网络平台在哪借钱才靠谱？银行经理告诉你怎么选不吃亏

昨天下午刚到公司，一个老客户急匆匆地跑到了我的工位上，在桌上放好手机后说："经理你看一下这个APP里说的是日息万二，借五万元钱的话怎么算下来要还六万多？"我拿过来一看，原来是一个小贷公司的贷款平台，并且上面还有各种名目的服务费、担保费、会员费等附加费用，加起来年化利率高达36%左右。现在人们急需资金的时候第一反应就是上网查找解决办法，但是网络平台上哪里可以借到钱真正省钱又省心的方法，这里面的门道，并不是一句话可以讲清楚的。

正规的借钱网络平台到底有什么猫腻？

其实我在银行工作了七八年，见过很多被网络借贷坑得倾家荡产的客户。去年有个做餐饮的小老板因为店面装修需要周转，在网上找了一个号称"秒批、无抵押、低息"的服务平台。结果怎么样？钱到账了，但是实际拿到的钱和合同上写的金额相差一大截，这就叫做"砍头息"。后来他来我们行办理房贷的时候我查看了他的征信报告，上面密密麻麻全是小贷公司的查询记录，所以他的房贷申请直接被系统拒绝了。当时那种后悔的感觉我现在还记得很清楚。

很多人认为，只要能下款的就是好的平台。

太天真了。

有些平台就是来收割你的，你以为自己借的是救命钱，其实你签的是一份卖身契。在搜索引擎中排名靠前的借贷广告大多是中介投放出来的，在点击之后留下电话信息的话就会被多次倒卖给不同的公司，并且会收到很多骚扰来电。

银行系产品与互联网巨头：谁才是真正的"自己人"?

其实现在可以借钱的地方很多，但是如果你问我推荐的话，我肯定首推银行系的消费贷产品。为什么？因为银行的资金成本最低，所以给客户的利率也最优惠。我们行目前优质客户年化利率可达到3.5%左右，网络平台的情况如何呢？名义上日息万二万三换算成年化率至少7%，稍微差一点的客户能达到24%甚至更高。

我的一个大学同学去年在某互联网大厂的借贷平台上借了八万元买车，分十二期还款，每个月要还七千五百元左右。他认为自己的收入还可以承受得起。今年行业不景气，收入下降了一截，还款压力一下子加大了。后来他来找我咨询，我对他的消费贷进行了计算：如果当时在我们行办理同样的金额、期限的贷款的话，利息就可以省下将近一万元左右。听完之后他就拍着大腿说当初怎么没有早点问我呢。

但是，并不是所有的互联网平台借贷产品都不可行。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等背靠大厂，利率透明度高，操作简单快捷，在紧急情况下使用是可以的。但是要知道这些平台的资金来源有很多都是银行提供的，他们本质上就是一个通道，中间还有一笔收益要分给别人。直接向银行借钱有什么好处呢？为什么还要经过一个中介商呢？

申请时间也需要注意

其实很多人并不知道。每年第一季度，特别是1月至3月期间，都是银行放贷的"开门红"时期，各家银行都有任务压力，在这个时间段申请贷款的话审批通过率会高一些，并且利率优惠力度也比较大。而到年底的时候额度紧张了就会很严格。具体的数字我已经记不太清楚了，但是去年开年的时候我们支行一个月放出的消费信贷相当于平时一个季度的量。

怎样才能避开那些"吃人不吐骨头"的坑？

那么问题来了，怎样判断哪些平台是可靠的呢？方法其实很简单。牌照的第一项就是看的。正规的网络借贷机构一般为银行、持牌消费金融公司或者小额贷款公司。这些信息在APP中的"关于我们"以及官网底部都可以查到，并且可以去地方金融监管部门网站进行核实来辨别真伪。

第二，利率展示。目前监管要求严格，所有的借贷产品都需要标明年化利率。如果一个平台只告诉你"日息""月供"而把年化率藏起来或者用很小的字来显示的话，基本上就可以判定这个网站是不靠谱的了。

第三，查看合同条款。最重要的是要注重此点。在签订合同时，一定要把电子协议从头到尾地认真阅读一遍。重点检查是否有服务费、担保费、咨询费等附加费用项目，是否包含提前还款违约金，逾期罚息如何计算。别觉得麻烦了十分钟看下合同可以省掉几千甚至几万冤枉的钱。

之前我处理过一个案子，客户在某平台上借了三万元钱，在合同中有一个"会员服务协议"条款，每个月都会自动扣除299元的会员费，并连续扣了十二个月。直到还款三个月之后才得知此事。后来投诉到监管部门后平台才同意退一部分费用。折腾了一个多月的时间，客户的身心都受到很大的影响。

银行内部审批时所存在的"暗中操作”的规则

既然说到这儿了，我再透露一点我们行里的内部标准。很多人认为只要征信没有逾期记录就可以贷款成功。其实并不简单。银行审批看重的是综合评分，你的工作稳定性、收入水平、负债状况以及资产情况都会被考虑在内，并且居住地、婚姻状态也会影响评分结果。

有些东西，在系统模型中是有权重的。公务员、事业单位和国企员工在我们行评分体系当中就是加分项。另外，如果你名下有房产的话（即使没有抵押），也会算作加分项。反之如果经常申请网贷或者信用卡并且查询次数较多的时候就会被认为是资金紧张风险较高于是直接被拒贷了。

另外，各个银行的风控偏好也不同。有的银行重视公积金，有的银行看重代发工资流水，还有的银行关注房产情况。因此，在一家银行被拒绝之后也不要气馁了，换个地方再试试看吧，说不定就可以成功了。但是短期内频繁申请是不可取的，每一次申请都会在征信上留下一条查询记录，会越来越困难。

我只了解我们行以及本地几家大的银行的情况，其他地方可能有所不同，请大家参考一下。

最后说点掏心窝子的话

借钱的话，能不借就不要去借。如果需要借款的话也要量力而为，自己能够承受的范围内选择正规透明渠道进行借贷活动。别被那些"秒批""免息"之类的广告词给骗了，在这个世界上没有免费午餐，所谓的免息背后往往存在着高额手续费或者消费陷阱。

见过太多客户，开始只是借了几千块钱应急，后来逐渐变成了以贷养贷、越滚越大，最后变成几十万的债务窟窿，整个人都被拖垮了。每次出现这种情况的时候我都会很无奈。银行可以给那些有还款能力但是暂时周转困难的人提供帮助，并不能够帮助到寅吃卯粮、入不敷出的人。

如果你现在打算借钱的话，先问问自己一个问题：如果借了钱之后没有明确的还款来源怎么办？答案如果是否定的答案的时候，则不管哪个平台上的借款都不能去尝试。