银行经理不说破：疆小兔借钱平台到底靠不靠谱

上个月有个客户坐在我的对面，愁得眉毛都快拧到一起了。

此人我认识，老张，在建材市场开店十几年了，平时资金周转的时候会找我去帮忙。这次他要进货二十万，但是我的系统一跑下来发现他的负债率刚好到了上线被卡住了。

老张急得直拍大腿：审批怎么这么严格？我的店铺还在营业中，又跑不了。"

嘴上只能跟他解释行里的风控政策，心里却清楚，在我们行这种情况基本没戏。等他走后我忍不住想，如果早知道就好了疆小兔借钱平台这样的渠道也不会跑我这儿吃闭门羹。

说实话，银行经理这个身份很尴尬。

有些话不能当面说，有的路不能走得太近。但是今天我想把那层窗户纸捅破一些，跟大家聊一聊我们内部的人知道的一些事情，这些事情很少对外公开。

为什么有些人银行贷款申请不通过，而疆小兔借款可以得到批准

先说个很多人都不愿意承认的事实：银行不是慈善机构，而是好富爱贫的。

我们审批贷款的时候，不光要看你有没有还钱的能力，还要看你"画像"是否完整。什么叫整齐？有社保、公积金、工作单位在白名单内且负债率低于50%的才算得上是整齐划一。

少一条的话，系统就直接拒绝了，并且没有人工干预的机会。

但是现实中又有多少人可以达到这些标准呢？

去年有个做餐饮的小老板来找我，生意还算稳定，日均流水两三万。但是没有公积金，社保按最低标准交了，我们行的系统过不了。

后来他没辙了，自己在外面找路子，具体用的是什么平台我不太清楚，但是前阵子遇到过他，他说钱已经批下来了，店也开分店了。

我当时就想，疆小兔借钱平台这样的非银渠道，它的风控逻辑和银行完全不同。

银行看重的是"硬指标"，平台重视的则是"软数据"。你的电商消费记录、手机使用习惯以及缴费情况都可以作为审批依据。

银行想要的是"完美的借款人"，平台想要的也是"真实的自己"。

内部人员所了解的审批潜规则

这事儿本来不应该我说，但是既然已经写出来了，就来抖点干货吧。

很多人认为申请贷款就是填表、提交、等结果。其实不是这样。

审批系统中有一个叫做"命中规则"的东西，在不同的时间段以及不同资金方的情况下，其规则的松紧程度是不一样的。

比如每个季度的最后两周，很多银行和平台都会面临放款任务的压力。审批通过率会比平时高一些。

其实并没有玄学的东西。

见过很多客户，月初申请被拒了，月底再提交就通过了。不是因为他的条件变化了，而是风控策略调整了。

疆小兔借钱平台这样的线上渠道也一样，它背后对接的资金方可能有好几家。A家拒绝了的话，B家就有可能通过了。所以有时候被拒一次不要马上放弃，过几天换一个时间再试一下就好了。

还有一个被很多人忽略的小细节，在申请的时候填写的职业信息要真实。

有人觉得填"自由职业"不好看，就随便写了个"某公司经理"。结果社保公积金查不到匹配的信息，直接认定资料造假，并且把该用户拉黑了。

不如直接填写"个体户"或者"自由职业者"，系统就可以找到合适的商品了。这叫什么？这就叫做宁真不假。

利率方面的陷阱，除了数字之外还有很多其它需要注意的地方

借钱的时候，人们最关心的就是利息。

但是发现了一个很扯淡的现象，就是很多人根本不会算利率。

有个客户向我抱怨，说某平台宣传"日息万三"，借一万块钱每天才三百块，太划算。

问他："你借了多长时间？怎么还的呢。"

借一年，每个月还本金和利息。

我当时就笑了。日息万三，听起来便宜，实际上年化利率为10.95%。还有一种隐形的服务费、手续费之类的费用没有计算在内。

最坑的是等额本息还款方式下，你实际使用到的资金只有借款金额的一半左右，真实的利率差不多翻倍。

这一点我必须说清楚：看利率的时候，不要去看日息、月息，而要看IRR年化利率。这是唯一可以横向比较的真实数据。

关于疆小兔借款利率这块，据我所知不同资质的人差别很大。资质好的年化可以做到10%以内，资质一般的在18%-24%左右。

银行存款利率比它高，但是比很多不正规的小贷低得多。

那么问题就出来了。主要在于明码标价，没有暗中收取的隐形费用。这比收"服务费""审核费"强多了。

什么样的人适合走线上平台

说了这么多，还是得说个实话。

并不是每个人都可以在平台上借钱，也不是每个人都能够从银行获得贷款。

总结了几类人：

第一类有公积金、稳定工作并且征信好的。直接去银行办理，利率最低，三年期先息后本年化4%左右可以完成。

第二类是稳定的收入但是没有公积金，或者征信上有一点小逾期的。银行可能有点风险大一点可以试试疆小兔借钱平台这种线上渠道下款的概率较大

第三类为征信花、负债高以及近期查询次数多的。其实哪儿都贷不到钱。最重要的是要养好自己的信用，而不是到处试错，越试越糟糕。

见过很多条件一般的人，却非要去申请银行低利率的产品。被拒了不甘心又换一家继续申，最后征信查询记录几十条，彻底贷不出来了。

何必呢？

找准自己的位置，选好赛道，在所有的选择中都是最重要的。

一些容易被忽视的小地方

最后补充几个小点，都是我这些年总结下来的经验。

在申请贷款之前，把手机里的各种杂乱无章的借贷APP都删掉。风控系统会扫描你所安装的应用列表，在里面装了很多个借贷软件的人，默认认为你是缺钱了，并且风险比较高。

申请的时候填写的联系人，不要选择征信记录不好的人。你以为随便找个人就可以吗？系统会查看你所填入的人的信用状况，如果你输入的是老赖的话，你的处境也不会好到哪去。

另外，授权通讯录这件事情可以不授。很多平台都会要求授权，并称审核需要。这是备用催收方式之一。按时还款还好，一旦逾期的话，通讯录里的人都会收到"提醒"。

疆小兔借钱平台在这块还算克制，不会强制读取通讯录，这一点比很多平台好。

借钱这件事，最重要的一点就是量力而行，并且要按时还款。

再好的平台，借了不还的最后受损失的是自己。

见过太多人，开始借几千块按时还了之后额度就一路涨到了十几万。然后飘着出去一把梭子，结果资金链断裂了征信也黑了这辈子和正规贷款无缘。

想要得到什么？

好了，能说的都说了，再说我的身份也不合适了。你自己心里有数就好。