淘宝店铺借钱平台调查：那些广告里没告诉你的事

去年冬天，我在杭州滨江的一家咖啡馆里见到了老陈。他做女装淘宝店五年了，在桌上的美式已经凉透的时候还在看着手机发呆。问到他在看什么时，他就把手机递过来给他看了一眼，并且是贷款申请被拒的那个页面。老陈说他的店里旺季月流水能达到八十万左右，淡季也有二十万上下，自认为信用不错，结果在某次淘宝店铺借钱平台碰了一鼻子灰。当时他急需三十万来备货，但是错过了一个星期的窗口期之后只能眼睁睁看着这批羽绒服的价格上涨了百分之十五。后来这个案子就成了我调查的一个开始点，我想知道标榜自己是"专为电商设计"的借款平台到底在搞什么鬼。

淘宝店铺贷款申请被拒，真正的原因常常隐藏在细节之中

很多人认为只要店铺流水好，借钱就是分分钟的事。说实话这想法太幼稚了。我采访过十几个被拒的店主后发现一个有趣的现象：被拒绝的原因很少是"没钱"，而更多的是因为"有钱"或者"钱乱"。

比如。去年十一月，有个做母婴用品的店主来找我诉苦，他店铺每个月流水都在五十万以上，申请二十万元额度却被秒拒了。后来我帮他分析后台数据的时候发现问题出在退款率上。当时他在搞促销活动的时候，退货的比例达到了18%，系统直接判断他的经营不稳定。简单地说，平台算法比你想象中更聪明一些，并不是只看收入多少，而是要看支出大小。

还有一个比较隐蔽的坑。有一个做数码配件生意的人，他的店铺经营了三年时间，信誉一直很好。他在申请贷款的时候系统显示"综合评分不足"。他百思不得其解之后我帮他查了一下征信发现半年前他就查询过几个网贷平台额度但是没有使用这笔钱只是留下了记录而已风控把人划分到另一个册子里去。到现在我还记得他当时的样子，像吃了一只苍蝇一样恶心。

有一个网上查不到的干货：据我从一个平台风控负责人的口中得知，他们系统对于退款率的容忍度为12%，超过这个数值后，就会自动降额或者拒贷。不同的平台数字会有所不同，但是相差不大，大家可以自行比对一下。

额度高并不等于到账快，不要被广告所蒙蔽

广告中出现的"最高一百万""秒批秒到"之类的口号，可以看看但不要当真。经过我的调查发现所谓的"最高额度"其实是一个摆设，能够拿到这个额度的人应该不需要借钱了。

我认识一个做家居用品的店主，去年申请了某平台的贷款，广告上说最高可以贷五十万，结果批下来只有八万元。八万块钱能买什么？连备货的钱都没有那么多。他当时气得想骂人，但是也无济于事，在急用钱的情况下只能先拿着。后来我给他分析了一下发现他的店铺动销率低库存积压大系统判断资金周转不灵所以给的额度就很保守了这事儿真坑爹广告打得震天响实际给人的钱连牙缝都塞不住

还有人没有注意到到账时间的问题。广告上写着"最快一分钟到帐"，但是这个"快"是有条件的。要成为老客户，并且额度已经通过审批，在工作日的工作时间内提出申请。我采访过一个店主，周五晚上去贷款了，结果被卡在人工审核环节里头，硬是等到周一才出钱来。那时候他急得团团转，差点就向高利贷借钱去了。你说这是不是诱导消费？

利率方面，年化十八个百分点为起步价

日息万分之五的人觉得便宜。别傻了，你算过年要化多少吗？万分之五一乘以三百六十五就是年化百分之十八点二五。这只是表面的利息，并且有些平台还会收取手续费、服务费等费用，七七八八加起来的话，一年的综合成本就达到了百分之二十四以上。我见过的一个最离谱的例子是实际综合年化的成本接近30%，和高利贷只差一层窗户纸了。

一个做服装生意的店主给我算过一笔账。他借了二十万，期限六个月，在合同上写的利息是七千二分之一左右还算可以吧。结果放款的时候直接扣掉三千元的服务费，最后拿到十七万元本金，还款时按照二十万本金来还。当时拍着大腿说早知道这样就不借钱了，但是钱已经到账了，退货都没有时间。这其实就是变相砍头息的一种表现形式，并且换了个说法而已。

选择一个好的平台比选高额度要重要得多

市面上的淘宝店铺借钱平台五花八门，有银行系的、互联网巨头系的，也有不知名的中小平台。我建议你们首先考虑选择银行或者互联网大公司的产品，在额度上可能不会特别高，但是比较正规，并且不会有乱收费的情况发生。

我有一个做食品的朋友，去年对比了三家平台。第一家是某银行的产品，额度十五万，年化八点五%，但是审核周期长，需要一周左右。第二家为互联网公司提供的服务产品线之一，授信上限二十万元人民币（RMB），年利率浮动范围在15%之间，并且能够很快获得资金支持，在两天之内就可以完成放款流程；第三种情况则来自一个不知名的小平台，它的额度可以达到三十万人民币(RMB)，但是它承诺的年化率高达十二个百分点并且还需要支付两千块钱的服务费。最后他选择了第一家银行的产品，虽然借款金额不多，但利息省下来的数额也差不多有几千元，并且不会被坑到无法承受的地步。

额度越大，平台越坑。上来就给你批几十万的小平台留个心眼看看资质有没有投诉记录。我查了几个这样的网站发现有的根本就没有放贷资格属于无证驾驶出了问题也没有地方可以投诉的

还有一个细节很多人忽略了，那就是提前还款时所要支付的违约金。有些平台规定，如果用户选择提前还清贷款，则需要向银行缴纳剩余本金3%-5%之间的罚款。我之前并不知道这件事情，后来有一个店主跟我抱怨说他提前还款被扣了两千多块钱的违约金，气得不行。因此在签订合同时一定要把条款看仔细，并且不能只相信客户经理的话。

申请时间也有讲究，并不是什么时候都可以去申请

但是申请贷款的时间也有讲究。我从一个做风控的朋友那里了解到，每个月月初和季末的时候平台的放款额度比较充足，审核也比较宽松。因为这个时候平台上还有放款任务需要完成，所以风控的标准稍微会放松一些。不是说这时候申请一定可以过掉，但通过率确实要高一点。

另外，如果你的店铺刚刚完成促销活动还没有来得及降低退款率的话，请不要着急申请。等到退款率达到一个相对稳定的状态之后再去提出申请，通过的概率会大很多。去年还不是这样的情况，今年有很多平台都加入了风控这个维度，并且专门针对电商退费率高的问题做了处理。

另外，如果你之前申请过被拒了的话，请不要再反复提交申请。每次申请都会留下查询记录，如果查询记录很多的话，风控系统就会觉得你特别缺钱、风险很大，所以会更加难批。我见过一个店主，在一个月之内提出了七八次贷款请求，并且每次都遭到拒绝，最后把自己的信用报告弄花了。这完全是自食其果的行为。

说到底，淘宝店铺借钱平台只是一种工具，用得好可以解决燃眉之急，用得不好就会给自己挖坑。我调查了很多案例之后发现一个规律：被坑最深的往往是急需资金的人。越着急就越要保持冷静，越是焦急就越要看清楚条款。等到钱借完了才发觉自己被骗了的时候就已经无处可诉了。

老陈后来怎么样了？他找我聊完之后，就把店铺的退款率降下来了，并且清理了一些滞销商品，在两个月后重新申请的时候被批准了二十五万。虽然比最初要求数额少一些，但是至少可以把生意周转起来。他说早知道这些渠道的话，当初就不会这么盲目地去申请了。

因此，在你按下手机上的"立即申请"按钮之前，先问问自己退款率是多少？查询记录有多少条呢？综合成本算过了没有？这三个问题答不上来的话就不要急着借钱了。