求极速借钱平台靠谱吗？别让急用钱变成翻车现场

上周三晚上十点左右，我正要收工的时候手机响了。来电的是老客户小周，声音都在抖动着说家里老人突发脑梗住院了，押金和手术费一共八万元，医保报销还要等几天才能下来。他问过有没有类似的东西急需用钱的朋友，你们可以尝试一下极速借钱平台半小时内到账的，利息高一点也行。真的，在我一年里接到了几十个这样的电话之后就可以知道，当事人已经慌了神的时候会用这种语气说话。此时如果不能保持冷静的话很容易被网上那些假的东西所迷惑。赶紧拦住他不要在应用商店乱搜，先让我把里面的门道说清楚再动手。

很多人认为理财规划师就是给人赚钱的人，其实更多的是在帮助人止损。借钱就像做饭一样，想要吃得好（拿到钱），就要选好食材（选择平台），还要掌握火候（把握时机）。乱放佐料的话最后一定会拉肚子。

极速下款的平台是不是都在等着你来踩坑？

小周当时的情况属于典型的"病急乱投医"。他在网上搜了好久，都是"秒批""无视征信""只要身份证"的广告，看得他心里痒痒。我当时在电话里问了一句：你看见路边摊上卖的那种包治百病的药丸会往嘴里塞吗？

道理是一样的。

市面上确实有正规、放款速度快的互联网信贷产品，例如一些消费金融公司或者银行系的线上快贷。这些产品的风控模型都是在线上运行的，只要你的征信没有太大的问题，系统就会自动审批通过，并且可以做到几分钟内完成到账。但是打着"无视黑白户"旗号的产品基本上都是坑。要么是高利贷，借一万给七千，一周后还一万五；要么就是诈骗，先让你交工本费、解冻费等费用，钱没拿到反而被骗走了几千块钱。

那天晚上我让小周先查一下自己的征信授权记录，确认没有逾期之后就直接去了某股份制银行的手机银行APP。因为我知道他在该行代发工资有流水，在系统白名单里大概率会有他的名字。结果如预期般顺利地从申请到八万元到账总共用时不到十五分钟。这才是正规的速度借钱方式，并不是去那些杂乱无章的地方填写资料。

申请借钱最快到账的渠道是哪个最好？

既然说到这儿了，我就把市面上常见的几种渠道给大家盘点一下。不整那些虚头巴脑的排名，直接讲干货。

第一梯队就是银行系的快贷产品。利率最低，年化一般为4%-10%，安全系数最高。但是门槛也比较高，看你是不是存量客户或者是有没有公积金、社保之类的硬通货。如果你平时工资卡是某家银行的话，在这家银行APP里查一下是否有"快贷""融e借"等贷款入口。别傻了去网点排队填表吧，那速度慢得像蜗牛爬一样。

第二梯队为持牌消费金融公司。招联、马上、中银等都是正规军。利息比银行稍高一些，年化大概在10%-24%之间，但是审核要比银行宽松得多，放款速度甚至超过银行。征信有小瑕疵或者跟银行没有太多业务往来的人都可以使用这类平台。

第三梯队就是互联网大平台的借款产品。微信、支付宝、京东、美团等你每天都会用到的应用里都有。借呗、微粒贷这些可以随借随还，方便是真的方便。利息根据个人资质的不同而不同，有的人一万块钱年利率7.3%，有的则是18%。

没有听过这些杂牌军的？不可以接触。真的，不要碰。见过太多因为借钱而家破人亡的人了，说多了都是泪。

不要只看广告词，隐形门槛会让你拍大腿

很多申请者急需用钱的朋友，你们可以尝试一下极速借钱平台当人们在进行决策的时候，往往会犯一个错误就是只看额度而忽略条款。就如买彩票时只考虑中奖的钱数而不去了解中奖的概率的话，那么最后的结果一定是让人感到失望的。

前两个月有个做自媒体的小姑娘来找我问诊，说她信用很好，在某平台上申请借款总是被拒。我把她的手机拿过来一看，好家伙，她在一个月之内点击了七八个平台的"查看额度"按钮。征信报告中会显示为贷款审批查询记录，银行和金融机构看到这样的查询频率很高时就会认为你很缺钱，并且风险很大。这就是典型的硬查询过多导致征信被花的情况。

还有个坑就是"等额本息""先息后本"的区别。有些平台在宣传的时候会说日利率为万分之二，听上去很低，实际上它是采用等额本金还款方式的。借一万块钱分十二期还，每个月都付本金的钱，但是利息是按照全款算出来的。实际年化率可以翻倍。我曾经好几次错过了机会了要使用IRR（内部收益率）公式来计算才准确一些直接从宣传页面上获取的信息很容易被蒙蔽。

因此我现在跟客户说，借钱之前先问自己三个问题：这笔钱必须要借吗？可以还上的话就不要了利息算好了没有。一个问题不能回答的时候要冷静一下。

借钱的时候，业内很少有人提到的一个秘密

虽然这事儿听起来挺玄学的，但是经过我多年的观察之后得出的结果就是这样的。每个月月底以及季末的时候去银行申请线上快贷的话，通过率会比平时高一些，并且额度也可能会更大一点。

为什么？银行也有业绩考核的压力嘛。月底信贷经理要冲量，系统风控的尺度会稍微调整一下。当然这是"不可言说"的潜规则，并且每个银行、每种地区都有不同的具体幅度我并没有内部数据只是凭经验判断而已。但是如果你不是特别急的话，在工作日的工作日上午申请比较合适一些，这个时候系统的跑批速度和稳定性一般要比周末晚上的好很多。因为人工审核的人少一点，万一系统卡了或者出现问题没有人去处理就会很着急。

另外，在填写资料的时候，单位地址和家庭住址不能随便填。在大数据时代下，系统会检查你所输入的地址是否属于黑名单区域或者与你的社保缴纳地相吻合。我的一个客户为了显得"高大上"而把公司的办公地点写成了CBD的一栋写字楼，并且该办公楼所在的地区并非其社保所在地被直接拒绝了。聪明反被聪明误就是自己作死，纯属自找麻烦。

就是找急需用钱的朋友，你们可以尝试一下极速借钱平台过程就是一场信息战。知道的越多，被坑的概率就越小。天上不会掉馅饼，在金融市场上收益和风险是成正比的关系。那些声称"零门槛、秒放款"的企业，其实想要的是你的本金。

最后，如果你现在急需用钱的话，请先深呼吸三下然后把那些看上去太美好、无法实现的广告关掉。打开工资卡所对应的银行APP或者支付宝微信等正规借款渠道，认真地看清楚利率以及还款方式。不要因为一时慌张而给自己留下后遗症。