被网贷逼到墙角怎么办？教你如何起诉借钱平台维权

上周三下午，我接待了一位叫林的女士来访，在她进门的时候手里拿着一叠打印出来的流水单，眼睛红得像熬了几个通宵。两年前她在某消费金融平台借款五万元，实际上已经还了七万多块钱，但是系统上仍然显示欠款三万。利息、服务费、担保费等各种名目加在一起之后的年化利率早就超过了36%红线。她问我：作为一名理财规划师，请问你能不能告诉我，在这样的情况下起诉借钱平台的方法可以要回钱吗？其实这种情况我见过很多次了，有很多借款人因为"合同"这两个字而被吓住了，觉得只要签了名就只能认栽。实际上根本不是这样的。

起诉之前要弄清楚的一点就是：你的利息有没有合法依据

很多人一开始问我怎么告，自己都不知道要诉什么。别傻了，打官司不是吵架，得讲证据、说法律。在准备好材料之前先算一下账吧。民间借贷利率司法保护上限为LPR的四倍左右，按照目前的数据大概是14%上下。但是很多网贷平台用的是"综合资金成本"的方式把利息拆分成了各种费用，并且表面上看贷款年化率并不高，但实际收费很高。

去年有个做餐饮的老张，在某平台上借了20万周转，合同上写的是年化利率12%，看起来挺规矩的吧？每个月还有"会员服务费"、"风险担保费"等杂七杂八的东西加在一起算下来实际承担的成本接近40%。法律并不支持这些多出来的钱。要起诉的话，首先要把隐形高利贷这顶帽子摘掉。

一般我会建议客户制作一个Excel表格，把每笔还款拆分出来，本金还了多少、利息给了多少、其他费用是多少。这一步很繁琐但是这是你胜诉的关键所在。其实很多平台就是看你不仔细算账了才敢多收钱的。你自己无法计算清楚的话，法官也无法为你去进行这种运算。

起诉借钱平台的流程详解：从立案到开庭的实际经验

算清楚账之后，再谈具体的操作方法。很多人觉得打官司很麻烦，要请律师、去法院开庭，想想就头大了。其实对于金额不大借贷纠纷来说，并没有什么复杂的地方。之前我帮林女士整理过材料，她自己到的法院最后调解结案，减免了很多不合规费用。

第一步就是确定管辖法院。不同城市的情况有所不同，但是通常的原则是被告住所地或者合同履行地。很多网贷合同中都会写上"由出借人所在地的人民法院来审理"这样的条款，而这些格式化的条款是可以提出异议的。我见过许多借款人把管辖权争取到家门口的法院去的情形，并省去了跑腿的时间。

第二步就是写起诉状了。网上有模板，但是你要提醒一下自己不要照搬那些千篇一律的范文。你的要求要具体化：返还多收的部分利息、取消不合理收费中的担保费以及修正征信记录。诉求写的越详细，法官对你印象就越好。

第三步就是证据提交了。最核心的是这一步要把握好。需要准备的有：借款合同、放款流水、还款记录以及平台宣传截图（如果宣传利率和实际不符的话），催收录音或者图片。对于催收方面，如果有暴力催收行为发生的话，录音录像就成为你手中的杀手锏了。

第四步等立案通知。现在很多地方都可以网上立案，微信小程序“中国移动微法院”就可以办理了，并不需要非得去一趟。提交之后，法院会有一个审查期，在7到15天之内就会给出结果。期间要保持电话畅通状态，法官可能会打电话来核实情况。

平台不会告诉你的"软肋"

做了这么多年理财规划，我算是看透了这些借钱平台看起来凶狠，其实很怂。最害怕的是什么？怕你较真、怕你懂法、怕事情闹大。有一次陪客户去谈调解的时候，对方法务一开始态度特别强硬地说合同上已经签字了。我把他们合同中格式条款的问题一条条列举出来，并且指出服务费没有实际的服务依据，那个法务的脸色当场就变了。

平台的盈利模式就是靠让借款人不明白来实现。在100个借款者中，大概只有一个人会仔细算利息，而其中真正起诉的人只有一小部分。那么其他人又怎样呢？老实交出不合理的地方就完了，在他们看来这就是信息不对称带来的收益。因此一旦你有了要告人的意思之后，很多平台就会选择和解了。去年有一个数据给我留下的印象很深，某头部消费金融公司投诉调解成功率超过70%，为什么？因为他们心里没底。

网上基本查不到，我给各位透露一下。每年三四月份以及九十月份都是监管检查比较严格的时期，在此期间平台对于投诉和诉讼会更加敏感，并且更愿意做出让步。此时起诉或者举报可以争取到好的结果。时间规律是经过了几年的观察后总结出来的，算是一个小窍门吧。

出现这种情况的时候，不要犹豫马上报告

有些行为已经触碰到了平台的底线，一旦触及了红线就会被自动告发。第一种是砍头息的方式，在合同上写的是借一万块钱，实际上到手的钱只有八千块左右，另外两千块钱是以服务费的形式扣除掉的。本金按照实际到账金额来计算，并且有法律规定不允许这样做。第二种为阴阳合同，即你签订的合同与平台保存下来的合同内容不一致或者电子合同被篡改的情况存在。这种情况我去年遇到过一次，客户要求调取原始电子签名数据时，平台根本无法提供出来，最后全部退赔给客户了。

第三种是暴力催收。不用我多讲，半夜打电话、骚扰通讯录联系人、P图侮辱等行为已经涉嫌违法了。保留好证据既可以起诉要求赔偿又可以向金融监管部门举报一箭双雕。有一个客户因为被催债而差点抑郁，后来拿着证据去起诉，平台赔给他五万元精神损失费，并且主动减免了他的债务。这件事到现在我还记得很清楚，那名客户的手里拿到调解书的时候手都在抖。

起诉并不是万能的，但是比忍气吞声要好

我也是实话实说，起诉这件事没有百分之百的把握。有些平台合同很"专业"，各种费用都有名目，在法律上很难找出问题来。还有一些小额贷款金额只有几千块钱，花时间精力去告的话成本不一定划算。在这样的情况下，我会建议先走投诉渠道，拨打12378银保监会投诉热线或者当地金融管理局等地方进行咨询比较一下。

但是林女士如果被多收了几万元的话，就不用犹豫了。林女士的案子最后以调解结案的方式处理完毕，平台退回她多支付的部分利息以及担保费共计28000元左右。那天给她钱的时候发微信给我四个字：终于解脱了。这四个字比什么道理都实际有效。

起诉期间你的征信会有影响，最好提前想好。有些平台在你提起诉讼之后就会被标记为逾期记录了，这件事情很恶心，但是你也得做好心理准备。只要法院判决你胜诉就可以拿着判决书去要求平台修改信用报告了。过程虽然麻烦一些，但总比背一辈子的黑锅要强得多。

见过太多的人，明明被坑了也不敢说。其实法律保护的是合法权益，并不是谁嗓门大谁就有理。你签了字没错，但是签字并不等于你就同意被宰。

最后来点实在的

起诉这件事情，难的不是法律程序的问题，而是第一步迈出的决心。很多人拖了又拖，最后平台换了好几茬之后都没有证据去投诉了。给各位建议很简单：现在就把借款合同以及还款记录全部下载下来保存起来，不要等到平台系统更新的时候找不到了。然后用一个周末的时间算一算自己到底被多收了多少费用心里有数后事情就好办多了网上立案的流程就在那里摆着填几页表就行了并没有那么可怕