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我试了十几个平台，发现靠谱的急用钱借钱平台竟然不是那些大牌子
很多人在急需资金周转的时候，由于过度焦虑而失去了判断力，看到“秒批”、“无视黑白户”的广告就盲目申请了，结果不但没有借到钱，反而弄花了自己征信报告。可靠的借款平台一般都有正规的金融牌照、息费透明，并不会出现天花乱坠的情况下的三无产品。在选择平台的时候除了考虑放款速度外还要综合考量额度大小、期限长短、还款是否灵活以及用户口碑好坏等因素。
一、主流可靠平台额度及门槛的深度剖析
目前市场上主流的借款产品主要分为几大类。首先是互联网巨头旗下的信贷类产品，这类平台一般额度适中、审批速度快。
1. 微粒贷白名单邀请制，额度一般为500元到30万元。最大的优点就是随借随还按日计息，没有提前还款的手续费。条件比较严格，在微信支付体系中用户要有良好的信用记录，并不适合征信空白或者信用差的人群使用。
2. 蚂蚁借呗依靠支付宝生态，额度范围也很大。审核主要看用户的消费行为、资产状况等信息。使用期限比较灵活，一般有3个月、6个月和12个月三种分期方式可供选择。对于经常用支付宝收付款的用户而言，这是一个很稳健的选择。
3. 度小满（原百度金融）：额度大，最高可贷到20万元。对于需要大量资金的用户而言，这是一条不错的途径。年化利率根据个人资质的不同而有所浮动，优质客户可以享受到较低的贷款成本。申请条件比较宽松，只要求实名认证过的手机号以及身份证就可以尝试申请了，并且通过率在业内口碑很好。
二、用户真实的使用评价以及优缺点分析
从大量的用户反馈中可以看出各个平台侧重点的不同很大。
用户评价：不少用户认为微粒贷、借呗的优点是无感体验不需要下载APP，操作简单，在几分钟之内就可以到账。但是也有用户反映这两个平台的额度提升比较慢，一旦出现逾期就会快速降额或者封号。而度小满、360借条等独立信贷app虽然需要单独注册，但是在额度审批方面往往更加“大方”，特别是对于新客户而言，常常会有免息券之类的福利来减轻初期还款的压力。
优缺点对比：
- 银行系消费金融（招联金融、中银消费等）：优点是利息很低，资金来源正规安全；缺点就是审核流程比较复杂，电话回访的概率大一些，并且放款的速度比互联网平台慢。
- 互联网平台（京东金条、美团借钱）：优点是秒批秒到，额度动态调整频繁；缺点是容易诱导过度消费，并且逾期后果很严重，会影响到平台内其他权益。
三、借款时需要注意的事项以及避坑指南
在寻找“轻松借款无压力”的过程中，有几个雷区必须要避开。任何放款之前收取工本费、解冻费、验证费的平台99%都是诈骗行为正规渠道只会从还款金额中扣除利息，并不会要求用户先转账
其次，要认真甄别年化实际利率很多平台宣传日息万分之二，看起来很低，但是加上服务费、担保费之后，实际年化利率就远远超过法律保护上限（24%或者36%）。在签订电子合同之前一定要算好IRR（内部收益率），保证自己有还款能力。
四、常见用户问题及解答
Q1：征信上存在逾期记录，还可以在正规的平台上借钱吗？
A：如果逾期记录已经结清，而且时间比较长的话，一些平台比如360借条、分期乐等会提供一定的额度，但是利率会上浮。如果是当前逾期或者“连三累六”的严重征信污点，在正规持牌的平台上基本都会拒绝了，此时切勿相信所谓的“洗白征信”、“黑户下款”的广告信息，以免掉入高利贷陷阱。
Q2：为什么申请借款的时候会被拒绝？
A：被拒的原因有很多。除了征信问题之外，填写的资料不真实、手机号实名时间太短、工作信息不稳定以及联系人电话无法接通等都会使风控系统判定为高风险从而拒绝。建议保持真实的填写，并且确保在使用手机的时候用超过半年的时间。
Q3：借款之后无法偿还，是否可以申请延期？
A：大部分互联网借贷平台不支持自动延期。如果预感无力还款的话，最明智的做法就是联系客服遇到困难的时候可以向银行申请协商还款或者重新分期。逃避催收不但会加大罚息，还可能被起诉。正规平台在某些情况下（比如失业、重大疾病）会有一定的谈判空间。
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