那个借钱平台靠谱？做小生意十年，我用真金白银换来的答案

上周三凌晨两点的时候，我还在仓库里对账。

供应商突然打电话说原材料涨价15%，要么现结拿货，要么这批货就给别人了。我算了一下缺口大约是18万左右，账上只有三万多点钱的样子。五年前的话估计我现在就会整晚睡不好觉、到处找人求助吧？那现在呢？淡定地拿起手机来按了几下按钮之后二十分钟之内就把钱给打到了我的卡里了。做这行已经很多年了，因为资金周转问题被逼过多少次我都数不清，在这些经历的影响之下我对那个借钱平台有没有问题这件事已经研究得非常透彻了。

不要被广告所蒙蔽，好的借钱平台有什么特点？

市面上的借钱平台可以分为两类：一类是把你的信息拿来"卖"的，另一类是真的想借给你赚利息。怎样辨别？有一个笨办法但是很有效果。

是不是一开始就要你授权通讯录。如果还没有借钱的话，那么就先读取你的通讯录、相册了，直接划走是没有可能的。正规平台只看征信和流水，并不会去问二舅妈叫什么名字。

还有更直接的判断标准就是看放款的速度以及利息是否相匹配。

号称"秒放款""黑户也能贷"的，利息往往很高。我有一个做餐饮的朋友老张，在去年疫情期间急需资金周转的时候就找了一个不知名的平台借了五万元。结果怎么样？拿到的是四万块钱，其中一万块被他们以服务费的形式直接扣掉了。这还没有完，后面还款时才得知实际年化利率接近60%！这不是借钱而是喝血啊。因此现在有人问到我这个借贷平台是否可靠的时候，我的第一句话就是：先看合同里写的IRR利率，不要只盯着宣传页上说的日息万分之几不放。

可靠的借钱平台怎样选择？我测试了各个主流的

目前我手机里还有三个借款渠道，都是用真金白银去测试过的。没有踩过坑的人不知道这里面的水有多深。

第一个就是某国有大行的经营贷。这是我用得最顺手的一个，年化利率在3.8%左右，额度可以给到50万。缺点是手续比较繁琐，需要去网点签订合同，并且要提供营业执照、流水以及经营场所的照片等材料。但是优点在于稳定可靠，利息较低并且提前还款没有罚息。适合大额资金需求而且能够等待几天的情况。

第二个是某互联网大厂的信贷产品。主要用于小额周转，几千到两万元左右。利息比银行高一些，年化在10%-15%之间吧，具体数字我记不太清楚了，但是肯定要比信用卡分期便宜很多。好处就是速度快得很，在申请并完成之后到账时间不超过五分钟。而且它有一个功能我很喜欢：随借随还、按天计息。有时候货款回笼后当天就把钱还进去，并且一分钱多余利息也不需要支付。

第三个是某股份制银行的消费贷款。备用额度为20万，利率还可以接受，年化约为6%左右。它有一个坑我必须说一下：提前还款要收取剩余本金1%的违约金。去年我已经踩过这个坑了，本来想早点还清省点利息的钱就被收走了800多元的违约金，当时气得我拍大腿。因此我现在基本上不使用该渠道了，只是放着备用用。

额度方面，有些问题需要单独说明一下

很多人认为额度越大越好，其实不一定。如果借款金额过高的话就控制不住自己了，容易借到超出还款能力的资金。见过太多人本来只需要5万元，却批给他们20万，脑子一热全拿出来了，最后还不上来了。所以我有一个原则就是：借钱多少用多少，并且不要贪心。靠谱的借贷平台不是给额度大的那个，而是让你明白、方便还钱的那个。

我已经替你们踩过了这些坑

2021年的时候，我差一点就出丑了。

当时有一个自称"贷款中介"的人加了我的微信，说可以帮我办一笔50万的低息贷款，利率只要3.5%。我一听挺心动就聊了几句。对方要求先交3000元作为包装费，并且把我的流水做得好看一些。我当时冲动之下差一点就被带走了。还好老婆在旁边问了一句正规银行贷款怎么会有这样的费用？

后来我向在银行工作的朋友询问后得知，这属于典型的骗局。正规贷款无论是从银行还是持牌机构获得的，在放款之前绝不会收取任何费用。包装费、保证金、验资费都是虚的。借钱平台是否可靠？首先要保证的就是放贷前不收一分钱。

还有一种坑叫做"自动续期"。

有一次在某个小平台上借了1万元，期限一个月。到期的时候我没有还清贷款，但是系统自动为我续期，并且再次收取了一次手续费。打客服电话投诉时被告知合同中写明了相关事项，自己没有仔细阅读所致。之后我就把所有借款都设置成提醒，在还款日的前一天就按时归还，再也不会马虎大意了。

怎样判断一个平台是否适合你？

具体问题要具体情况具体分析。

如果你是上班族，偶尔需要借钱用钱的时候金额不是很大，那么互联网大厂的信贷产品就比较方便。申请简单、到账快，并不需要太多的资料提供就可以完成。但是一定要选择头部持牌的企业平台，没有听说过的企业或者机构不要去接触。

如果你是小企业主或者个体户，需要资金周转的话，金额在10万以上的话，我强烈建议你去银行办理一笔经营贷。虽然手续麻烦一点，但是利率低啊。同样是借20万元用一年的时间，在互联网平台可能要还出22万元左右的钱款，在申请了正规的银行贷款之后只需还款约20.8万元。省下的一万多元可以买多少斤排骨呢？

另外还有一个事情要提醒一下。去年还没有这种情况，今年很多银行都收紧了经营贷的审批标准，对于经营年限以及流水的真实性要求更加严格。我的一个做服装的朋友上个月申请到行贷款被拒了。原因是他的营业执照刚办理下来不到半年时间。因为该人公司的经营情况不稳定所以不愿为其提供资金支持。因此如果打算申请经营性贷款的话最好提前六个月把流水、执照等材料准备好以免出现急用钱的时候临时抱佛脚的情况发生。

我的选择以及建议

我现在资金周转的方式是这样的：

• 大额需求（10万以上）：首选银行经营贷，利率最低、最稳。
• 小额应急（5万以内）：互联网信贷产品主打一个快。
• 绝不碰的：任何在放款之前就收费的平台、任何需要读取通讯录的平台、年化利率超过24%的平台。

有人认为我太保守了，但是做生意呢，稳比快更重要。见过太多人因为借到不靠谱的钱而最终生意做不成、背上一身债的。我的邻居老李之前开物流公司的，在前年向高利贷借钱买了一辆汽车，后来还不上钱了，车子就被拖走了，并且也被告上了法庭。到现在我还能记得他那天在店门口抽烟时的样子，一脸灰败。

所以，不要问我那个借钱平台是否靠谱了，只说：正规持牌、利率透明、放款前不收费。这样就可以了。

借钱之前先把合同从头到尾仔细阅读一下，尤其是那些小字写的条款。别嫌麻烦，十分钟可以帮你省下几万块钱。