被坑过三次才明白：什么平台做好借钱能救命

2019年的冬天至今我仍然记得很清楚，手里拿着一张催款单，在路边站着全身发抖。那时候为了周转生意，我在一个不知名的贷款平台上借了五万元钱，结果到手只有四万二千元，其余的钱都被扣成了各种各样的"服务费""咨询费"。更离谱的是还款的时候才发觉年化利率已经飙升至36%以上。当时整宿睡不好觉，并且只想着一件事：哪些平台可以做借钱就不会把人往死里坑了吗？这个问题我花了两年才琢磨明白，代价是交了将近三万块钱的"学费"。

借钱这件事情，选择错误的平台就会出问题

很多人跟我当初一样，急着要用钱的时候根本顾不上挑，逮到能下款的就往上扑。别傻了，这样的想法最容易被利用。后来我调查发现所谓的"秒到账""零门槛"的服务往往都有陷阱。有的在利息上做文章，有的在合同中设条款，还有的直接就是骗子，借不到钱的时候先让你交保证金。

我的一个朋友叫老周，去年在某个APP上借钱的时候界面做得非常专业，客服也很热情。结果怎么样？钱刚打进来就被划走了大半，说是"风险保证金"，要还清了款才能退回来。到现在为止还没有拿到这笔钱的钱都没有讨回过，在联系不到他们的状况下已经很久没有消息了。

踩坑踩多了，我总结出一条铁律：靠谱的借钱平台，在广告中从不会大张旗鼓地宣传。

好借钱平台应该如何选择

回到正题，哪些平台可以做借钱我现在判断的标准就是牌照、利率和合同。牌照可以网上查到，银保监会官网一搜就知道真假了。利率方面年化超过24%的我不考虑，36%以上的直接拉黑。合同最容易被忽略掉的地方在于很多人根本不看就签下了，不出事才怪。

去年因为换车，在招商银行的"闪电贷"上借了钱，整个过程让我比较意外。利率明明白白地写在上面，并没有出现什么乱七八糟的情况，提前还款也不收取违约金。具体的数字我已经记不清楚了，年化大概是7%左右，比那些小平台要好很多。

还有一个很多人不知道的事实是：银行系的产品虽然审核严格，但是批下来之后的额度一般比网贷高很多，并且不会随意提高利率。我用闪电贷用了半年时间，借款限额被提升过两次。

以前踩过的坑，以后千万别再蹈覆辙了

踩坑的话，我可以写一本书。第一次是2017年，在一个P2P平台上借了三万元钱，后来平台跑路了，我的个人信息也被泄露出去了，之后每天都会接到骚扰电话。第二次就是前面所说的"服务费"陷阱第三次就是在去年差点又出问题了。

那时候我在刷短视频的时候，看到一条广告说可以用身份证借到二十万。我想试一试吧，填了一些资料之后被告知审核通过了，并且需要先交500元会员费才能放款。差点就给那个公司交上去了，后来我多留了个心眼，在网上查了一下，原来都是投诉的。还好没付款，要不然又会亏本。

这事儿让我知道了一个道理：凡是放款之前要你先交钱的，一个算一个，全是骗子。正规平台怎么会收钱呢？

小平台与大平台：差距比你想象的大

用自己经历来说明一下。小平台的优势就是门槛低、放款快，有时候征信差一点也可以借钱。但是代价是多少呢？利息高、费用多、催收严。有一次我逾期了三天，在电话被打爆的同时还被威胁要找我的紧急联系人。那种感觉真的很难受。

大平台怎么样？审核很严格，需要查征信、看流水、核工作单位。但是借到之后的感觉就完全不同了。利率透明化，并且还款提醒也很人性化，在偶尔延迟一天的情况下还会主动询问是否遇到困难。去年我在建设银行用"快贷"贷款了一笔钱，因为手头紧张晚还了四天，对方发短信通知我，没有催收也没有上征信记录。

所以能选银行系的产品就不要去碰小贷，能够选择持牌机构的话就不应该随便使用非正规渠道。这个原则救过我好多次。

网上找不到的几个实用的经验

研究这么多年，我总结出一些网上根本找不到的经验，今天全都抖出来。

第一，申请贷款的时间点很重要。月底或者季末的时候去申请的话通过率会比平时高一些。为什么？银行以及机构都有放款的任务，在月度结束时为了完成业绩而进行的审核可能会稍微放松一点。我有一个做信贷的朋友私下里对我说过的，他每个月最后几天都会多批几单。

第二，不要频繁申请。每次申请都会在征信中留下一条记录，如果申请次数过多的话，系统就会认为你"资金紧张"了，并且更难获得贷款批准。之前不知道一个月内提交七八家都是不行的后来养了半年征信才好一些

第三，填资料有技巧。把工作年限稍微往长一些（不要太多），收入部分尽量稳一点写上，居住地最好和身份证一致。系统审核是有算法的，稳定就说明靠谱了。

另外还有个问题要说明一下，各个城市的具体政策可能会有所不同，我只了解北京这边的情况，并不能对其他地方做出保证。但是大体上应该差不多了。

最后的建议

写了这么多，其实只想要说一句话：借钱没有那么可怕，可怕的是乱借。选择好平台可以让你贷款过难关；如果选错了平台就相当于往火坑里跳。

如果非要我推荐的话，银行系的产品优先考虑一下招商闪电贷、建行快贷、工行融e借都不错。互联网大厂的花呗借呗、微粒贷还可以，至少比较透明一些。对于那些从来没有听过的小平台来说，能够避开就尽量避一躲比较好。

最后再强调一下：量力而行。借钱要还，不要为了眼前的利益把自己逼入绝境。