网贷平台借钱容易吗？一个负债上岸者的血泪真话

凌晨三点的时候，手机屏幕亮起的一刹那间，我的心跳马上就停住了。

那是2018年的时候，我欠了七万多块钱，在以贷养贷的泥潭中挣扎。看到催收短信的一刹那间，脑子里只有一个念头：当初怎么会相信"秒下款"的说法？很多人问起网贷平台借钱难吗我的回答总是很直接：很容易，容易得就像有人给你递了一杯毒酒，你渴极了根本来不及考虑里面有没有砒霜。

容易，就是最大的陷阱。

那些"容易"背后隐藏的看不见的价值损失

说实话，我当时也是被"容易"这两个字给骗瘸了。那时候我做点小生意的时候资金链断裂急需两万块钱周转。银行怎么样？别闹了，手续复杂还要等审批结果出来才能申请到钱，我现在怎么还有心情等着呢。于是我就把目光放在网贷上。

下载APP，实名认证、刷脸、联系人授权。前后不到五分钟额度就出来了：30万。那时候我还沾沾自喜地认为银行的人太死板了，还是网贷更了解我们这些急需用钱的用户吧。到账速度非常快，除了一次提现手续费以及所谓的"服务费"外，并没有引起我的注意，急着要的人谁会在意这点小事情？

这就是坑。

借的时候有多爽，还的时候就有多痛。我的钱表面年化利率是12%，看起来还可以吧？但是实际上它有一个"砍头息"，借款30000元，到手只有26000多元，其余的都被当作会员费、服务费扣除掉了。算下来实际年化率已经远远超过36%，接近甚至达到六十多点。我当时并没有细想，觉得每个月还两三千块钱压力不大，后来生意没起色了这笔钱就成了压垮我的最后一根稻草。

天下哪有不劳而获的午餐？

网贷借钱难吗？看人下菜碟的真相

后来我下水了，自己把这个行业研究透了。很多人还在犹豫网贷平台借钱难吗其实这个问题并没有一个固定的答案，因为它是“看人下菜碟”的生意。

如果你征信良好、工作稳定、公积金齐全的话，你会发现在网贷方面其实很容易获得贷款额度，但是利息却不便宜。此时你就是平台的"优质韭菜"，他们想要割的就是你的未来收益。

如果你的征信已经花掉，负债很高，并且还有逾期记录的话，那么网贷就更容易了——但是那是"毒药式的"容易。那些不知名的平台、714高炮（借七天还十四天），根本不看你的信用报告，在你有通讯录的情况下就可以放款。为什么？因为他们赚的不是利息而是违约金以及爆通讯录之后需要缴纳的赎身费。

我有一个朋友叫老李，是做装修的。去年因为疫情工程款拿不到手头了，他就偷偷去借了几笔网贷。他抱怨道："资质这么差的人怎么会被平台秒过呢？"

我看了他的手机之后心里就凉了。

全是高利贷。借5000，拿到3500，7天后还给5000。这样简单的事情就是通向地狱的特快列车。老李当时不相信这个道理，认为只要按期还款就可以了。结果怎样？到还款日的时候平台系统出现"维护中"的情况，充值通道关闭了，你想怎么还都不行了，只能一直拖下去直到逾期才开始收取每天几百元的滞纳金。这就是行业的潜规则，他们故意不让你们按时结清账目来获取违约费用。

其实很容易，你想要吗？

被忽视的"贷后管理"大坑

除了利息以及套路之外，还有一个东西很多人根本不知道那就是贷后管理。

网贷平台放款之后，并不是等到到期还钱这么简单。很多平台上借款合同中都有授权条款，可以随时查看你的征信记录以及监控你的一些行为数据。

我亲身经历过这件事。我在借款之后，发现自己的征信报告中，“查询记录”这一栏里全是该平台的“贷后管理”的查询。“一个月查了三次”。这表示什么？这就意味着，在其他银行看来我是资金非常紧缺、风险很大一类客户。

后来我想办一笔正规的装修贷，利率只要3.8%，但是却被秒拒了。银行经理委婉地告诉我：小贷查询记录太多，系统评分过不了。

当时我真是想拍大腿。为了当初那几万块钱的"容易"，我把通往低息资金的道路给拆了。这个代价用了两年的时间才慢慢修复回来。网贷之所以看起来很轻松，并不是因为它很容易得到钱款，而是因为你可以利用未来的信用来换取金钱。你以为你借的是钱，其实你是借到了未来在金融系统中的通行证。

账怎么算就怎样亏。

不要被广告语洗脑

打开手机后，各种借钱的广告铺天盖地。最高20万日息万分之二、凭身份证秒下款、不查征信黑白户都可以。

别傻了。

"最高"、"低至"这两个词简直就是营销界的万金油。大概率拿不到最高的额度，也无法享受到最低的利率。日息万分之二换算成年化大约为7.3%，听上去不错吧？但是可以肯定的是，你实际批下来的利率至少是万分之五起始，也就是每年18.25%左右的价格。不正规的平台的日利息千分之一都很常见，年化的直接破百。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过一次之后，很多平台都不得不把利率压低了，但是手续费、担保费等收费项目又冒了出来。以前是明目张胆地收高息现在则是暗中割肉。不同的城市情况会有所不同，有的地方监管比较严格一些，还有一部分地区仍然保持原来的状况，不过大的方向是不会改变的：羊毛总是从羊身上长出来的。

那么我问一下有没有靠谱的网贷？有。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满这四个头部平台比较正规，利息公开透明，并且虽然借款额度可能没有那些不合规的小额贷款机构大一些，但是不会出现砍头息或者暴力催收的情况。

但是大平台也建议不要去碰。因为太容易了，所以很容易产生一种"有钱"的感觉。人的欲望是没有止境的，一旦习惯了可以马上得到金钱就可以满足的时候就很难控制住自己了。我当初也是这样借呗借钱两万觉得挺轻松后来又去了其他地方借款最后滚雪球一样到了十几万。

容易的门，出去的道路一般是狭窄的。

给急需用钱的朋友一些实际的建议

说了这么多，如果你现在真的急需用钱的话该怎么办？

第一，先查征信。如果信用报告没有问题的话，即使有点瑕疵也优先考虑去银行贷款。现在很多银行都有线上消费贷产品了，比如建行快贷、招行闪电贷等，利息比网贷要低许多，并且正规安全。不要觉得麻烦跑一趟银行网点要比以后被催收骚扰强上一万倍。

第二，如果银行走不通的话就找亲朋好友借钱。我知道面子问题不大好说，但是你想想看，是现在丢脸要紧还是以后再失信用、欠高利贷更严重？当初要是能跟家里开口说明情况，也就不会多赔几万利息了。

第三，实在没有其他选择的话就去网贷了，注意以下几点：必须有征信记录（无征信的平台要谨慎）、年化利率不能超过24%、不收任何前置费用。凡是要求先付款后放款的都是骗子，直接拉黑报警不要犹豫。

第四，最重要的一点就是算清账。不要只看日息，要看到年化利率、IRR（内部收益率）。现在很多平台都必须展示IRR了，这个数字才是你真实的付出成本。如果IRR超过24%，就要谨慎对待；大于36%的时候法律就不予以保护，可以跟对方直接商议还款本金和合法利息部分。

没有捷径可走。

最后再补充两句

我已经把欠的钱还清了，征信也慢慢恢复中。对于那段以贷养贷的日子而言，最深刻的教训就是：不要因为"容易"就做出选择。

背后标出的价格，常常是难以承受的。网贷平台借钱难吗？容易。但是"容易"的那个按钮按下去很容易，想撤回已经不可能了。

下一次再看到"秒下款"的广告的时候，先问问自己：这笔钱我能按时还上吗？如果还不起的话，我能不能承受得了后果呢？