是他们的存量客户了。具体数字我记不大清楚了，大概年化4%到8%，信用卡分期要高很多。

如果征信上有小瑕疵的话，银行和互联网平台都无法通过，可以试试持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、兴业消费这几家公司还可以信赖一些。但是利率会比银行高一点，在计算好综合年化成本之后再做决定比较好。

还有一点要提醒大家的是，在同一个平台上，不同的用户申请的话，额度以及利率都会有所不同。这是系统根据你的综合资质来评定的，并不是说别人低利率就可以拿到同样的待遇了。

申请贷款的时候有哪些不为人知的潜规则？

这部分内容是我采访中得到的"干货信息"，网上基本找不到。

第一个，申请的时间很有讲究。有个银行内部的朋友私下告诉我说，他们系统里的额度是分批释放的。月初、季初的时候额度比较多一些，审批也比较松一点。月底和年底时，额度就比较紧张了，所以审核就会变得严格起来。因此，并不是所有的人都非得在月底前申请不可，在没有急事的情况下可以避开这个时间点。

第二点就是不要频繁申请。每次你在某个平台上提交了贷款申请之后，征信报告上就会多出一条"贷款审批查询记录"。短时间内查询次数过多的话，系统会认为你是一个"极度缺钱的人"，风险等级就直接被拉满了。我见过有人一周之内在十几个平台申请过贷，结果一个都没通过，并且征信也花了。

第三个，填写资料有方法。工作单位、收入以及联系人等信息不能随便填上就行的。系统会交叉验证你所填写的信息，比如单位电话打不通或者你的社保记录中显示的年收入和你报给系统的不一致的时候就会被拒收。有一个客户已经被拒绝了三次来找我帮忙看看原因，我发现他填报月入两万但是社保基数只有三千——这难道不是在告诉系统你在造假吗？

第四，不同城市的情况可能不一样，在一线城市中，有公积金和社保记录的人通过率会高很多。系统把数据当作信用评估的重要依据之一。因此如果自己拥有公积金的话，在申请的时候一定要让平台去查询自己的信息加分的效果就很大了。

拿到钱之后：不要把临时的变成长久的问题

钱拿到了，事情还没有结束。

我采访了几十个借款人，发现有一个规律：很多人借钱的时候想的是"下个月发工资就还钱"，结果到了下个月又有了新的开销，还不上了。于是借新还旧、以贷养贷，最后形成一个大雪球。

有一个叫阿敏的女孩，三年前为了买一个奢侈品包而借了五千块钱的消费贷款。当时想着分12期还清，每个月几百块的压力不大。后来又想买化妆品、换手机的时候，越贷越多。采访她的时候，她的名下有七个小额贷款项目，总额超过八万，并且每月还款额占到工资的一半以上。

她让我印象最深的一句话是："我本来就是想买个包，现在连吃饭都成了问题。"

因此，在借钱之前要先想好这笔钱是用来做什么的？什么时候可以还上呢？还不上的时候怎么办？

应急贷款顾名思义就是救急不救命的。如果你借钱是用于消费、买奢侈品、炒股或者赌博的话，那么我建议你不要借这笔钱了。这件事没有商量余地。

另外，提前还款并不一定划算。有些平台在你选择预存钱的时候会收取违约金，并且分期手续费已经算进去了，所以即使你想一次性结清也不会节省很多费用。借款之前要先看清楚合同条款，在不能及时归还的情况下不要拍大腿懊悔不已。

最后再说两句

写这篇文章的时候，我又给老陈打了电话。最后他向亲戚借了钱，把骗子的"解冻费"当作买教训的钱花了。他说以后再也不会在网上随便点广告了。

正规渠道一直都有，但是它们不会打那种"无门槛秒放款"的广告。好东西从来不需要宣传推广。

如果你真的急需用钱的话，先打开支付宝、微信或者银行APP看看有没有额度。如果没有的话就去持牌消费金融公司试试看吧。不要搜什么"快速放款""无视征信"的字眼，那都是给骗子送上门来的钱了。

钱可以解决很多问题，但是借钱本身也会产生一些麻烦。想好了再做。