网络借钱平台哪个好？干了12年的中介老板说点得罪人的实话

上周三下午，一个小伙子急匆匆地跑进我的办公室里坐下就哭了起来。

据说在某个不知名的贷不到APP上借了2万，到手1.6万元，分十二期还款，每期要还出两千多。

我用计算器一算，实际年化利率达到了52%。

这不是借钱，而是卖血。

小伙子问我：网络借钱平台怎么样有没有利息低、放款快且不需要看征信的？

听完之后我把烟掐灭了，对他说：如果能找到这样的好事的话，请务必带上我一同前往。

行内全是坑，外行人只看广告响不响，内行人就看背后有没有门道。

今天就不藏着掖着了，把那些所谓的"好平台"都给翻出来。

不要被广告所蒙蔽，正规的网络借钱平台应该怎样选择

市场上有成千上万的借钱APP，真正能够称之为"靠谱"的不过寥寥数家。

很多人有一个错误的认识，认为大平台的利息一定低。

其实不一定。

去年有个做餐饮的老客户，一年的流水达到两百多万，在某知名大厂金融平台上借款，日息万五，年化18%。

转头让他去某股份制银行的线上快贷，年化利率只有5.6%。

多了三倍。

选择平台的时候，不要只看它的广告铺得多广，而要看一下它背后的资金方是谁。

凡是放款方写的是某某消费金融公司、某某小贷公司的，利息一般都不会太高。

凡是放款方为银行或者其旗下产品的时候，就是你优先考虑的对象。

这事不能商量。

合同中没有写明的"隐形门槛"

我处理过的单子有八千多，很多人被拒贷了都不知道为什么。

明明征信情况很好，没有逾期记录，为什么还是无法批下来？

这里面有一个行内人才知道的"潜规则"，就是多头借贷指数。

你哪怕没有借钱，只要在三个或者四个平台上面点一下"查看额度"按钮，你的征信报告上就会多出几条关于贷款审批的查询记录。

银行系统看到这样的记录就会认为你"极度缺钱"。

此时想要找到好的网络借钱平台，已经不可能了。

我的一个做建材的朋友去年十一月急需用钱，一周之内点了八个APP测额度。

结果呢？

没有一个被批准的。

后来还是我帮他走线下渠道，解释半天才从城商行贷出来。

因此不要轻举妄动，随便点击可能会给自己挖坑。

申请时间比选择平台更重要

这可能很少有人知道。

同一个平台，不同的时间申请的话，通过率以及额度可能会相差很大。

根据我的观察，每个月月初、季末的时候银行放款任务比较重，系统审批会相对宽松一些。

月底最后几天，很多信贷经理都在冲刺业绩，在这样的情况下递件的话有时候睁一只眼闭一只眼就过去了。

不同银行的情况有所不同，但是大方向是正确的。

如果你在年前后申请的话，基本上就是自讨苦吃，在那个时候银行的额度早就用完了。

利息陷阱：你所看到的并不是你要付出的

很多平台宣传日息万二，借一万块钱每天只需要两块钱。

便宜吗？

别傻了。

优惠后的利率，大部分人都无法申请到。

等到你真的借了之后，才会发现日息万五已经算是比较良心的了，有的甚至会达到万分之十。

而且很多平台都是用"等额本息"的方式，你每个月还的本金在减少，但是利息却按照借款总额来计算。

实际的资金占用成本要比你想象中高得多。

我见过最坑爹的案例就是借3万，分36期，每期还1500。

客户觉得还可以，三年还五万四千元，利息两万元。

我给他算了一笔账：用IRR公式计算出来，实际年化利率大约为36%。

还在合法的边缘上狂热地试探。

因此判断一个网络借钱平台好不好，并不是看宣传页，而是要看借款合同中关于"年化利率（单利）"那一栏。

法律保护上线为24%，超过这个数字的可以直接投诉。

中介不告诉你的真实情况

说句得罪同行的话，很多中介都是靠信息差来赚钱的。

最好的借钱渠道，一般就在你的手机银行APP里面。

四大行的"快贷""融e借""随借随还"，利息一般为年化4%-8%。

比外面那些花里胡哨的平台要好很多。

但是银行产品的一个缺点就是额度一般都不大，最多也就三五万元。

如果你缺少几十万来周转做生意的话，仅仅依靠银行线上产品是不够的。

那该怎么办呢？

两条路：要么有抵押物，房子、车子、保单都可以；要么征信好，可以申请多家银行的线下消费贷款。

不要去碰那些"无视黑白户""必下款"的广告。

那个平台要么是骗子，要么就是高利贷公司，并没有第三种选择。

见过太多人，本来只是缺几万块钱，结果用借的钱去贷款来还钱，最后变成了几十万元的债务黑洞。

到现在我还记得那个开网约车的大哥，本来只借了两万元修车，结果最后背上了四十万的债务，车子也被拖走了，老婆也离他而去。

图什么？

怎么判断一个平台是否值得借呢

说了这么多坑，到底怎么选？

给一个简单的判断标准。

第一，考察放款机构。银行>消费金融公司>小贷公司>不知名网络平台。

第二，看年化利率。低于8%为优质，8%-15%一般般，15%-24%要小心一点，超过24%就直接拉黑了。

第三，查看合同条款。有没有服务费、担保费、咨询费等等附加费用呢？

有的平台利息标为8%，再加上各种费用之后，综合成本已经达到了25%。

这样的平台最阴，合同上写的很多地方都不明了。

我之前有一个客户，借了五万元，在合同上写的是"服务费"八千元，并且从本金中扣除。

到手42000元，但是要按5万还款付息。

叫"砍头息"，明面上违法了，但是很多平台换个名目照样收钱。

遇到这种情况，直接拨打12378进行投诉就可以了。

说了这么多，你可能会觉得我是在唱衰这个行业。

其实不是。

网络借贷本身没有过错，关键是要睁大眼睛，不要被那些花里胡哨的广告所迷惑。

如果真的急需用钱的话，可以先去查一下自己工资卡所在的银行APP里有没有贷款产品、再看看支付宝或者微信的借呗微粒贷等借贷服务是否有额度。

顺序不能错。

另外还有一个需要提醒你的事项：凡是要求先付款后放款的，百分之百都是骗子。

正规的平台，钱到账之后才开始计算利息，哪有借钱还要先付款的道理？

遇到这种情况的时候就赶紧离开，不要犹豫。