电脑借钱平台调查：有人拿20万救急，有人被坑得只剩裤衩

去年冬天，在一家咖啡馆里我遇到了一位26岁的小周。

他当时穿了一件洗得发白的羽绒服，双手不停地搓着衣角。

小周说，在某个电脑上借钱的平台借了第一笔钱，原本只是想买个新电脑做设计接单，结果半年滚出了八万块的债务。

这件事我心里很堵。

我从事金融调查工作七年了，采访过几十位从业者，并且和很多借款人交谈过，发现很多人根本不知道这里面的门道就往里冲，最后踩了一脚泥。

电脑贷款平台是靠什么赚钱的？

其实很多人认为这些平台就是收利息的。

太幼稚了。

我采访过一个做过平台运营的人，他给我透露了利息只是表面上的，真正赚钱的是"服务费""担保费""咨询费"等名目繁多的附加费用。

有一个叫老张的借款人，做装修生意，在去年三月在某平台上借款五万元，合同上写的是年化利率为8%，听起来挺优惠。

结果放款的时候直接扣了4000元的服务费，到帐只有46000。

这还不算完，每个月还要另外交一笔"担保费"。

老张当时拍大腿了，但是钱已经到账了，合同也签好了，能怎么办？

砍头息的操作在业内被称作这样，尽管监管部门一直都在打击这种行为，但是很多平台换马甲继续进行。

有的把钱折算成"会员权益"，有的变成"保险费用"，花样百出。

那些被忽视的隐形障碍

很多人认为有了电脑、可以上网就可以借钱。

别傻了。

经过对市场上主流产品风控逻辑的研究发现，它们的风控力度比想象中要大得多。

有一个细节很少有人知道：在申请的时候，平台会收集到你电脑的设备指纹。

是什么意思呢？

电脑的型号、系统版本以及硬盘序列号都会被记录下来。

如果这台电脑之前有其他人申请过贷款并且逾期了，那么你的申请就会被直接秒拒。

去年还没有这种情况，今年很多平台刚调整了风控策略，变得越来越严格。

还有一个坑就是"多头借贷"的检测。

有一个叫小敏的姑娘，在三个平台上都申请了，但是都被拒绝了。

她后来问我为什么，我就跟她解释说：平台间的数据是互通的，你同时申请多家的话，系统就会判定你是"资金饥渴者"，风险太大。

正确的做法是怎样的？

先弄清自己的征信情况，选择一家最有可能审批通过的银行或机构集中申请。

网上借钱电脑版和手机版有什么不同？

这个问题我被问过很多次。

其实还是有区别的。

电脑端的审核流程比较"正规一些，需要上传的材料也更齐全。

我见过有的平台电脑端可以申请的额度比手机端高，因为电脑端可以提交更详细的资产证明，比如房产证扫描件、银行流水等。

但是电脑端的审核时间更长。

手机端主打一个快，有的号称"3分钟放款"，但是额度普遍较小，利息也较高。

急需用钱的话选择手机端，需要大额借款并且利息低一些的可以使用电脑端。

但是这只是我的观察，不同的平台情况可能不同，并不能保证是绝对的。

申请过程中出现的三个严重失误

整理出一些常见的翻车点。

第一个就是信息填写不一致。

有一个做餐饮的老板，在申请的时候填写了年收入20万，但是银行流水出来只有12万，直接被拒。

他后来跟我抱怨说，那8万是现金收入，并且没有走账。

但是平台不会听你解释，数据不对上就是不行。

第二个错误就是经常更改申请信息。

有的人填完觉得不合适，再改一遍、又改一遍。

系统会认为你在"试探"审核标准，直接标记为高风险。

第三个就是不考虑还款日。

很基础嘛？

但是有人因为忘记还款日，逾期一天就上了征信黑名单。

不同城市之间可能存在差异，有的平台会有宽限期，而有的没有，请不要冒险。

哪些人可以使用电脑借钱？

直接给出一个判断的标准。

如果你有稳定的收入、信用记录良好，只是暂时资金周转需要的话可以考虑。

如果你已经欠了一大笔钱，想用新债还旧账的话，请尽早打消这个念头。

坑爹的是你，不是平台。

我采访过一个做电商的，每年双十一之前都会借一笔钱囤货，在卖完之后就还清借款，连续三年都没有出问题。

他清楚自己的现金流情况，也知道自己什么时候可以还清。

这样的人才合适。

而小周借钱买电子产品消费的，根本没想好怎么还钱，最后被债务拖死。

他还欠着这笔钱，每个月的工资有一大半都花在了还款上。

怎样判断一个平台是否可靠？

这个问题没有标准答案，但是可以分享一些经验。

第一，看车牌。

正规平台会在官网公布放贷资质，比如小额贷款牌照、消费金融牌照等。

找不到的就直接跳过。

第二，看合同。

见过太多人连合同都没看完就签字的。

里面有坑你没发现，怪谁呢？

主要看三个数字：年化利率（不是月利率）、提前还款是否收取违约金、逾期罚息如何计算。

第三，查找口碑。

在各大投诉平台查找该公司的名字，了解其被投诉的数量以及具体的投诉内容。

投诉量太大了，利息再低也不要碰。

有个叫阿辉的借款人，在一个平台上借了钱，后来想提前还款的时候发现要支付剩余本金5%的违约金。

合同上写得很清楚，他当时没看。

这件事到现在我依然记得，他当时的后悔样子。

最后来点实在的

借钱的话，能不借就不要去借。

如果要借，先算好自己未来半年的现金流情况，每个月都要有资金用来还款。

不要指望到时候再说。

到时候就还不了了。

见过太多人从借几千块钱开始，最后变成十几万的债务。

小周后来怎么样了？

他父母给了一部分，自己正在慢慢还钱，估计还要一年多才能全部结清。

他说的一句话给我留下了很深的印象："早知道是这样，我宁愿用那台旧电脑凑合。"