银行经理揭秘：365借钱平台到底靠不靠谱？

上个月有一个老客户来银行办理业务时，闲聊中突然问我：“你们银行的消费贷款审批需要多长时间？”我说一般情况下是三到五天。听完之后他就摇头说太慢了，他朋友介绍了一个叫365借钱平台的，说秒批、秒到账。我当时心里咯噔一下。说实话这种事情我见过很多次了。

正规银行经理也会去关注365借钱平台的原因是什么？

很多人认为我们银行的客户经理和网贷平台是死对头，其实并不完全正确。同行不是冤家，而是镜子。每天我坐在这里看征信报告的时候，看到过上千个了，哪些网贷可以查到记录、那些不能查到以及利息看起来很低实际上很高我都清楚得很。去年有个做装修的小老板，在几个小平台上借钱后认为没有上征信系统，所以去申请房贷时被系统直接拒绝了。那时候他的后悔劲儿到现在我还记得很清楚。

银行有银行的规矩，网贷也有网贷的生存逻辑。365借钱平台这类产品存在就是合理的，但是如果你不懂其中的门道的话很容易踩到坑。我的身份说这话可能有点不合时宜，但确实有些情况银行帮不了你而网贷可以。关键的是要弄清自己在做什么。

网上有人说"365借钱靠谱吗？到底怎么看呢？

这个问题我已经被问了好几次了。其实"靠谱"这两个字太模糊了。你是指它是否会卷款潜逃吗？还是说利息会不会太高，以至于你还不了钱呢？或者问问看它有没有把通讯录泄露出去的可能？不一样啊。经过我这些年来的观察发现，一个平台是否可靠有一个非常简单的标准就是：能不能把年化利率写得清清楚楚。

有的平台借一万块钱，每天的利息看起来只有几毛钱左右，你觉得便宜吗？别傻了。算一下年化是多少。见过很多客户借钱时欣喜若狂，还款的时候拍大腿。去年有一个刚毕业的小姑娘征信上看到她好几次小贷，每笔金额不多但是加起来负债率已经很高了。问她是怎么借的，她说就是随便点了一下网络上的，在她看来很方便。结果怎么样？现在办信用卡都很难了。

具体的数字我已经记不清楚了，大约借了八千左右，还了一万二还没有全部归还款项。踩进去就很难爬出来坑，平台靠不靠谱先看它的利率是否透明、有没有乱收费项目等。各个平台上存在很大的差别，并不能一概而论。

银行审批人员不会告诉你他们使用的内部标准

行业内幕，这个我不行。很多人认为只要按时还款就万事大吉了。错的。银行审批的时候，并非只有看你是否还钱这一项标准，还有你"硬查询次数"的标准。什么是硬查？就是在申请信用卡、贷款时金融机构会去查看你的征信记录。

有一个客户，在三个月的时间里被查了二十多次。什么概念？系统会认为你很缺钱，到处借钱来救急。这样的人都会被银行拒绝申请的。因此不要去点那些"测一测你的额度"之类的广告，一次两次可以理解，次数多了就会影响信用记录了。99% 的借款人都不知道这个细节。

还有一个问题需要说明一下。有人认为网贷平台不查征信，随便借贷。别想得太天真了。目前大多数正规的网络贷款都接入到了央行征信系统中，在那里可以查看你借过多少钱、还了多少、有没有出现逾期的情况，银行都可以看到。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整了一次，接入征信系统的网贷平台越来越多。你以为的秘密借款在银行看来都是公开的信息。

网贷平台什么时候可以考虑？

我并不是说网贷不能用。在某些情况下，它比银行更方便一些。比如你突然需要一笔钱，金额不多，两到三万元之间，并且确定下个月发工资的时候可以还上的话就可以考虑使用这个办法了。此时走银行流程已经来不及了。我的一个亲戚去年孩子突然住院要交押金，手头的钱不够，就用网贷应急了。第二天把钱打进来之后第三天就把欠款给付清了，利息几十块钱左右，解决了大问题。

但是如果你打算用网贷去投资，或者拆东墙补西墙的话，那我建议你还是尽早吧。见过太多以贷养贷最后崩盘的案例了。有个做餐饮的客户之前生意还可以，后来资金周转不灵，于是开始申请贷款。刚开始还能维持运转，但随着时间推移越陷越深，到最后连利息都还不了了。等到他来找我咨询的时候已经没有救了。

所以网贷这种东西，能不去碰就不要去碰了，如果一定要去碰的话，就要想好怎么还。这话虽然不好听但是很实际。

申请365借钱时最容易犯的三个错误

第一个错误就是没有看合同就点同意了。很多人觉得合同太长，根本懒得去看直接勾选就行。结果怎么样？里面包括服务费、担保费、咨询费等等很多附加费用，加起来比想象中的要多得多。后来有个客户来找我看他的借款合同，我帮他算了一下，综合年化成本接近36%了。他当时就愣住了。

第二个错误就是填写虚假的信息。有的人认为收入填高一点容易被批准，或者随便找个单位来填一下就可以了。别废话了。现在大数据风控很厉害，把你的信息和社保、公积金的数据比对一下就可以发现假的了。查出来的话不但这笔借不到手，而且会被拉入黑名单。

第三个错误就是逾期不处理还装死。有些事情拖着就慢慢习惯了，反正钱也不多嘛。一拖延征信上就会留下污点，五年之后才可以消除掉。五年的啊买房买车办信用卡都会受到牵连的。值不值得呢？

借钱这件事，不管是在银行还是在网贷平台借款，都是要还的。成年人的世界里信用比钱更重要。具体哪个平台好、坏我就不清楚了，因为只有我们行的产品我才了解，在其他方面我不太敢乱说。但是有一点可以肯定的就是：凡是催促你借钱的人多半都不是什么好人。

最后再强调一下，如果真的需要借钱的话，请先考虑自己是否有能力偿还。不要等到征信被花、电话被打爆了才后悔。