揭秘没有借钱的平台：为什么你申请总被拒，钱到底去哪了

上周三下午，一个小伙子坐在我的办公室沙发上，眼睛红通通的。

小张在物流公司开车，月收入八千多不算低。结果怎么样？为了给父亲做手术，在手机上把可以点的APP都点了遍，征信查了二十几次都没有拿到钱。他拿出手机给我看那一长串"审核中""综合评分不足"的内容，并且手都在发抖。

他问我：“老板，网上那些广告说得天花乱坠，怎么到用钱的时候，全是…”没有借的钱的平台？"

这个问题我听了几百遍。

其实说白了，很多人都搞不清楚自己为什么借不到钱，在那里瞎点、瞎试。最后没有拿到借款，征信也被查到了，真是得不偿失啊！

你以为平台不放款，其实是你白送数据

很多人存在一个误区，认为手机上的贷款APP都是慈善机构的软件，点进去填个资料就可以拿到钱。别傻了。

市面上很多所谓的"贷款平台"其实都没有放贷资质。他们做的事情都差不多：收集你的个人信息，再打包卖给正规金融机构或者其他的中介公司。

填写一次资料就可以得到一份钱。

点一次申请，他们就多赚一份钱。

那么你能不能借到钱呢？与他们无关。

去年有一个姓王的小商品批发客户，在一个不知名的网站上提交了贷款申请，之后的一个月里就不断接到骚扰电话，把手机都打爆了。卖房子的、办信用卡的、推销保险的等等都有。这就是典型的"数据贩子"平台，并不是用来借钱的地方。

这种没有借的钱的平台最坑的地方就是：它们会让你有种"我在努力想办法"的感觉，但实际上你是在裸奔。

真正的门槛从来不会明目张胆地出现

我从事这个行业已经十年多了，处理过的单子数以万计。有些银行方面不会告诉你的事情我可以保证了

银行的审批系统中有一个内部评分标准，该标准对外保密。比如某国有大额信贷产品要求"征信良好、有稳定工作"。那么呢？它的系统会自动获取到你填写的企业信息，并与自己存有的企业白名单进行比对。

你的单位不在白名单之内吗？扣30分。

填写的居住地址和身份证上的地址不一致吗？再扣15分。

这些规则，客户经理自己也不知道的全都是系统自动跑出来的。

所以我经常跟客户说，不要在网上随便点那些所谓的"秒批"广告。你查询的次数越多，征信报告中的查询记录就会越来越多，在申请正规渠道的时候，审批通过的概率就越低了。这不是吓唬人，我亲眼看见过很多人的踩坑经历。

三个土办法来识别假平台

说了这么多，怎么辨别哪些是没有借的钱的平台？

教你三招，土了点但是管用。

第一招：看你是否需要先交钱。在放款之前要求你缴纳"保证金""解冻费""验资费"的，百分之百都是骗子。正规平台即使收手续费也是从贷款金额中扣除，并不会让你提前付款。

第二招：查看APP的开发公司是谁。随便在应用商店中搜索一个贷款类的应用程序，打开之后看一下它的开发者信息。如果该公司的名称是您从未听说过的一些网络科技、信息咨询等类型的公司，并不是银行或者持牌消费金融公司的话，就要小心了。

第三招：看它承诺的额度。动不动就"最高50万""百分百下款"的，基本上都不靠谱。银行都不敢这样讲，凭什么？

讲真的，这三招可以帮你筛掉80%的坑。

被拒贷之后，很多人做出了错误的选择

再说说小张。

三个月内征信查询了26次，还有两笔网贷逾期。他觉得多申请几家总能碰到一家肯放的，结果把自身的信用记录给彻底弄坏了。

那该怎么办呢？

我当时给他建议的是：先不要申请贷款了，先把这两笔逾期还清，然后好好养半年征信。急用钱的话可以向亲戚朋友借一些周转一下，也可以用他名下的货车做为车辆抵押。

他不甘心，说："我再试试别的平台万一呢？"

万一？

讲真的，这样的心理最危险。越急就越乱，越乱就出错了。

后来还是听我的，把车作抵押贷了八万元来应急。上个月他来找我，说征信养得差不多了，想办一张信用卡备用。我看了一下他的信用报告，查询记录少了很多，这两笔逾期也已经结清了，于是帮他在一家审批相对宽松的银行办理了一张信用卡。

结果批了三万额度，虽然不多，但是应急用得着。

为什么有的平台借钱很容易，而有的却怎么也借不到钱

事情比较复杂，但是我会尽量说清楚。

不同的平台，资金来源不同、风控标准也各不相同。银行的资金成本最低，因此利息也是最少的，但是门槛最高。消费金融公司的资金成本较高一些，利率也会高一点，但是准入条件比较宽松。至于网贷平台而言，资金成本最大，在此基础上产生的借款年化率就变得十分可怕了，并且有的会达到36%甚至更高。

那么问题来了：你认为自己适合什么样的渠道？

很多人不管三七二十一，上来就冲着银行的产品去申请了，被拒之后又跑去点网贷，最后把征信弄得一团糟。正确的做法应该是先看自己有没有资质再去选产品。

见过太多人资质还可以，但是因为不了解这些道理，在错误的时间申请了不合适的产品，白白浪费掉了机会。

有一个做餐饮的老板叫刘，生意做得很大，年流水上百万。去年他想向银行贷款装修店面的时候被拒了，自己去申请时也被拒绝了。为什么呢？因为选择的产品不对路，申请的是针对工薪族消费贷产品，在系统看来缺少固定工资流水的情况下直接予以拒绝。

后来找到了我，给我换了一个经营贷的产品，并且用营业执照以及店铺流水作为申请材料，在三天之内就批下来了三十万。

同样的人，一样的资质，选择不同的渠道就会有不一样的结果。

年底的时候，审批会比较宽松

可以算得上是我行业的小秘密了。

每年11月到12月，很多银行和金融机构都会面临业绩压力大的问题，审批标准就会比平时稍微宽松一些。具体放宽多少没有统一的标准，每个机构情况不同，我也不知道具体情况如何变化，但是存在这样的规律是一定的。

相反，每年年初的时候审批比较严格一些，因为新一年的额度刚刚开始使用，大家都不急着用。

因此如果你最近有资金需求的话，就赶紧抓住这个机会吧。当然了，前提是你征信不能太差，并且要准备好所有的材料。

不要等到火烧眉毛的时候才去想办法，那时候你就会病急乱投医，掉进那些没有借的钱的平台陷阱中。

最后来点实在的

贷款这件事情是没有捷径的。

那些说"黑户也可以贷款""逾期了也能够审批通过"的，要么是骗子，要么就是想割你的韭菜。真正可靠的渠道都会看你征信、看你的收入以及负债情况。

如果你真的需要借钱的话，第一步不是去下载各种APP，而是先做好下面三件事：

• 获取一份征信报告，看看自己现在的状况如何
• 算好自己需要多少钱、能承受多少利息
• 问问懂行的人，自己的资质适合什么样的产品

磨刀不误砍柴工，这话虽然老了点，但是道理还是对的。

小张每次见到我都会说，要是早认识我就不会走那么多弯路了。只能苦笑：这行水太深了，我只是比别人多知道一点皮毛而已。

另外还有一个事情要提醒你，不要相信网上的"内部渠道""特殊关系"。银行审批都是系统自动完成的，并不存在所谓的内部渠道可以利用吗？如果真的有这种本事的话，我早发财了还用得着写文章来赚钱呢？