黑户在什么平台可以借钱？银行经理告诉你真相

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案的时候，小张领着一个四十多岁的中年男人进了我的隔断室。那是一个穿着一身脏兮兮的工作服的人，在坐下之后就问道：黑户可以在哪些平台借钱？他说自己急需八万元给老婆做手术，征信两年前就彻底黑了，网贷也拒了好几次。

其实每个月我都会遇到这样的情况好几次，每次心里都觉得很不舒服。

很多人认为我们银行的人遇到这样的客户会直接轰出去，其实不是这样，更多的是无奈，在"黑户"的状态下正规金融系统的大门基本上已经关闭了。

正规的平台是不会给黑户放款的

正规借贷平台，如某呗、某条、某借等以及我们银行系的消费贷，并没有给征信黑户放款。

这是铁律。

有些朋友不信邪，认为"我有工作、有流水，凭什么不能借？系统风控根本就不管这些的，它第一道关卡就是征信报告，一旦发现你存在"连三累六"或者当前逾期的情况，那么整个过程就会直接被拒绝，并且不会有人工介入的机会。

去年有一个做装修的小老板来找我，征信上有一笔五年前的呆账没有处理好，在县里的所有银行都办不到贷款了，急得在营业厅拍桌子。

他当时问我：有房、车，为什么还贷不了几万块钱？

他说，在银行看来，征信污点就相当于一个人的犯罪记录一样，系统会默认你违约的风险很高，即使你现在身家千万，系统也不会去冒这个险。

那些号称"黑户必过"的平台，坑有多深？

既然正规途径无法解决，很多黑户就病急乱投医，去寻找"黑户贷款平台"，这其实是最危险的时候。

见过太多次被二次收割的情况，惨不忍睹。

前年有一个客户，征信有问题，在一个不知名的微小贷款APP上申请借款时被告知"可以借钱，但是要先买一份保险证明还款能力"，于是他就交了三千元的保费，并且被直接拉黑。

这是典型的"前期费用"骗局。

还有一种比较隐秘的套路叫做"融条"或者"租机"，目前网上吹得挺厉害，说黑户也可以变现，其实就是让你到一些平台赊账买手机或者商品，再以低价卖给回收商套现。

这件事情我必须提醒你，这样做实际上是在制造新的逾期行为，原本你是欠银行的钱，现在这样操作的话，你就多了好几个平台的欠款了，并且"套现"的行为一旦被认定为骗贷，后果要比单纯的征信黑名单严重得多。

为了几千块钱背上刑事责任，值得吗？

黑户想借钱，真正可靠的方法只有两条

说了这么多坏话，黑户是不是就真的没有救了？不是。

如果你真的需要钱，并且是黑户的话，可以走的路其实并不多，但是不是死胡同。

第一种方式：抵押贷款。

不同的银行政策不同，我只说我知道的情况。

一些地方性的农商行或者村镇银行，在办理房产抵押贷款的时候，并不看征信报告上的"连三累六"，而是根据抵押物的价值来判断是否可以进行操作。只要你的房子地段好、价值高的话，他们就可以做征信豁免了（当然利率会上浮很多），大概在年化10%到15%，左右。

我曾处理过一起案子，客户的征信情况非常糟糕，但是客户名下有一套学区房，在担保公司的帮助之下在村镇银行办理了抵押贷款，虽然手续费加上利息很高，但还是解决了他目前的困难。

第二条路：亲友担保或者借名贷款。

这条路虽然听起来很土，但是实际操作中是最常见的。

找一个征信好的亲戚或者朋友做主贷人，你来做实际用款的人，也可以请担保公司给你提供连带责任保证服务的小银行是愿意接这个单子的。前提是你提供的担保存在的情况下才会被接受。

但是这有一个很大的风险，如果再次违约的话，担保人就要替你还钱了，到时候别说钱了，亲戚朋友都没得做了。

因此每次有人问我黑户可以在哪些平台上借钱时，我都会反问一句：凭什么觉得别人会为你这样的"高风险"买单？

不如先看看能不能把"洗白"一下

征信黑名单并不是终身制的。

根据《征信业管理条例》，不良记录在你还清欠款后五年内会自动消除，因此很多人一直被列为"黑名单"的原因是他们一直没有还款或者已经还了钱但是没有去确认征信更新。

我见过很多客户，认为欠款拖上十年八年就会自动消失，结果变成了呆账，呆账不处理的话征信永远都好不了。

还有一种情况就是"非恶意逾期"。

去年有一位大姐，征信上有很多逾期记录，一查才知道是前夫用她的身份办的卡，她完全不知道这件事的发生，在我们的指导下，她到人民银行征信中心提出了异议，并且提交了报警记录和离婚证，两个月后那些逾期记录就被撤销了。

这才是正确的做法，而不是去花冤枉钱找那些消黑征信的黑中介，这些全是骗子，并没有一个真正的人。

最后说几句心里话

到此为止，有人可能会认为我没有提供任何"干货"，因为并没有推荐任何一个可以下款的APP。

原因很简单：市场上那些声称可以给黑户放款的平台，要么是骗子，要么就是高利贷，或者会把你带入更深的债务泥潭的是"套路贷"。

作为一名在银行工作多年的员工，我见过太多因为急需用钱而掉入陷阱的人了，最初不过是欠了几万元，最后变成欠几十万甚至家破人亡。

如果你现在是黑户，并且急需用钱的话，我的建议就很直接了：先打印一份详细的征信报告来查看一下是谁把你拉进黑名单的、欠了多少金额、有没有争议的地方等等把这些旧账理清楚之后再去考虑怎样去借新钱。

不要在手机上随便点击广告了，每次点一下都会给征信报告增加一条"贷款审批查询记录"，从而使你的征信变得更糟、更难修复。